Tôi cần bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu?
Bảo hiểm nhân thọ bù đắp những gì gia đình bạn sẽ mất nếu bạn qua đời. Công cụ tính này dùng một cách tính nhu cầu đơn giản, đôi khi gọi là DIME (debt – nợ, income – thu nhập, mortgage – vay mua nhà, education – học vấn):
- Thu nhập – thu nhập hằng năm của bạn nhân với số năm gia đình sẽ còn phụ thuộc vào nguồn thu này, ví dụ cho đến khi con út học xong.
- Nợ và khoản vay mua nhà – các khoản nợ còn lại mà gia đình bạn cần trả hết hoặc tiếp tục trả.
- Học vấn – chi phí học đại học sau này của các con.
- Chi phí hậu sự – tang lễ, y tế và chi phí giải quyết di sản.
Sau đó, công cụ trừ đi khoản tiết kiệm và đầu tư mà gia đình bạn có thể dùng, cùng mọi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bạn đã có, chẳng hạn bảo hiểm qua nơi làm việc.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hay vĩnh viễn?
- Bảo hiểm có kỳ hạn (term life) – bảo vệ trong một khoảng thời gian nhất định, như 20 hoặc 30 năm, và rẻ hơn nhiều. Loại này phù hợp với đa số gia đình cần bảo vệ nguồn thu nhập khi con còn nhỏ và khoản vay mua nhà còn lớn.
- Bảo hiểm trọn đời (whole life) và bảo hiểm linh hoạt (universal life) – kéo dài suốt đời và tích lũy giá trị tiền mặt (cash value), nhưng phí bảo hiểm cao gấp nhiều lần. Loại này có thể hữu ích cho việc hoạch định di sản hoặc khi có người phụ thuộc suốt đời.
Câu hỏi thường gặp
Bảo hiểm nhân thọ qua công ty có đủ không?
Thường là không. Bảo hiểm nhóm thường chỉ bằng một hoặc hai lần lương của bạn và thường chấm dứt khi bạn nghỉ việc, nên nhiều người mua thêm hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn của riêng mình.
Cha mẹ ở nhà chăm con có cần bảo hiểm nhân thọ không?
Có. Thuê người làm thay việc trông con, nấu ăn, đưa đón và việc nhà có thể tốn hàng chục nghìn đô-la mỗi năm.
Tiền chi trả bảo hiểm nhân thọ có bị đánh thuế không?
Tiền bồi thường tử vong (death benefit) trả cho người thụ hưởng thường không bị tính thuế thu nhập liên bang.