Bạn có thể vay bao nhiêu từ vốn sở hữu nhà?
Vốn sở hữu nhà (home equity) là giá trị căn nhà trừ đi số tiền bạn còn nợ trên căn nhà đó. Bên cho vay thường cho bạn vay đến khi tổng các khoản vay đạt khoảng 80% đến 85% giá trị nhà, gọi là tỷ lệ tổng dư nợ trên giá trị nhà (CLTV). Ví dụ, căn nhà $400,000 còn nợ vay mua nhà $250,000 với giới hạn 85% thì bạn có thể vay thêm tối đa $90,000.
HELOC so với vay thế chấp vốn sở hữu nhà
- HELOC – hạn mức tín dụng (line of credit) mà bạn rút ra khi cần. Trong giai đoạn rút tiền (thường là 10 năm), nhiều bên cho vay chỉ yêu cầu trả lãi. Sau đó đến giai đoạn trả nợ (thường là 20 năm) và tiền trả hằng tháng tăng vọt, vì lúc này bạn phải trả cả tiền gốc. Lãi suất thường là lãi suất thả nổi.
- Vay thế chấp vốn sở hữu nhà (home equity loan) – nhận một khoản tiền một lần, lãi suất cố định và trả cùng một số tiền mỗi tháng ngay từ đầu.
Công cụ tính cho thấy cả hai giai đoạn trả tiền của HELOC và so sánh với khoản vay thế chấp vốn sở hữu nhà lãi suất cố định ở cùng mức lãi, để bạn thấy những năm chỉ trả lãi làm tăng tổng tiền lãi ra sao.
Câu hỏi thường gặp
Tiền lãi HELOC có được khấu trừ thuế không?
Chỉ khi bạn khai khấu trừ từng khoản (itemize) và dùng tiền để mua, xây hoặc cải tạo đáng kể chính căn nhà dùng để thế chấp khoản vay. Tiền lãi trên số tiền dùng cho việc khác, như trả nợ thẻ tín dụng, không được khấu trừ.
Cần điểm tín dụng bao nhiêu để vay HELOC?
Nhiều bên cho vay muốn điểm khoảng 680 trở lên, nhiều vốn sở hữu nhà và tỷ lệ nợ trên thu nhập khoảng 43% trở xuống. Yêu cầu khác nhau tùy bên cho vay.
HELOC có những rủi ro gì?
Căn nhà là tài sản thế chấp, nên trễ hạn trả nợ có thể dẫn đến bị siết nhà (foreclosure). Lãi suất thả nổi có thể làm tăng tiền trả hằng tháng, và bước nhảy từ chỉ trả lãi sang trả đủ cả gốc lẫn lãi có thể rất lớn.