Las cuentas de ahorro, las cuentas del mercado monetario, los fondos del mercado monetario y los Treasury bills (letras del Tesoro) son lugares para guardar dinero que quizá necesite pronto. Se diferencian en quién los respalda, cómo recupera su dinero y cómo pagan impuestos los intereses. Esta guía los compara con fuentes oficiales. No recomienda ningún producto. Datos verificados el 11 de noviembre de 2026.
Lado a lado
| Cuenta de ahorros | Money market deposit account (cuenta de depósito del mercado monetario) | Money market mutual fund (fondo mutuo del mercado monetario) | Treasury bill | |
|---|---|---|---|---|
| Dónde | Banco o cooperativa de crédito | Banco o cooperativa de crédito | Casa de bolsa o compañía de fondos | TreasuryDirect (sitio del Tesoro), un banco o un corredor |
| Seguro de depósitos de la FDIC | Sí, en bancos asegurados | Sí, en bancos asegurados | No: los fondos mutuos no son depósitos | No: los Treasury bills no son depósitos |
| Cómo paga | Intereses a una tasa que puede cambiar | Intereses a una tasa que puede cambiar | Ingresos del fondo; el valor no está garantizado | Se compra con descuento o a valor nominal; usted recibe el valor nominal al vencimiento |
| Cómo recupera su dinero | En cualquier momento, según los términos del banco | En cualquier momento, según los términos del banco | Vendiendo acciones del fondo desde su cuenta | Al vencimiento (de 4 a 52 semanas), o vendiéndolo antes del vencimiento |
| Impuestos sobre las ganancias | Federales y estatales | Federales y estatales | Depende de lo que tenga el fondo | Solo federales: sin impuestos estatales ni locales |
Seguro de depósitos: qué cubre y qué no
La FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation, la agencia federal que asegura los depósitos bancarios) indica que las cuentas de ahorro, las money market deposit accounts (MMDA) y los CD en bancos asegurados por la FDIC están cubiertos, hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado, por cada categoría de titularidad de cuenta. Indica que las acciones, los bonos, los fondos mutuos y los Treasury bills, bonds y notes de EE. UU. no están cubiertos por el seguro de depósitos (FDIC: Understanding deposit insurance). Las cuentas en cooperativas de crédito están cubiertas por el Share Insurance Fund (fondo de seguro de acciones) de la NCUA (National Credit Union Administration, la agencia federal de cooperativas de crédito) hasta $250,000.
Los Treasury bills en resumen
- Plazos de 4, 6, 8, 13, 17, 26 y 52 semanas; la compra mínima es de $100, en múltiplos de $100.
- Los bills se venden con descuento o a valor nominal, y al vencimiento se le paga el valor nominal: la diferencia es su interés.
- Los intereses pagan impuesto federal, pero no impuestos estatales ni locales.
- Puede conservar un bill hasta su vencimiento o venderlo antes.
Fuente: TreasuryDirect: Treasury Bills. Vea las tasas del Tesoro de hoy en nuestra página de rendimientos del Tesoro hoy.
Compare las tasas
Los promedios nacionales de la FDIC al 19 de octubre de 2026 eran de 0.38% APY (rendimiento porcentual anual) para ahorros y 0.63% para money market deposit accounts (FDIC). Muchos bancos pagan más o menos. Los intereses de las cuentas bancarias y del mercado monetario pagan impuestos, y debería recibir el Form 1099-INT (formulario de intereses) si ganó $10 o más (IRS Topic 403). Como los intereses de los Treasury bills no pagan impuestos estatales ni locales, compare los rendimientos después de impuestos si su estado tiene impuesto sobre la renta.
¿Qué conviene para cada necesidad?
- El dinero que podría necesitar cualquier día, como un fondo de emergencia, por lo general necesita acceso rápido y seguro de depósitos.
- El dinero para una fecha conocida, como una factura que vence en seis meses, puede coincidir con el plazo de un CD o de un Treasury bill.
- Pruebe los números con la calculadora de ahorros de alto rendimiento, la calculadora de escalera de CD y nuestra guía de cuentas de ahorro.
Preguntas frecuentes
¿Una cuenta del mercado monetario es lo mismo que un fondo del mercado monetario?
No. Una money market deposit account es un depósito bancario cubierto por el seguro de la FDIC en bancos asegurados. Un money market mutual fund es un fondo de inversión, y la FDIC indica que los fondos mutuos no están cubiertos.
¿Los Treasury bills están asegurados por la FDIC?
No. La FDIC indica que los Treasury bills, bonds y notes de EE. UU. no están cubiertos por el seguro de depósitos; son valores emitidos por el Tesoro de EE. UU.
¿Mi estado cobra impuestos sobre los intereses de los Treasury bills?
No. TreasuryDirect dice que los intereses de los Treasury bills pagan impuesto federal, pero no impuestos estatales ni locales.
¿Cuál es el mínimo para comprar un Treasury bill?
$100, en múltiplos de $100.
¿Los intereses de una cuenta de ahorros pagan impuestos?
Sí. Los intereses de las cuentas bancarias y del mercado monetario pagan impuestos, y debería recibir el Form 1099-INT si ganó $10 o más.