Deferred interest nghĩa là gì
Nhiều thẻ tín dụng cửa hàng có ưu đãi "không tính lãi nếu trả đủ trong 12 tháng" (hoặc 6, 18 hay 24 tháng). Đó là chương trình deferred interest (lãi hoãn lại), và nó hoạt động rất khác với APR giới thiệu 0% (0% intro APR). Tiền lãi được tính từ ngày bạn mua, mỗi tháng, theo APR thường của thẻ. Nếu bạn trả hết toàn bộ dư nợ khuyến mãi trước ngày kết thúc, khoản lãi đó được miễn. Nếu chỉ còn sót lại một khoản nhỏ, tiền lãi của cả thời gian đó có thể bị tính vào tài khoản của bạn một lần.
Quy định liên bang Regulation Z mô tả deferred interest là các khoản phí tài chính, phát sinh trên số dư hoặc giao dịch, được miễn hoặc hoàn lại nếu số dư đó được trả đủ trước một ngày nhất định. Quảng cáo cho các ưu đãi này phải ghi "nếu trả đủ" (if paid in full), và phải giải thích rằng tiền lãi sẽ bị tính từ ngày bạn bắt đầu nợ khoản đó nếu không trả đủ trong thời gian khuyến mãi (12 CFR 1026.16(h)).
Deferred interest và APR giới thiệu 0%
| Deferred interest ("không tính lãi nếu trả đủ") | APR giới thiệu 0% | |
|---|---|---|
| Trong thời gian khuyến mãi | Tiền lãi vẫn được tính ngầm nhưng chưa bị thu. | Không tính lãi. |
| Trả đủ đúng hạn | Không có lãi. | Không có lãi. |
| Còn dư nợ khi kết thúc | Tiền lãi tính từ ngày mua có thể bị thu một lần. | Tiền lãi chỉ bắt đầu tính trên phần dư nợ còn lại, từ lúc đó trở đi. |
Cách máy tính hoạt động
- Mỗi tháng, tiền lãi = dư nợ bạn còn nợ × APR ÷ 12. Sau đó khoản trả của bạn làm giảm dư nợ. Đây là cách tính đơn giản hóa so với phương pháp số dư hằng ngày mà công ty thẻ dùng.
- Nếu dư nợ về 0 trước khi hết khuyến mãi, không bị tính lãi.
- Nếu không, máy tính cộng tiền lãi của tất cả các tháng và hiển thị đó là số tiền bị tính khi hết khuyến mãi.
- "Trả mỗi tháng để hết nợ đúng hạn" = số tiền mua ÷ số tháng.
- Để so sánh, máy tính cho thấy một thẻ có APR giới thiệu 0% thật sự sẽ tính bao nhiêu trong tháng đầu tiên sau thời gian giới thiệu, trên cùng phần dư nợ còn lại.
Một ví dụ
Bạn mua một máy tính xách tay $1,200 với ưu đãi "không tính lãi nếu trả đủ trong 12 tháng" bằng một thẻ có APR 29.99%, và bạn trả $80 mỗi tháng. Sau 12 tháng bạn đã trả $960 và vẫn còn nợ $240. Vì dư nợ chưa được trả đủ, khoảng $227.92 tiền lãi của cả năm có thể bị cộng vào một lần, nên bạn sẽ nợ khoảng $467.92. Nếu trả $100 mỗi tháng thì bạn sẽ trả hết dư nợ đúng hạn mà không bị tính lãi. Với một thẻ có APR giới thiệu 0% thật sự, cùng $240 còn lại đó chỉ tốn khoảng $6 tiền lãi trong tháng kế tiếp.
Khoản trả của bạn được áp vào đâu
Nếu thẻ của bạn có các khoản dư nợ khác với APR cao hơn, phần trả vượt mức thanh toán tối thiểu thường được áp vào khoản dư nợ có APR cao nhất trước. Với dư nợ deferred interest, quy tắc thay đổi gần cuối kỳ: trong hai kỳ sao kê cuối cùng trước khi hết khuyến mãi, mọi khoản bạn trả vượt mức tối thiểu phải được áp vào dư nợ deferred interest trước (12 CFR 1026.53). Trả hết sớm hơn vẫn là cách an toàn nhất, và bạn cũng có thể yêu cầu công ty phát hành thẻ áp các khoản trả thêm vào dư nợ khuyến mãi.
Câu hỏi thường gặp
"Không tính lãi nếu trả đủ" có giống APR 0% không?
Không. Với deferred interest, tiền lãi được tính từ ngày mua và có thể bị thu một lần nếu còn sót bất kỳ phần dư nợ khuyến mãi nào khi kết thúc. Với APR giới thiệu 0%, không có tiền lãi nào được tính trong thời gian giới thiệu.
Trả mức tối thiểu có đủ để tránh tiền lãi không?
Không phải lúc nào cũng đủ. Khoản thanh toán tối thiểu có thể quá nhỏ để trả hết dư nợ trước khi hết khuyến mãi. Lấy số tiền mua chia cho số tháng để biết bạn cần trả bao nhiêu.
Nếu tôi trả gần hết thì sao?
Nếu còn sót bất kỳ phần dư nợ khuyến mãi nào khi kết thúc, tiền lãi tính từ ngày mua vẫn có thể bị thu. Máy tính cho thấy là bao nhiêu.
Tôi tìm APR và ngày kết thúc ở đâu?
Trong điều khoản của thẻ và trên bản sao kê hằng tháng, nơi ghi dư nợ khuyến mãi và ngày hết khuyến mãi.
Thông tin của tôi có được lưu không?
Không. Các con số nằm trong trình duyệt của bạn và không được gửi cho chúng tôi.