Lãi thẻ tín dụng được tính như thế nào
Hầu hết thẻ tín dụng tính lãi mỗi ngày. Hợp đồng thẻ ghi một mức lãi suất theo năm, tức APR, và bên phát hành chia nó cho 365 hoặc 360 để ra lãi suất theo ngày (daily periodic rate, còn gọi là DPR). Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) cho biết mỗi bên phát hành dùng một trong hai cách, nên hãy xem hợp đồng thẻ của bạn. Sau đó họ nhân lãi suất theo ngày này với số dư của bạn. Công cụ này làm đúng các bước đó từ số dư và APR bạn nhập, rồi cho thấy kết quả của một kỳ sao kê.
Vì số dư có thể thay đổi trong kỳ, nhiều bên phát hành dùng số dư bình quân hằng ngày: cộng số dư cuối mỗi ngày trong kỳ, rồi chia cho số ngày. Tiền lãi của kỳ bằng số dư bình quân hằng ngày nhân lãi suất theo ngày nhân số ngày.
Một ví dụ cụ thể
Giả sử số dư của bạn là $3,000, APR là 24% và kỳ sao kê có 30 ngày. Lãi suất theo ngày là 24% ÷ 365 = 0.06575%. Số dư $3,000 phát sinh khoảng $1.97 tiền lãi mỗi ngày ($3,000 × 0.0006575), nên cả kỳ tốn khoảng $59.18 tiền lãi.
Bây giờ giả sử bạn còn mua thêm $600 vào ngày 11 và trả $1,000 vào ngày 21. Số dư là $3,000 trong 10 ngày, $3,600 trong 10 ngày và $2,600 trong 10 ngày. Tổng số dư các ngày là $92,000, nên số dư bình quân hằng ngày là $3,066.67 và tiền lãi của kỳ vào khoảng $60.49. Một khoản thanh toán sớm hơn trong kỳ làm giảm số dư bình quân hằng ngày nhiều hơn so với cùng số tiền trả vào cuối kỳ. Hãy thử các ô mua hàng và thanh toán tùy chọn để tự thấy điều này.
360 hay 365 ngày, và lãi cộng dồn mỗi ngày
Chia cho 360 cho lãi suất theo ngày lớn hơn một chút so với chia cho 365, nên cùng một APR sẽ tốn nhiều hơn một chút trong một năm. CFPB cũng cho biết một số bên phát hành cộng lãi của từng ngày vào số dư, nên bạn bị tính lãi trên cả tiền lãi. Công cụ hiển thị thêm một con số cho trường hợp đó, thường cao hơn kết quả đơn giản một chút. Bản sao kê của bạn mới là con số cuối cùng, vì mỗi bên phát hành làm tròn theo các bước riêng và có thể dùng phương pháp tính số dư khác.
Thời gian ân hạn
Thời gian ân hạn (grace period) là khoảng thời gian từ cuối kỳ sao kê đến hạn thanh toán. Theo CFPB, nếu bạn trả đủ số dư sao kê đúng hạn, nhìn chung bạn không bị tính lãi trên các khoản mua mới; tuy nhiên, bên phát hành thẻ không bắt buộc phải có thời gian ân hạn, và nhiều nơi chỉ áp dụng nó cho các khoản mua mới. Nếu bạn mang số dư từ tháng này sang tháng sau, bạn thường mất thời gian ân hạn, và các khoản mua mới bị tính lãi từ ngày được ghi sổ. Rút tiền mặt không phải là khoản mua mới, nên thường bị tính lãi ngay từ ngày bạn rút; hãy xem hợp đồng thẻ để biết lãi suất và các loại phí. Ô mua hàng tùy chọn trong công cụ này giả định không có thời gian ân hạn.
Những cách mọi người giảm tiền lãi thẻ tín dụng
Đây là thông tin chung, không phải lời khuyên cho hoàn cảnh của bạn. Các cách thường gặp gồm: trả đủ số dư sao kê đúng hạn; trả sớm hơn trong kỳ để giảm số dư bình quân hằng ngày; trả nhiều hơn mức tối thiểu (theo đạo luật CARD, phần vượt mức tối thiểu nhìn chung được trừ trước vào số dư có lãi suất cao nhất); so sánh với thẻ lãi suất thấp hơn hoặc khoản vay cá nhân; và hỏi bên phát hành xem có mức lãi thấp hơn không. Thẻ chuyển số dư có thể giảm lãi suất trong một thời gian nhưng thường tính phí chuyển, nên hãy đọc kỹ điều khoản. Để xem một số dư cần bao lâu mới hết khi trả cố định mỗi tháng, hãy dùng công cụ tính trả nợ thẻ tín dụng. Để so sánh các đề nghị vay có tính phí, hãy dùng công cụ tính APR.
Công cụ này không tính đến điều gì
Công cụ không mô hình hóa phí trả chậm, phí thường niên, APR phạt, mức lãi tối thiểu, lãi suất rút tiền mặt hay chuyển số dư, lãi suất khuyến mãi hoặc lãi hoãn lại (deferred interest). Công cụ dùng một mức lãi suất cho toàn bộ số dư, trong khi thẻ thật có thể có các mức khác nhau cho mua hàng, rút tiền mặt và chuyển số dư. Chỉ để tham khảo, báo cáo G.19 ngày 7/10/2026 của Cục Dự trữ Liên bang cho biết APR trung bình là 22.36% trên các tài khoản thẻ tín dụng bị tính lãi (ngân hàng thương mại, tháng 8/2026, số liệu sơ bộ). APR của riêng bạn nằm trong bản sao kê.
Câu hỏi thường gặp
Lãi suất theo ngày (daily periodic rate) của thẻ tín dụng là gì?
Đó là APR chia cho 365 (hoặc 360, tùy bên phát hành). Với APR 22%, lãi suất theo ngày vào khoảng 0.0603% nếu bên phát hành chia cho 365. Bên phát hành áp dụng nó lên số dư của bạn mỗi ngày.
Tôi có thể tránh trả lãi thẻ tín dụng không?
Thường là có, với các khoản mua mới. Nếu thẻ của bạn có thời gian ân hạn và bạn trả đủ số dư sao kê đúng hạn, nhìn chung bạn không phải trả lãi cho các khoản mua đó. Nếu bạn còn dư nợ, lãi được tính trên số dư mỗi ngày, và các khoản mua mới thường cũng mất thời gian ân hạn. Hãy xem hợp đồng thẻ vì điều khoản mỗi nơi một khác.
Vì sao tiền lãi trên sao kê của tôi khác với công cụ này?
Công cụ dùng số dư, APR và số ngày bạn nhập. Bên phát hành thẻ có thể dùng 360 ngày, phương pháp tính số dư khác, lãi cộng dồn mỗi ngày, ngày ghi sổ chính xác và cách làm tròn riêng, và có thể cộng thêm phí hoặc tính lãi suất khác cho rút tiền mặt hay chuyển số dư. Hãy dùng công cụ để ước tính sát và dùng bản sao kê để biết số tiền chính xác.
Nguồn chính thức
Kiểm tra ngày 16/10/2026: CFPB, Công ty thẻ tín dụng của tôi tính tiền lãi tôi nợ như thế nào?, CFPB, Lãi suất theo ngày là gì?, CFPB, Các thuật ngữ chính về thẻ tín dụng (thời gian ân hạn), CFPB, Thời gian ân hạn là gì?, Regulation Z mục 1026.53 (phân bổ khoản thanh toán vượt mức tối thiểu), Regulation Z mục 1026.54 (giới hạn phí tài chính sau khi mất thời gian ân hạn) và Cục Dự trữ Liên bang, Tín dụng tiêu dùng (G.19).
Trang này cung cấp thông tin chung và phép tính, không phải lời khuyên về tài chính, tín dụng hay pháp lý. Tiền lãi thực tế của bạn phụ thuộc vào hợp đồng thẻ và cách bên phát hành thẻ tính lãi.