Tài khoản tiết kiệm, tài khoản money market, quỹ money market và Treasury bills (tín phiếu Kho bạc) đều là nơi để giữ tiền mặt mà bạn có thể sớm cần đến. Chúng khác nhau ở chỗ ai đứng sau bảo đảm, cách bạn lấy lại tiền và cách tiền lãi bị đánh thuế. Hướng dẫn này so sánh chúng dựa trên nguồn chính thức. Hướng dẫn không giới thiệu sản phẩm nào. Thông tin được kiểm tra ngày 11 tháng 11 năm 2026.
So sánh cạnh nhau
| Tài khoản tiết kiệm | Money market deposit account (tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ) | Money market mutual fund (quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ) | Treasury bill | |
|---|---|---|---|---|
| Ở đâu | Ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng | Ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng | Công ty môi giới hoặc công ty quản lý quỹ | TreasuryDirect, ngân hàng hoặc công ty môi giới |
| Bảo hiểm tiền gửi FDIC | Có, tại ngân hàng được bảo hiểm | Có, tại ngân hàng được bảo hiểm | Không: quỹ tương hỗ không phải tiền gửi | Không: Treasury bills không phải tiền gửi |
| Cách trả lãi | Lãi theo mức lãi suất có thể thay đổi | Lãi theo mức lãi suất có thể thay đổi | Thu nhập từ quỹ; giá trị không được bảo đảm | Mua với giá chiết khấu hoặc bằng mệnh giá; bạn nhận mệnh giá khi đáo hạn |
| Lấy tiền ra | Bất cứ lúc nào, theo điều khoản của ngân hàng | Bất cứ lúc nào, theo điều khoản của ngân hàng | Bán chứng chỉ quỹ qua tài khoản của bạn | Khi đáo hạn (4 đến 52 tuần), hoặc bán trước khi đáo hạn |
| Thuế trên tiền lãi | Liên bang và tiểu bang | Liên bang và tiểu bang | Tùy vào tài sản quỹ nắm giữ | Chỉ liên bang: không chịu thuế tiểu bang hay địa phương |
Bảo hiểm tiền gửi: cái gì được và không được bảo hiểm
FDIC (Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang) liệt kê tài khoản tiết kiệm, tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ (MMDA) và chứng chỉ tiền gửi (CD) tại các ngân hàng được FDIC bảo hiểm là được bảo hiểm, tối đa $250,000 cho mỗi người gửi, tại mỗi ngân hàng được bảo hiểm, cho mỗi loại sở hữu tài khoản. FDIC liệt kê cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và tín phiếu, trái phiếu, giấy nợ Kho bạc Hoa Kỳ là không được bảo hiểm tiền gửi (FDIC: Understanding deposit insurance). Tài khoản tại hợp tác xã tín dụng được Share Insurance Fund (Quỹ Bảo hiểm Cổ phần) của NCUA (Cơ quan Quản lý Hợp tác xã Tín dụng Quốc gia) bảo hiểm đến $250,000.
Tóm tắt về Treasury bills
- Kỳ hạn 4, 6, 8, 13, 17, 26 và 52 tuần; mua tối thiểu $100, theo bội số $100.
- Tín phiếu được bán với giá chiết khấu hoặc bằng mệnh giá, và bạn được trả mệnh giá khi đáo hạn: phần chênh lệch là tiền lãi của bạn.
- Tiền lãi chịu thuế liên bang nhưng không chịu thuế tiểu bang hay địa phương.
- Bạn có thể giữ tín phiếu đến khi đáo hạn hoặc bán trước đó.
Nguồn: TreasuryDirect: Treasury Bills (trang chính thức của Bộ Tài chính để mua chứng khoán Kho bạc). Xem lãi suất Kho bạc hôm nay trên trang lợi suất Kho bạc hôm nay của chúng tôi.
So sánh lãi suất
Lãi suất trung bình toàn quốc của FDIC ngày 19 tháng 10 năm 2026 là 0.38% APY (lãi suất thực nhận hằng năm) cho tiết kiệm và 0.63% cho tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ (FDIC). Nhiều ngân hàng trả cao hơn hoặc thấp hơn. Tiền lãi từ tài khoản ngân hàng và tài khoản money market phải chịu thuế, và bạn sẽ nhận được Form 1099-INT (mẫu khai tiền lãi) nếu nhận được $10 tiền lãi trở lên (IRS Topic 403). Vì tiền lãi Treasury bill không chịu thuế tiểu bang và địa phương, hãy so sánh lợi suất sau thuế nếu bang của bạn có thuế thu nhập.
Loại nào hợp với nhu cầu nào?
- Tiền bạn có thể cần bất cứ ngày nào, như quỹ khẩn cấp, thường cần rút được nhanh và có bảo hiểm tiền gửi.
- Tiền dành cho một ngày bạn biết trước, như hóa đơn đến hạn sau sáu tháng, có thể chọn kỳ hạn CD hoặc Treasury bill tương ứng.
- Thử các con số với công cụ tính tiết kiệm lãi suất cao, máy tính bậc thang CD và hướng dẫn chọn tài khoản tiết kiệm của chúng tôi.
Câu hỏi thường gặp
Tài khoản money market có giống quỹ money market không?
Không. Money market deposit account là tiền gửi ngân hàng, được FDIC bảo hiểm tại các ngân hàng được bảo hiểm. Money market mutual fund là quỹ đầu tư, và FDIC liệt kê quỹ tương hỗ là không được bảo hiểm.
Treasury bills có được FDIC bảo hiểm không?
Không. FDIC liệt kê tín phiếu, trái phiếu và giấy nợ Kho bạc Hoa Kỳ là không được bảo hiểm tiền gửi; đây là chứng khoán do Bộ Tài chính Hoa Kỳ phát hành.
Tiền lãi Treasury bill có bị bang đánh thuế không?
Không. TreasuryDirect cho biết tiền lãi Treasury bill chịu thuế liên bang nhưng không chịu thuế tiểu bang hay địa phương.
Mua Treasury bill tối thiểu bao nhiêu?
$100, theo bội số $100.
Tiền lãi tài khoản tiết kiệm có phải chịu thuế không?
Có. Tiền lãi từ tài khoản ngân hàng và tài khoản money market phải chịu thuế, và bạn sẽ nhận được Form 1099-INT nếu nhận được $10 tiền lãi trở lên.