储蓄账户、货币市场账户、货币市场基金和国库券（Treasury bills）都是存放近期可能要用的现金的地方。它们的不同之处在于由谁担保、如何取回资金以及利息如何纳税。本指南根据官方来源对它们进行比较。本指南不推荐任何产品。事实核对日期：2026 年 11 月 11 日。
并排比较
| 储蓄账户 | 货币市场存款账户 | 货币市场共同基金 | 国库券 | |
|---|---|---|---|---|
| 在哪里开 | 银行或信用合作社 | 银行或信用合作社 | 券商或基金公司 | TreasuryDirect、银行或券商 |
| FDIC 存款保险 | 有，在参保银行 | 有，在参保银行 | 没有：共同基金不是存款 | 没有：国库券不是存款 |
| 收益方式 | 利息，利率可能变动 | 利息，利率可能变动 | 基金收益；价值没有保证 | 折价或按面值买入；到期时拿回面值 |
| 如何取钱 | 随时，须遵守银行条款 | 随时，须遵守银行条款 | 通过您的账户卖出份额 | 到期时（4 到 52 周），或到期前卖出 |
| 收益的税 | 联邦税和州税 | 联邦税和州税 | 取决于基金持有什么 | 只缴联邦税：不缴州税或地方税 |
存款保险：保什么、不保什么
FDIC（美国联邦存款保险公司）列出，FDIC 参保银行的储蓄账户、money market deposit account（MMDA，货币市场存款账户）和定期存单（CD）在保障范围内，每位存款人在每家参保银行、每种账户所有权类别最高保 $250,000。它也列出，股票、债券、共同基金以及美国国库券、国债和中期国债不在存款保险范围内（FDIC：Understanding deposit insurance（了解存款保险））。信用合作社账户由 NCUA（美国国家信用合作社管理局）的 Share Insurance Fund（股份保险基金）提供最高 $250,000 的保障。
国库券简介
- 期限有 4、6、8、13、17、26 和 52 周；最低购买金额为 $100，以 $100 为单位递增。
- 国库券以折价或面值出售，到期时支付面值：差额就是您的利息。
- 利息要缴联邦税，但不缴州税或地方税。
- 您可以持有到期，也可以在到期前卖出。
来源：TreasuryDirect：Treasury Bills（国库券）。今天的国债利率请看我们的今日国债收益率页面。
比较利率
2026 年 10 月 19 日 FDIC 公布的全国平均利率：储蓄为 0.38% APY，货币市场存款账户为 0.63%（FDIC）。很多银行支付的利率更高或更低。银行账户和货币市场账户的利息需要纳税，如果您赚了 $10 或以上，应该会收到 Form 1099-INT（利息收入表）（IRS Topic 403（美国国税局第 403 号税务主题））。由于国库券利息免缴州税和地方税，如果您所在的州征收所得税，请比较税后收益率。
哪种适合哪种需要？
- 随时可能要用的钱，例如应急基金，通常需要能快速取用并有存款保险。
- 在已知日期要用的钱，例如六个月后到期的账单，可以选择期限相符的定期存单或国库券。
- 用高收益储蓄计算器、定期存单阶梯计算器和我们的储蓄账户指南算一算。
常见问题
货币市场账户和货币市场基金是一回事吗？
不是。货币市场存款账户是银行存款，在参保银行受 FDIC 保险保障。货币市场共同基金是投资基金，FDIC 把共同基金列为不在保障范围内。
国库券有 FDIC 保险吗？
没有。FDIC 把美国国库券、国债和中期国债列为不在存款保险范围内；它们是美国财政部发行的证券。
我所在的州会对国库券利息征税吗？
不会。TreasuryDirect 表示，国库券利息要缴联邦税，但不缴州税或地方税。
购买国库券最低要多少钱？
$100，以 $100 为单位递增。
储蓄账户的利息要纳税吗？
要。银行账户和货币市场账户的利息需要纳税，如果您赚了 $10 或以上，应该会收到 Form 1099-INT。