Tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hay CD?
Tài khoản tiết kiệm lãi suất cao và chứng chỉ tiền gửi (CD) đều là sản phẩm tiền gửi được bảo hiểm và có trả lãi, nhưng cách hoạt động khác nhau. Với tài khoản tiết kiệm, bạn có thể gửi thêm hoặc rút tiền bất cứ lúc nào, và ngân hàng có thể đổi lãi suất khi muốn. CD khóa tiền của bạn trong một kỳ hạn cố định, chẳng hạn 6, 12 hoặc 60 tháng, và lãi suất được cố định trong kỳ hạn đó. Nếu rút tiền sớm, bạn thường phải trả phí phạt.
Công cụ này đặt hai loại cạnh nhau. Hãy nhập tiền gửi ban đầu, khoản gửi thêm hằng tháng (không bắt buộc), APY của tài khoản tiết kiệm, cùng APY, kỳ hạn và phí phạt rút sớm của CD. Công cụ cho biết số dư cuối kỳ và tiền lãi của từng lựa chọn trong khoảng thời gian bạn chọn, lãi mỗi ngày và mỗi tháng, và bạn cần giữ CD bao lâu thì việc rút sớm mới hơn được tài khoản tiết kiệm.
APY và APR
APY (annual percentage yield, lãi suất thực nhận hằng năm) là số tiền một khoản gửi thật sự sinh ra trong một năm, đã tính cả lãi cộng dồn. APR (annual percentage rate), hay đơn giản là "lãi suất", là mức lãi hằng năm trước khi cộng dồn. Nếu một tài khoản tiết kiệm trả 4,00% cộng dồn hằng ngày thì APY của nó khoảng 4,08%. Theo Regulation DD (Truth in Savings), ngân hàng phải công bố APY của các tài khoản tiền gửi để bạn so sánh các đề nghị trên cùng một mặt bằng. Khi hai tài khoản được nêu bằng hai cách khác nhau, hãy đổi cả hai sang APY trước. Công cụ cũng hiển thị từng mức lãi dưới dạng APR cộng dồn hằng ngày.
Các con số được tính như thế nào
Số dư sau một số tháng bằng tiền gửi nhân với (1 + APY) mũ số tháng chia 12. Khoản gửi thêm hằng tháng được cộng vào cuối mỗi tháng và sinh lãi theo APY của tài khoản tiết kiệm. CD chỉ nhận một lần gửi, nên trong công cụ này mọi khoản gửi thêm hằng tháng đều vào tài khoản tiết kiệm trong cả hai trường hợp, và không làm thay đổi lựa chọn nào thắng.
- Thời gian dài hơn kỳ hạn CD: CD đáo hạn, và số tiền được coi là sinh lãi theo APY của tài khoản tiết kiệm trong phần còn lại. Công cụ không đoán một CD mới sẽ trả bao nhiêu.
- Thời gian ngắn hơn kỳ hạn CD: CD bị rút sớm. Phí phạt được tính bằng số tháng lãi đơn theo APY của CD trên số dư rút ra, và không bị giới hạn, nên một khoản phạt lớn có thể ăn vào tiền gốc. Nhiều hợp đồng ngân hàng cho phép điều đó, vì vậy hãy đọc hợp đồng của bạn.
- Thuế: hãy nhập thuế suất biên của bạn để xem tiền lãi sau thuế. IRS coi tiền lãi từ tài khoản tiết kiệm và CD là thu nhập chịu thuế trong năm bạn có thể sử dụng khoản lãi đó, và ngân hàng gửi Form 1099-INT khi tiền lãi từ $10 trở lên. Phí phạt rút sớm nhìn chung được khấu trừ, và công cụ giả định như vậy.
Lãi mỗi ngày và mỗi tháng
Nhiều người tìm "lãi hằng ngày" để biết một tài khoản trả bao nhiêu. Với một khoản gửi ban đầu, lãi mỗi ngày bằng tiền gửi nhân với ((1 + APY)1/365 − 1). Với APY 4,00%, $10,000 sinh khoảng $1.07 vào ngày đầu và khoảng $32.74 trong tháng đầu, và tiền lãi tăng nhẹ mỗi ngày vì được cộng dồn. Công cụ hiển thị các con số này cho cả hai tài khoản.
Lãi suất trung bình toàn quốc như thế nào
FDIC công bố lãi suất toàn quốc mỗi tháng. Trong bản công bố ngày 21 tháng 9 năm 2026, lãi suất tiết kiệm trung bình toàn quốc là 0,37%, lãi suất CD 12 tháng là 1,73% và lãi suất CD 60 tháng là 1,38%. FDIC định nghĩa lãi suất toàn quốc là mức lãi trung bình mà các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng được bảo hiểm chi trả, tính theo tỷ trọng tiền gửi trong nước của từng nơi. FDIC cũng công bố một "mức trần lãi suất" cho các tổ chức chưa đủ vốn tốt, là giới hạn những gì các ngân hàng đó được phép đưa ra chứ không phải lãi suất thông thường. Nhiều ngân hàng trực tuyến trả cao hơn mức trung bình toàn quốc, nhưng lãi suất thay đổi và không bao giờ được đảm bảo. Trang này giữ các số liệu FDIC làm tham khảo có ghi ngày, không phải dữ liệu cập nhật trực tiếp.
Bảo hiểm tiền gửi
Bảo hiểm FDIC chi trả tối đa $250,000 cho mỗi người gửi, tại mỗi ngân hàng được bảo hiểm, theo từng loại hình sở hữu, chẳng hạn tài khoản đứng tên riêng, tài khoản chung và một số tài khoản hưu trí. National Credit Union Administration (NCUA) bảo vệ mức tiêu chuẩn tương tự cho mỗi chủ sở hữu cổ phần, tại mỗi hợp tác xã tín dụng được bảo hiểm, theo từng loại hình sở hữu. Tiền trong tài khoản tiết kiệm và CD tại cùng một ngân hàng được cộng chung vào hạn mức, nên số dư lớn hơn có thể được chia ra nhiều ngân hàng hoặc nhiều loại hình sở hữu. Hãy kiểm tra tổ chức đó có được bảo hiểm hay không, chẳng hạn bằng công cụ tra cứu ngân hàng của FDIC.
Những điều khác cần cân nhắc
Đây là thông tin chung, không phải lời khuyên cho hoàn cảnh của bạn. CD có thể hợp lý khi bạn biết mình sẽ không cần số tiền đó trước khi đáo hạn và muốn chốt một mức lãi suất. Tài khoản tiết kiệm phù hợp với số tiền bạn có thể cần sớm, chẳng hạn quỹ khẩn cấp. Hãy xem công cụ tính lãi CD để biết tiền lãi của một CD ở các kỳ hạn khác nhau, và công cụ tính lãi kép cho mức tăng trưởng dài hạn. Cũng hãy kiểm tra phí, số dư tối thiểu và việc CD có tự động gia hạn hay không.
Câu hỏi thường gặp
Tài khoản tiết kiệm lãi suất cao có tốt hơn CD không?
Không loại nào tốt hơn cho tất cả mọi người. Tài khoản tiết kiệm giữ tiền của bạn luôn sẵn sàng và lãi suất của nó có thể tăng hoặc giảm. CD cố định lãi suất trong kỳ hạn nhưng tính phí phạt nếu bạn rút sớm. Hãy nhập cả hai APY vào công cụ để thấy chênh lệch tính bằng đô la trong khoảng thời gian của bạn.
Tôi sẽ nhận được bao nhiêu tiền lãi mỗi ngày từ tiết kiệm?
Nhân số dư của bạn với ((1 + APY)^(1/365) − 1). Với APY 4,00%, $10,000 sinh khoảng $1.07 mỗi ngày lúc đầu. Công cụ hiển thị lãi mỗi ngày, mỗi tháng và năm đầu tiên cho cả hai tài khoản.
Tài khoản tiết kiệm và CD có được bảo hiểm không?
Tại ngân hàng được FDIC bảo hiểm, tiền gửi được bảo hiểm tối đa $250,000 cho mỗi người gửi, tại mỗi ngân hàng được bảo hiểm, theo từng loại hình sở hữu. Các hợp tác xã tín dụng được NCUA bảo hiểm cung cấp mức tiêu chuẩn tương tự cho mỗi chủ sở hữu cổ phần, tại mỗi tổ chức, theo từng loại hình sở hữu.
Nguồn chính thức
Đã kiểm tra ngày 17 tháng 10 năm 2026: FDIC, National Rates and Rate Caps (thông tin tính đến ngày 21 tháng 9 năm 2026), FDIC, deposit insurance, NCUA, share insurance coverage, IRS, Topic No. 403, Interest received, IRS, Publication 550 và CFPB, Regulation DD (Truth in Savings).
Trang này cung cấp thông tin chung và phép tính, không phải lời khuyên về tài chính, thuế hay đầu tư. Lãi suất thay đổi, và kết quả của riêng bạn phụ thuộc vào điều khoản của ngân hàng.