Nhận một lần hay nhận lương hưu hằng tháng?
Nhiều công ty cho người về hưu chọn giữa nhận một khoản tiền một lần (lump sum) hoặc nhận lương hưu hằng tháng suốt đời. Để so sánh, công cụ tính sẽ tìm giá trị hiện tại của tất cả các khoản lương hưu hằng tháng bạn dự kiến nhận, chiết khấu theo mức lợi nhuận bạn có thể kiếm được nếu tự đầu tư khoản tiền nhận một lần. Nếu giá trị này cao hơn khoản tiền nhận một lần, thì trên lý thuyết, nhận lương hưu hằng tháng có lợi hơn.
Công cụ cũng cho biết khoản tiền nhận một lần cần sinh lời bao nhiêu để bằng với lương hưu, và khoản tiền đó có thể chi trả bao nhiêu mỗi tháng cho đến độ tuổi bạn dự tính.
Những điều cần cân nhắc ngoài con số
- Tuổi thọ – lương hưu được trả mãi dù bạn sống bao lâu, giúp bạn không lo cạn tiền.
- Quyền lợi cho người còn sống – lựa chọn lương hưu chung cho vợ/chồng (joint-and-survivor) sẽ tiếp tục trả cho người phối ngẫu sau khi bạn mất, đổi lại mỗi kỳ bạn nhận ít hơn.
- Lạm phát – hầu hết lương hưu của công ty tư nhân không được điều chỉnh theo chi phí sinh hoạt, nên sức mua sẽ giảm dần theo thời gian.
- Quyền chủ động và người thừa kế – khoản tiền nhận một lần có thể đem đầu tư, chi tiêu linh hoạt và để lại cho con cháu, nhưng nếu đầu tư thua lỗ thì bạn tự chịu rủi ro.
Câu hỏi thường gặp
Khoản lương hưu nhận một lần có bị đánh thuế không?
Có, trừ khi bạn chuyển thẳng (rollover) vào một IRA (tài khoản hưu trí cá nhân) hoặc một chương trình hưu trí khác. Nếu nhận tiền mặt, khoản này bị đánh thuế như thu nhập, và chương trình thường giữ lại 20% để nộp thuế liên bang.
Lương hưu của tôi có được bảo vệ nếu công ty phá sản không?
Hầu hết lương hưu của khu vực tư nhân được Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC – cơ quan liên bang bảo đảm lương hưu) bảo hiểm, trong giới hạn luật định. Còn lương hưu của nhân viên nhà nước thì do chính quyền tiểu bang hoặc địa phương bảo đảm.
Vì sao số tiền nhận một lần được đề nghị lại thay đổi theo lãi suất?
Các chương trình tính khoản tiền nhận một lần dựa trên lãi suất do IRS (Sở Thuế vụ Liên bang) quy định. Khi lãi suất tăng, khoản tiền nhận một lần cho cùng một mức lương hưu sẽ nhỏ đi; khi lãi suất giảm, khoản này sẽ lớn hơn.