Năm 2026 có gì thay đổi với khoản vay sinh viên liên bang
Một đạo luật liên bang năm 2025 (Public Law 119-21) và quy định cuối cùng của Bộ Giáo dục có hiệu lực từ ngày 1 tháng 7 năm 2026 đã thay đổi cách trả các khoản vay liên bang Direct Loan. Repayment Assistance Plan (RAP – Kế hoạch Hỗ trợ Trả nợ) mới dành cho hầu hết người vay. Khoản vay giải ngân lần đầu từ ngày 1/7/2026 trở đi chỉ được dùng RAP hoặc kế hoạch Tiered Standard (trả cố định theo bậc) mới. Khoản vay cũ nhìn chung vẫn dùng được Income-Based Repayment (IBR – trả theo thu nhập) và kế hoạch Standard 10 năm. Công cụ này đặt các kế hoạch cạnh nhau, tính từ số dư, lãi suất và thu nhập của bạn.
Các kế hoạch, nói đơn giản
- RAP: trả một phần thu nhập gộp đã điều chỉnh (AGI), từ mức cố định 10 đô la một tháng khi thu nhập thấp đến 10% toàn bộ AGI khi AGI trên 100.000 đô la. Mỗi người phụ thuộc được trừ 50 đô la mỗi tháng, mức tối thiểu là 10 đô la. Nếu tiền trả không đủ trả lãi của tháng, phần lãi còn lại được miễn. Và nếu khoản trả làm giảm tiền gốc ít hơn 50 đô la (hoặc ít hơn khoản trả, nếu khoản trả dưới 50 đô la), chính phủ cộng phần chênh lệch vào tiền gốc cho bạn. Số còn lại sau 360 kỳ trả sẽ được xóa.
- IBR: 15% phần thu nhập vượt 150% mức nghèo liên bang đối với người vay cũ (được xóa nợ sau 25 năm), hoặc 10% đối với người vay mới không có dư nợ liên bang vào ngày 1/7/2014 (20 năm). Tiền trả không bao giờ vượt mức trả của kế hoạch Standard 10 năm.
- Standard 10 năm: trả cố định mỗi tháng để hết nợ trong 10 năm.
- Tiered Standard: trả cố định, thời hạn tùy số dư: 10 năm nếu dưới 25.000 đô la, 15 năm đến dưới 50.000 đô la, 20 năm đến dưới 100.000 đô la và 25 năm từ 100.000 đô la trở lên. Mức tối thiểu là 50 đô la một tháng.
RAP được tính thế nào
RAP lấy một tỷ lệ phần trăm của toàn bộ AGI, theo từng bậc 10.000 đô la: 120 đô la một năm nếu từ 10.000 đô la trở xuống, rồi 1% từ 10.001 đến 20.000 đô la, 2% đến 30.000 đô la, và cứ mỗi bậc thêm một điểm phần trăm đến 9% ở mức 90.001 đến 100.000 đô la, và 10% khi trên mức đó. Số tiền cả năm chia cho 12 rồi trừ 50 đô la cho mỗi người phụ thuộc, thấp nhất là 10 đô la. Với AGI 55.000 đô la và không có người phụ thuộc, bậc là 5%, tức 2.750 đô la một năm, khoảng 229 đô la một tháng. Một người vay IBR cũ sống một mình với cùng thu nhập trả 15% của (55.000 đô la trừ 23.940 đô la, là 150% mức nghèo 2026 15.960 đô la), khoảng 388 đô la một tháng, trừ khi mức trả Standard 10 năm thấp hơn.
Ước tính này giả định gì
Trang này tính tiền trả mỗi tháng theo quy định chính thức, rồi chạy từng tháng cho đến hết khoản vay. Trang giả định thu nhập và số người trong gia đình không đổi, mọi khoản vay đều là Direct Loan với một mức lãi trung bình, và bạn không bao giờ trả trễ. Với IBR, trang không cộng lãi chưa trả vào số dư. Khoản vay thực tế có thể khác, nên hãy dùng kết quả để so sánh các kế hoạch, đừng coi đó là số tiền công ty phục vụ khoản vay (servicer) sẽ đòi.
Tiền trả mỗi tháng thấp nhất chưa chắc là kế hoạch rẻ nhất. Khoản trả nhỏ có thể kéo dài 20 đến 30 năm. Số nợ được xóa cũng có thể bị tính là thu nhập chịu thuế liên bang từ năm 2026, nên hãy xem hướng dẫn của IRS hoặc hỏi chuyên viên thuế trước khi trông chờ vào việc xóa nợ.
SAVE, hạn chót 2028 và Parent PLUS
Một lệnh của tòa án đã chấm dứt kế hoạch SAVE vào tháng 3 năm 2026. Từ ngày 1/7/2026, người vay còn trong SAVE bắt đầu nhận thông báo, có 90 ngày để chọn kế hoạch mới; ai không chọn sẽ bị xếp vào kế hoạch Standard hoặc Tiered Standard. Người vay vẫn còn trong ICR, PAYE hoặc SAVE có đến ngày 1/7/2028 để chuyển sang một kế hoạch khác còn mở. Khoản vay Parent PLUS (cha mẹ vay cho con) không đủ điều kiện dùng RAP, và khoản Parent PLUS mới từ ngày 1/7/2026 chỉ được dùng Tiered Standard.
Câu hỏi thường gặp
Kế hoạch trả nợ sinh viên nào tốt nhất cho tôi?
Tùy thu nhập, số dư, số người trong gia đình và mục tiêu của bạn, và trang này không thể nói kế hoạch nào tốt nhất. Trang chỉ cho thấy tiền trả mỗi tháng và tổng chi phí ước tính theo từng kế hoạch bạn được dùng. Với khoản vay thật của bạn, hãy dùng công cụ Loan Simulator chính thức trên StudentAid.gov hoặc hỏi servicer.
Vì sao tôi chỉ chọn được RAP hoặc Tiered Standard?
Theo quy định 2026, ai có khoản vay giải ngân từ ngày 1/7/2026 trở đi chỉ được dùng RAP hoặc Tiered Standard. IBR và Standard 10 năm vẫn dành cho các khoản vay trước ngày đó. Hãy đánh dấu ô về khoản vay giải ngân từ ngày 1/7/2026 để xem kế hoạch nào áp dụng.
SAVE đã ra sao?
Một lệnh của tòa án đã chấm dứt SAVE vào tháng 3 năm 2026. Người vay từng ở trong SAVE nhận thông báo từ ngày 1/7/2026 với 90 ngày để chọn kế hoạch mới. Hãy xem thông báo của servicer và trang SAVE trên StudentAid.gov để biết ngày của riêng bạn.
Trang này chỉ đưa ra ước tính chung, không phải tư vấn tài chính, thuế hay pháp lý. Số liệu phản ánh luật tính đến ngày 13 tháng 10 năm 2026 và lấy từ các nguồn chính thức liệt kê bên dưới. Xem thêm máy tính khoản vay sinh viên (trả thêm), máy tính tỷ lệ nợ trên thu nhập, máy tính lương ròng và sổ chi tiêu.