Công cụ này làm gì
Tỷ lệ sử dụng tín dụng (credit utilization) là phần hạn mức thẻ tín dụng bạn đang dùng so với tổng hạn mức. Đây là một trong những yếu tố mà công thức chấm điểm tín dụng xem xét. Nhập dư nợ và hạn mức tín dụng của từng thẻ, công cụ sẽ cho biết tỷ lệ sử dụng của từng thẻ và của tất cả các thẻ cộng lại, và bạn cần trả bớt bao nhiêu để đưa tỷ lệ xuống 30% hoặc 10%.
Cách tính
Tỷ lệ sử dụng = dư nợ ÷ hạn mức tín dụng × 100. Tỷ lệ tổng cộng = tổng dư nợ ÷ tổng hạn mức. Ví dụ: $1,500 trên thẻ hạn mức $5,000, $2,500 trên thẻ $3,000 và $0 trên thẻ $4,000 là $4,000 trên $12,000, tức 33%. Trả bớt $400 sẽ đưa xuống 30%; trả bớt $2,800 sẽ đưa xuống 10%. Riêng thẻ thứ hai đã ở mức 83%, điều mà một số mô hình chấm điểm cũng có thể để ý.
CFPB nói gì
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (Consumer Financial Protection Bureau) cho biết nhiều chuyên gia khuyên dùng dưới 30% tổng hạn mức tín dụng, và người có điểm tín dụng cao nhất thường dùng dưới 10%. Bạn không cần để lại dư nợ mới xây dựng được tín dụng: trả đủ mỗi tháng giúp tránh tiền lãi (CFPB). Trả đúng hạn là quan trọng nhất.
Cách giảm tỷ lệ sử dụng
- Trả trước ngày chốt sao kê, để dư nợ được báo cáo thấp hơn.
- Trả nhiều hơn một lần mỗi tháng.
- Giữ các thẻ cũ không có phí thường niên nếu bạn quản lý được; đóng thẻ làm giảm tổng hạn mức của bạn.
Câu hỏi thường gặp
Tỷ lệ sử dụng tín dụng bao nhiêu là tốt?
CFPB cho biết nhiều chuyên gia khuyên dưới 30% tổng hạn mức tín dụng, và người có điểm cao nhất thường dùng dưới 10%.
Tỷ lệ sử dụng tính theo từng thẻ hay tổng cộng?
Các mô hình chấm điểm có thể xem cả hai: tỷ lệ tổng cộng và tỷ lệ của từng thẻ.
Dư nợ nào được báo cáo?
Thường là dư nợ trên sao kê, vì vậy trả trước ngày sao kê có thể làm giảm tỷ lệ sử dụng được báo cáo.
Thông tin của tôi có được lưu không?
Không. Các con số chỉ ở lại trên trang này.