Chi phí thật sự của một khoản vay cá nhân
Vay cá nhân là khoản vay trả góp với lãi suất cố định, thường từ $1,000 đến $50,000 hoặc hơn, trong thời hạn một đến bảy năm. Nhiều bên cho vay tính phí mở khoản vay (origination fee) khoảng 1% đến 10%, và phần lớn trừ phí này vào tiền vay trước khi chuyển tiền cho bạn. Nếu bạn vay $15,000 với phí 3%, bạn chỉ nhận được $14,550 nhưng vẫn phải trả đủ $15,000 cộng tiền lãi.
Công cụ tính cho biết số tiền phải trả mỗi tháng, tổng tiền lãi, số tiền thực tế bạn nhận được và APR (lãi suất năm thực tế) đã gồm phí. APR này là con số tốt nhất để so sánh các đề nghị cho vay, vì nó gộp cả lãi suất lẫn phí.
Cách để được lãi suất tốt hơn
- Xin xét duyệt sơ bộ (prequalify) ở nhiều nơi – hầu hết dùng hình thức kiểm tra tín dụng mềm (soft check), không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
- Cải thiện tín dụng trước – giảm dư nợ thẻ và trả đúng hạn có thể giúp bạn lên mức lãi suất tốt hơn.
- Chọn thời hạn ngắn nhất mà bạn trả nổi – thời hạn ngắn hơn thường có lãi suất thấp hơn và tổng tiền lãi ít hơn nhiều.
- Tham khảo các credit union (hợp tác xã tín dụng) – credit union liên bang giới hạn APR của hầu hết các khoản vay ở mức 18%.
Câu hỏi thường gặp
Cần điểm tín dụng bao nhiêu để vay cá nhân?
Nhiều bên cho vay chấp nhận điểm tín dụng thuộc nhóm 600, nhưng lãi suất tốt nhất thường dành cho điểm từ khoảng 720 trở lên. Điểm thấp hơn đồng nghĩa với APR và phí cao hơn.
Vay cá nhân có làm hại điểm tín dụng không?
Khi nộp đơn sẽ có một lượt kiểm tra tín dụng cứng (hard inquiry) khiến điểm giảm nhẹ trong thời gian ngắn. Trả đúng hạn mọi kỳ sẽ giúp xây dựng tín dụng, và dùng khoản vay để trả hết dư nợ thẻ có thể làm giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn.
Tôi có thể trả hết khoản vay cá nhân sớm không?
Hầu hết các khoản vay cá nhân không có phí phạt trả trước hạn, nên trả sớm sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền lãi. Hãy xem lại hợp đồng vay để chắc chắn.