Сберегательные счета, депозитные счета денежного рынка, фонды денежного рынка и Treasury bills (краткосрочные казначейские векселя США) — все это места, где можно держать деньги, которые могут скоро понадобиться. Они различаются тем, кто их гарантирует, как вы получаете деньги обратно и как облагаются проценты. Это руководство сравнивает их по официальным источникам. Оно не рекомендует никаких продуктов. Факты проверены 11 ноября 2026 года.
Рядом друг с другом
| Сберегательный счет | Money market deposit account (депозитный счет денежного рынка) | Money market mutual fund (паевой фонд денежного рынка) | Treasury bill | |
|---|---|---|---|---|
| Где | Банк или кредитный союз | Банк или кредитный союз | Брокер или управляющая компания фонда | TreasuryDirect, банк или брокер |
| Страхование вкладов FDIC | Да, в застрахованных банках | Да, в застрахованных банках | Нет: паевые фонды не являются вкладами | Нет: Treasury bills не являются вкладами |
| Как приносит доход | Проценты по ставке, которая может меняться | Проценты по ставке, которая может меняться | Доход фонда; стоимость не гарантирована | Покупается с дисконтом или по номиналу; при погашении вы получаете номинал |
| Доступ к деньгам | В любое время, на условиях банка | В любое время, на условиях банка | Продажа паев через ваш счет | При погашении (от 4 до 52 недель) или продажа до погашения |
| Налоги на доход | Федеральный и штата | Федеральный и штата | Зависит от того, во что вложен фонд | Только федеральный: без налога штата и местного налога |
Страхование вкладов: что покрывается, а что нет
FDIC (Федеральная корпорация страхования вкладов) относит к застрахованным сберегательные счета, money market deposit accounts (MMDA) и депозитные сертификаты (CD) в банках, застрахованных FDIC, — до 250 000 $ на вкладчика в каждом застрахованном банке по каждой категории владения счетом. К не покрываемым страхованием вкладов FDIC относит акции, облигации, паевые фонды и казначейские векселя (bills), облигации (bonds) и ноты (notes) США (FDIC: Understanding deposit insurance). Счета в кредитных союзах застрахованы Share Insurance Fund (фондом страхования паев) NCUA (Национальной администрации кредитных союзов) до 250 000 $.
Коротко о Treasury bills
- Сроки 4, 6, 8, 13, 17, 26 и 52 недели; минимальная покупка — 100 $, с шагом 100 $.
- Векселя продаются с дисконтом или по номиналу, а при погашении вам выплачивают номинал: разница и есть ваши проценты.
- Проценты облагаются федеральным налогом, но не налогами штата или местными налогами.
- Вексель можно держать до погашения или продать раньше.
Источник: TreasuryDirect: Treasury Bills (официальный сайт Казначейства США для покупки ценных бумаг). Сегодняшние ставки казначейских бумаг см. на нашей странице «Доходность казначейских бумаг сегодня».
Сравните ставки
Средние национальные ставки FDIC на 19 октября 2026 года составляли 0,38% APY (годовая доходность) для сберегательных счетов и 0,63% для депозитных счетов денежного рынка (FDIC). Многие банки платят больше или меньше. Проценты по банковским счетам и счетам денежного рынка облагаются налогом, и если вы заработали 10 $ или больше, вы должны получить Form 1099-INT (справку о процентном доходе) (IRS Topic 403). Поскольку проценты по Treasury bills не облагаются налогом штата и местным налогом, сравнивайте доходность после налогов, если в вашем штате есть подоходный налог.
Что для каких целей подходит?
- Деньгам, которые могут понадобиться в любой день, например резервному фонду, обычно нужны быстрый доступ и страхование вкладов.
- Деньги к известной дате, например на счет, который нужно оплатить через шесть месяцев, можно разместить на CD или в Treasury bill с подходящим сроком.
- Посчитайте цифры с помощью калькулятора высокодоходного сберегательного счета, калькулятора лестницы CD и нашего руководства по сберегательным счетам.
Часто задаваемые вопросы
Счет денежного рынка — это то же самое, что фонд денежного рынка?
Нет. Money market deposit account — это банковский вклад, застрахованный FDIC в застрахованных банках. Money market mutual fund — это инвестиционный фонд, а паевые фонды FDIC относит к не покрываемым страхованием.
Застрахованы ли Treasury bills в FDIC?
Нет. FDIC относит казначейские векселя, облигации и ноты США к не покрываемым страхованием вкладов; это ценные бумаги, выпущенные Казначейством США.
Облагает ли мой штат налогом проценты по Treasury bills?
Нет. TreasuryDirect указывает, что проценты по Treasury bills облагаются федеральным налогом, но не налогами штата или местными налогами.
Какая минимальная сумма для покупки Treasury bill?
100 $, с шагом 100 $.
Облагаются ли налогом проценты по сберегательному счету?
Да. Проценты по банковским счетам и счетам денежного рынка облагаются налогом, и если вы заработали 10 $ или больше, вы должны получить Form 1099-INT.