Bậc thang CD là gì
Chứng chỉ tiền gửi (certificate of deposit, CD) trả lãi suất cố định nếu bạn để tiền yên đến khi CD đáo hạn; rút ra sớm thường bị phạt. Bậc thang CD (CD ladder) chia tiền tiết kiệm của bạn vào nhiều CD có ngày đáo hạn khác nhau. Ví dụ, $10,000 chia thành năm CD, mỗi CD $2,000, kỳ hạn 1, 2, 3, 4 và 5 năm. Mỗi năm có một CD đến hạn: bạn có thể dùng tiền đó hoặc gửi lại, thường là vào một CD dài hạn mới ở cuối bậc thang.
Cách máy tính hoạt động
- Mỗi CD nhận một phần bằng nhau: số tiền ÷ số CD.
- CD thứ n đáo hạn sau n × số tháng giữa các lần đáo hạn.
- Giá trị khi đáo hạn = phần tiền × (1 + APY)^(số tháng ÷ 12), giả định tiền lãi được giữ trong CD.
- Tổng tiền lãi = tổng của tất cả các CD; APY trung bình = trung bình cộng đơn giản của các lãi suất bạn nhập.
Lãi suất trung bình toàn quốc
Lãi suất điền sẵn là mức trung bình toàn quốc do Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) công bố ngày 19 tháng 10 năm 2026. Đây là mức trung bình giữa các ngân hàng, không phải ưu đãi: nhiều ngân hàng và credit union (hợp tác xã tín dụng) trả lãi suất khác, vì vậy hãy nhập lãi suất bạn thực sự được mời.
| Sản phẩm | Trung bình toàn quốc |
|---|---|
| Tiết kiệm | 0.38% |
| Thị trường tiền tệ (money market) | 0.63% |
| CD 12 tháng | 1.76% |
| CD 24 tháng | 1.55% |
| CD 36 tháng | 1.39% |
| CD 48 tháng | 1.31% |
| CD 60 tháng | 1.41% |
Nguồn: FDIC National Rates and Rate Caps. Lãi suất tiết kiệm là của mức $2,500; lãi suất CD và money market là trung bình của các mức $10,000 và $100,000. FDIC cập nhật các số này hằng tháng.
Một ví dụ
$10,000 chia thành năm CD, mỗi CD $2,000, cứ 12 tháng lại có một CD đáo hạn, với các mức trung bình toàn quốc ở trên (1.76%, 1.55%, 1.39%, 1.31% và 1.41%), sinh tổng cộng khoảng $434.16 tiền lãi, tức khoảng $10,434.16 khi đáo hạn. CD 1 năm trả lại $2,035.20 sau một năm.
Trước khi mở CD
- Kiểm tra ngân hàng có bảo hiểm FDIC hoặc credit union có bảo hiểm NCUA: mức bảo hiểm tiêu chuẩn là $250,000 cho mỗi người gửi, tại mỗi ngân hàng được bảo hiểm, cho mỗi loại hình sở hữu tài khoản.
- Đọc kỹ phí phạt rút trước hạn và điều gì xảy ra khi đáo hạn: nhiều CD tự động gia hạn nếu bạn không làm gì trong một khoảng thời gian ngắn.
- So sánh với tài khoản tiết kiệm lãi suất cao trong hướng dẫn chọn tài khoản tiết kiệm, và xem riêng một CD với máy tính CD.
Câu hỏi thường gặp
Vì sao nên xây bậc thang CD thay vì gửi một CD dài hạn?
Một phần tiền của bạn đến hạn đều đặn, nên bạn có thể dùng hoặc gửi lại theo lãi suất lúc đó, mà không phải phá một CD dài hạn và chịu phạt.
Lãi suất trong máy tính có phải là ưu đãi không?
Không. Đó là lãi suất trung bình toàn quốc của FDIC công bố ngày 19 tháng 10 năm 2026. Hãy nhập lãi suất mà ngân hàng hoặc credit union của bạn đưa ra.
Tiền lãi CD có bị đánh thuế không?
Có, tiền lãi thường phải chịu thuế mỗi năm, kể cả khi vẫn để trong CD. Ngân hàng báo cáo khoản này trên mẫu Form 1099-INT.
CD có được bảo hiểm không?
CD tại các ngân hàng có bảo hiểm FDIC và credit union có bảo hiểm NCUA được bảo vệ tới $250,000 cho mỗi người gửi, tại mỗi tổ chức, cho mỗi loại hình sở hữu tài khoản.
Thông tin của tôi có được lưu lại không?
Không. Các con số chỉ nằm trong trình duyệt của bạn và không được gửi cho chúng tôi.