Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là gì?
Tỷ lệ nợ trên thu nhập so sánh số tiền trả nợ hằng tháng của bạn với tổng thu nhập hằng tháng (trước thuế). Bên cho vay xem xét hai chỉ số:
- Tỷ lệ front-end (nhà ở) – tiền trả cho nhà ở chia cho tổng thu nhập. Mức thường được khuyên là 28% trở xuống.
- Tỷ lệ back-end – tất cả các khoản trả nợ hằng tháng, gồm tiền nhà, vay mua xe, vay sinh viên, mức trả tối thiểu thẻ tín dụng và các khoản vay khác, chia cho tổng thu nhập. Mức chuẩn truyền thống là 36% trở xuống.
Ví dụ, tổng tiền trả nợ $2,000 trên thu nhập hằng tháng $6,000 tương đương DTI 33%. Các hóa đơn sinh hoạt hằng ngày như tiền chợ, điện nước và cước điện thoại không được tính.
Bên cho vay chấp nhận DTI bao nhiêu?
- 36% trở xuống – thoải mái với hầu hết bên cho vay và hầu hết ngân sách.
- Đến khoảng 43–45% – phổ biến với khoản vay thông thường (conventional); Fannie Mae có thể chấp nhận đến 50% nếu hồ sơ được duyệt tự động và có tín dụng tốt.
- FHA và VA – vay FHA (được chính phủ liên bang bảo hiểm) và vay VA (dành cho cựu quân nhân) có thể duyệt tỷ lệ cao hơn nếu có yếu tố bù đắp như tiền tiết kiệm hoặc lịch sử tín dụng tốt.
Câu hỏi thường gặp
Làm sao để giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập?
Trả bớt dư nợ (nhất là các khoản vay nhỏ sắp trả xong), tránh vay thêm trước khi nộp đơn, thêm thu nhập của người đồng vay, hoặc chọn căn nhà rẻ hơn để giảm tiền trả hằng tháng cho nhà.
DTI có ảnh hưởng đến điểm tín dụng không?
Không. Điểm tín dụng không dùng đến thu nhập của bạn, nên DTI không nằm trong điểm số. Bên cho vay tính riêng tỷ lệ này khi bạn nộp đơn.
Tiền thuê nhà có được tính vào tỷ lệ nợ trên thu nhập không?
Khi bạn xin vay mua nhà, bên cho vay dùng tiền trả góp của căn nhà mới thay cho tiền thuê nhà hiện tại. Với các khoản vay khác, bên cho vay có thể tính tiền thuê nhà như một khoản chi cho nhà ở.