حسابات التوفير وحسابات سوق المال وصناديق سوق المال وأذون الخزانة (Treasury bills) كلها أماكن لحفظ نقود قد تحتاجون إليها قريبًا. وهي تختلف في الجهة التي تضمنها، وفي طريقة استرداد مالكم، وفي كيفية فرض الضريبة على الفائدة. يقارن هذا الدليل بينها استنادًا إلى مصادر رسمية. ولا يوصي بأي منتج. تم التحقق من المعلومات في 11 نوفمبر 2026.
جنبًا إلى جنب
| حساب التوفير | حساب إيداع سوق المال | صندوق سوق المال الاستثماري | إذن الخزانة | |
|---|---|---|---|---|
| أين | مصرف أو اتحاد ائتماني | مصرف أو اتحاد ائتماني | شركة وساطة أو شركة صناديق | TreasuryDirect أو مصرف أو وسيط |
| تأمين الودائع من FDIC | نعم، في المصارف المؤمَّنة | نعم، في المصارف المؤمَّنة | لا: الصناديق الاستثمارية ليست ودائع | لا: أذون الخزانة ليست ودائع |
| كيف يدفع | فائدة بسعر قابل للتغيّر | فائدة بسعر قابل للتغيّر | دخل الصندوق؛ والقيمة غير مضمونة | يُشترى بخصم أو بالقيمة الاسمية؛ وتحصلون على القيمة الاسمية عند الاستحقاق |
| الحصول على مالكم | في أي وقت، وفق شروط المصرف | في أي وقت، وفق شروط المصرف | بيع الحصص عبر حسابكم | عند الاستحقاق (من 4 إلى 52 أسبوعًا)، أو البيع قبل الاستحقاق |
| الضرائب على العوائد | فيدرالية وولائية | فيدرالية وولائية | تعتمد على ما يحتفظ به الصندوق | فيدرالية فقط: لا ضريبة ولاية ولا ضريبة محلية |
تأمين الودائع: ما المشمول وما غير المشمول
تُدرج FDIC (المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع) حسابات التوفير وحسابات إيداع سوق المال، أي money market deposit accounts (MMDA)، وشهادات الإيداع (CD) في المصارف المؤمَّنة لدى FDIC ضمن المشمولات، حتى $250,000 لكل مودِع، لكل مصرف مؤمَّن، لكل فئة من فئات ملكية الحسابات. وتُدرج الأسهم والسندات والصناديق الاستثمارية وأذون الخزانة وسنداتها وأوراقها المالية الأمريكية ضمن ما لا يشمله تأمين الودائع (FDIC: Understanding deposit insurance). أما حسابات الاتحادات الائتمانية فيغطيها Share Insurance Fund (صندوق تأمين الحصص) التابع لـ NCUA (الإدارة الوطنية للاتحادات الائتمانية) حتى $250,000.
أذون الخزانة باختصار
- آجال من 4 و6 و8 و13 و17 و26 و52 أسبوعًا؛ والحد الأدنى للشراء $100، بزيادات قدرها $100.
- تُباع الأذون بخصم أو بالقيمة الاسمية، وتُدفع لكم القيمة الاسمية عند الاستحقاق: والفرق هو فائدتكم.
- تخضع الفائدة للضريبة الفيدرالية لكنها لا تخضع لضرائب الولاية أو الضرائب المحلية.
- يمكنكم الاحتفاظ بالإذن حتى استحقاقه أو بيعه قبل ذلك.
المصدر: TreasuryDirect: Treasury Bills (الموقع الرسمي لوزارة الخزانة لشراء الأوراق المالية). اطّلعوا على أسعار الخزانة اليوم في صفحتنا عوائد الخزانة اليوم.
قارنوا الأسعار
بلغت المتوسطات الوطنية لدى FDIC في 19 أكتوبر 2026 نسبة 0.38% APY (العائد السنوي) لحسابات التوفير و0.63% لحسابات إيداع سوق المال (FDIC). وكثير من المصارف تدفع أكثر أو أقل. وفائدة الحسابات المصرفية وحسابات سوق المال خاضعة للضريبة، وينبغي أن تتسلموا نموذج Form 1099-INT (بيان دخل الفوائد) إذا كسبتم $10 أو أكثر (IRS Topic 403، موضوع IRS الضريبي عن الفوائد). ولأن فائدة أذون الخزانة معفاة من ضرائب الولاية والضرائب المحلية، قارنوا العوائد بعد الضريبة إذا كانت ولايتكم تفرض ضريبة دخل.
أيها يناسب أي حاجة؟
- المال الذي قد تحتاجون إليه في أي يوم، مثل صندوق الطوارئ، يحتاج عادةً إلى وصول سريع وتأمين للودائع.
- المال المخصص لموعد تعرفونه، مثل فاتورة مستحقة بعد ستة أشهر، يمكن أن يوافق أجل شهادة إيداع CD أو إذن خزانة.
- جرّبوا الأرقام باستخدام حاسبة التوفير عالي العائد وحاسبة سلّم شهادات الإيداع ودليلنا لحسابات التوفير.
أسئلة شائعة
هل حساب سوق المال هو نفسه صندوق سوق المال؟
لا. حساب إيداع سوق المال (money market deposit account) وديعة مصرفية يشملها تأمين FDIC في المصارف المؤمَّنة. أما صندوق سوق المال الاستثماري (money market mutual fund) فهو صندوق استثمار، وتُدرج FDIC الصناديق الاستثمارية ضمن ما لا يشمله التأمين.
هل أذون الخزانة مؤمَّنة لدى FDIC؟
لا. تُدرج FDIC أذون الخزانة وسنداتها وأوراقها المالية الأمريكية ضمن ما لا يشمله تأمين الودائع؛ فهي أوراق مالية تصدرها وزارة الخزانة الأمريكية.
هل تفرض ولايتي ضريبة على فائدة أذون الخزانة؟
لا. يقول TreasuryDirect إن فائدة أذون الخزانة تخضع للضريبة الفيدرالية لكنها لا تخضع لضرائب الولاية أو الضرائب المحلية.
ما الحد الأدنى لشراء إذن خزانة؟
$100، بزيادات قدرها $100.
هل فائدة حساب التوفير خاضعة للضريبة؟
نعم. فائدة الحسابات المصرفية وحسابات سوق المال خاضعة للضريبة، وينبغي أن تتسلموا نموذج Form 1099-INT إذا كسبتم $10 أو أكثر.