Gộp nợ có giúp tiết kiệm tiền không?
Gộp nợ (debt consolidation) nghĩa là vay một khoản mới để trả hết nhiều khoản nợ, chẳng hạn nợ thẻ tín dụng, để bạn chỉ còn một khoản thanh toán và lý tưởng là với lãi suất thấp hơn. Công cụ tính so sánh hai hướng: tiếp tục trả các khoản nợ hiện tại với số tiền trả hằng tháng hiện nay, hoặc vay một khoản gộp nợ với APR (lãi suất năm) và kỳ hạn mới. Công cụ cho thấy tiền trả hằng tháng, thời gian trả hết nợ và tổng tiền lãi của mỗi hướng, kể cả phí khởi tạo khoản vay (origination fee).
Tiền trả hằng tháng thấp hơn không có nghĩa là tiết kiệm được tiền. Kỳ hạn dài hơn có thể làm giảm tiền trả hằng tháng nhưng làm tăng tổng tiền lãi, vì vậy hãy xem dòng tổng chi phí.
Các cách gộp nợ
- Vay cá nhân (personal loan) – lãi suất cố định và ngày trả hết nợ cố định, thường từ 2 đến 7 năm.
- Thẻ chuyển số dư (balance transfer card) – APR giới thiệu 0% trong thời gian giới hạn, thường từ 12 đến 21 tháng, với phí chuyển khoảng 3% đến 5%. Phù hợp nhất nếu bạn có thể trả hết số dư trước khi hết khuyến mãi.
- Vay thế chấp giá trị nhà (home equity loan) hoặc HELOC (hạn mức tín dụng thế chấp bằng nhà) – lãi suất thấp hơn, nhưng căn nhà của bạn trở thành tài sản thế chấp.
- Kế hoạch quản lý nợ của tổ chức phi lợi nhuận – một tổ chức tư vấn tín dụng có thể thương lượng lãi suất thấp hơn và gộp các khoản thanh toán lại.
Câu hỏi thường gặp
Gộp nợ có làm giảm điểm tín dụng không?
Việc nộp đơn vay khiến điểm giảm nhẹ và tạm thời. Trả hết nợ thẻ có thể giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng và giúp tăng điểm, miễn là bạn không để số dư thẻ tăng trở lại.
APR cần thấp đến mức nào thì gộp nợ mới đáng?
APR mới, tính cả phí, phải thấp hơn rõ rệt so với lãi suất trung bình của các khoản nợ hiện tại, và kỳ hạn không nên dài đến mức làm tổng tiền lãi tăng lên.
Gộp nợ có giống thương lượng giảm nợ (debt settlement) không?
Không. Gộp nợ là trả toàn bộ số tiền bạn nợ bằng một khoản vay mới. Thương lượng giảm nợ là tìm cách trả ít hơn số tiền bạn nợ, việc này có thể gây hại nghiêm trọng đến điểm tín dụng và có thể phải chịu thuế.