Contas poupança, contas money market, fundos money market e Treasury bills (títulos de curto prazo do Tesouro dos EUA) são lugares para guardar dinheiro de que você pode precisar em breve. Eles diferem em quem os garante, como você recebe seu dinheiro de volta e como os juros são tributados. Este guia os compara com base em fontes oficiais. Ele não recomenda nenhum produto. Fatos conferidos em 11 de novembro de 2026.
Lado a lado
| Conta poupança | Money market deposit account | Money market mutual fund | Treasury bill | |
|---|---|---|---|---|
| Onde | Banco ou cooperativa de crédito | Banco ou cooperativa de crédito | Corretora ou gestora de fundos | TreasuryDirect, um banco ou uma corretora |
| Seguro de depósito do FDIC | Sim, em bancos segurados | Sim, em bancos segurados | Não: fundos de investimento não são depósitos | Não: Treasury bills não são depósitos |
| Como rende | Juros a uma taxa que pode mudar | Juros a uma taxa que pode mudar | Rendimento do fundo; o valor não é garantido | Comprado com desconto ou pelo valor de face; você recebe o valor de face no vencimento |
| Acesso ao dinheiro | A qualquer momento, conforme as regras do banco | A qualquer momento, conforme as regras do banco | Vendendo cotas pela sua conta | No vencimento (4 a 52 semanas) ou vendendo antes do vencimento |
| Impostos sobre os ganhos | Federal e estadual | Federal e estadual | Depende do que o fundo tem na carteira | Só federal: sem imposto estadual ou local |
Seguro de depósito: o que é e o que não é coberto
O FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation, o fundo federal que garante depósitos bancários) lista como cobertos as contas poupança, as money market deposit accounts (MMDAs, contas de depósito money market) e os CDs em bancos segurados pelo FDIC, até US$ 250.000 por depositante, por banco segurado, para cada categoria de titularidade da conta. Ele lista ações, títulos, fundos de investimento (mutual funds) e as Treasury bills, bonds e notes dos EUA como não cobertos pelo seguro de depósito (FDIC: Understanding deposit insurance). As contas em cooperativas de crédito são cobertas pelo Share Insurance Fund (fundo de seguro de cotas) da NCUA (órgão federal das cooperativas de crédito) até US$ 250.000.
Treasury bills em resumo
- Prazos de 4, 6, 8, 13, 17, 26 e 52 semanas; a compra mínima é de US$ 100, em múltiplos de US$ 100.
- As bills são vendidas com desconto ou pelo valor de face, e você recebe o valor de face no vencimento: a diferença são os seus juros.
- Os juros pagam imposto federal, mas não impostos estaduais ou locais.
- Você pode manter uma bill até o vencimento ou vendê-la antes.
Fonte: TreasuryDirect: Treasury Bills (site do Tesouro dos EUA para compra direta). Veja as taxas do Tesouro de hoje na nossa página rendimentos do Tesouro hoje.
Compare as taxas
As médias nacionais do FDIC em 19 de outubro de 2026 eram de 0,38% de APY (rendimento percentual anual) para a poupança e 0,63% para as money market deposit accounts (FDIC). Muitos bancos pagam mais ou menos. Os juros de contas bancárias e contas money market são tributáveis, e você deve receber o Form 1099-INT (formulário de juros recebidos) se ganhou US$ 10 ou mais (IRS Topic 403; o IRS é a Receita Federal dos EUA). Como os juros das Treasury bills são livres de imposto estadual e local, compare os rendimentos depois dos impostos se o seu estado cobra imposto de renda.
Qual combina com cada necessidade?
- Dinheiro de que você pode precisar a qualquer dia, como uma reserva de emergência, geralmente precisa de acesso rápido e de seguro de depósito.
- Dinheiro para uma data que você conhece, como uma conta que vence em seis meses, pode acompanhar o prazo de um CD ou de uma Treasury bill.
- Experimente os números com a calculadora de poupança de alto rendimento, a calculadora de escada de CDs e o nosso guia de contas poupança.
Perguntas frequentes
Uma conta money market é a mesma coisa que um fundo money market?
Não. Uma money market deposit account é um depósito bancário coberto pelo seguro do FDIC em bancos segurados. Um money market mutual fund é um fundo de investimento, e o FDIC lista os fundos de investimento como não cobertos.
As Treasury bills são seguradas pelo FDIC?
Não. O FDIC lista as Treasury bills, bonds e notes dos EUA como não cobertas pelo seguro de depósito; elas são títulos emitidos pelo Tesouro dos EUA.
Meu estado cobra imposto sobre os juros das Treasury bills?
Não. O TreasuryDirect diz que os juros das Treasury bills pagam imposto federal, mas não impostos estaduais ou locais.
Qual é o mínimo para comprar uma Treasury bill?
US$ 100, em múltiplos de US$ 100.
Os juros da conta poupança são tributáveis?
Sim. Os juros de contas bancárias e contas money market são tributáveis, e você deve receber o Form 1099-INT se ganhou US$ 10 ou mais.