Chi phí đóng hồ sơ mua nhà là gì?
Chi phí đóng hồ sơ (closing costs) là các khoản phí và chi phí trả trước mà bạn phải trả khi hoàn tất việc mua nhà, ngoài tiền trả trước (down payment). Người mua thường trả từ 2% đến 5% số tiền vay. Công cụ tính chia các chi phí này thành năm nhóm:
- Phí của bên cho vay – phí khởi tạo khoản vay (origination) hoặc phí thẩm định hồ sơ vay (underwriting), thường từ 0.5% đến 1% số tiền vay, cộng với điểm giảm lãi suất (discount points) nếu bạn mua.
- Định giá và kiểm tra nhà – phí định giá (appraisal) do bên cho vay yêu cầu và phí kiểm tra nhà (home inspection) do bạn tự thuê.
- Giấy tờ sở hữu và thủ tục kết thúc – phí tra cứu giấy tờ sở hữu (title search), bảo hiểm quyền sở hữu (title insurance) cho bên cho vay và cho chủ nhà, cùng phí của bên làm thủ tục closing hoặc bên escrow (trung gian giữ tiền).
- Phí đăng ký và thuế chuyển nhượng – phí chính quyền thu để đăng ký giấy chủ quyền (deed) và hợp đồng thế chấp. Thuế chuyển nhượng dao động từ không có ở một số bang đến hơn 1% giá nhà ở các bang khác, và ai là người trả tùy theo tập quán địa phương.
- Khoản trả trước và tài khoản escrow – bảo hiểm nhà (homeowners insurance) cho năm đầu tiên, vài tháng thuế nhà đất cho tài khoản escrow, và tiền lãi từ ngày closing đến cuối tháng.
Cách giảm chi phí đóng hồ sơ
- So sánh bản Loan Estimate (Bảng ước tính khoản vay) từ ít nhất ba bên cho vay; bên cho vay phải gửi bản này trong vòng ba ngày làm việc kể từ khi bạn nộp đơn.
- Đề nghị người bán hỗ trợ một phần chi phí đóng hồ sơ (seller concession), nhất là khi thị trường chậm.
- Tự chọn nơi mua bảo hiểm quyền sở hữu và dịch vụ làm thủ tục closing nếu bang của bạn cho phép.
- Tìm hiểu các chương trình hỗ trợ tiền trả trước và chi phí đóng hồ sơ của tiểu bang và địa phương.
Câu hỏi thường gặp
Khi nào tôi biết chính xác chi phí đóng hồ sơ?
Bên cho vay phải gửi cho bạn bản Closing Disclosure (Bảng công bố chi phí kết thúc) ít nhất ba ngày làm việc trước ngày closing. Hãy so sánh với bản Loan Estimate và hỏi về bất kỳ thay đổi nào.
Có thể cộng chi phí đóng hồ sơ vào khoản vay mua nhà không?
Khi mua nhà, thường không thể cộng các chi phí này vào khoản vay, nhưng bạn có thể đề nghị người bán hỗ trợ hoặc nhận "lender credit" (khoản hỗ trợ từ bên cho vay) để đổi lấy lãi suất cao hơn một chút. Khi vay lại (refinance), các chi phí này thường có thể được cộng vào khoản vay mới.
Cash to close là gì?
Cash to close (tiền mặt cần mang khi closing) là tổng số tiền bạn mang đến vào ngày closing: tiền trả trước cộng chi phí đóng hồ sơ, trừ đi tiền đặt cọc (earnest money) và các khoản được hỗ trợ.