저축 계좌, 머니마켓 계좌, 머니마켓 펀드, Treasury bills(미국 단기 국채)는 모두 곧 필요할 수 있는 현금을 넣어 두는 곳이에요. 누가 보장하는지, 돈을 어떻게 돌려받는지, 이자에 세금이 어떻게 붙는지가 달라요. 이 안내는 공식 자료로 이들을 비교해요. 특정 상품을 추천하지 않아요. 사실 확인일: 2026년 11월 11일.
한눈에 비교
| 저축 계좌 | 머니마켓 예금 계좌 | 머니마켓 뮤추얼 펀드 | 단기 국채(Treasury bill) | |
|---|---|---|---|---|
| 어디서 | 은행 또는 신용조합 | 은행 또는 신용조합 | 증권사 또는 펀드 회사 | TreasuryDirect, 은행 또는 증권사 |
| FDIC 예금 보험 | 예, 보험 가입 은행에서 | 예, 보험 가입 은행에서 | 아니요: 뮤추얼 펀드는 예금이 아니에요 | 아니요: 단기 국채는 예금이 아니에요 |
| 수익 지급 방식 | 변동될 수 있는 금리로 이자 | 변동될 수 있는 금리로 이자 | 펀드 수익, 가치는 보장되지 않음 | 할인된 가격이나 액면가로 사고, 만기에 액면가를 받음 |
| 돈 찾기 | 은행 약관에 따라 언제든 | 은행 약관에 따라 언제든 | 계좌에서 펀드 지분을 매도 | 만기(4~52주)에 받거나 만기 전에 매도 |
| 수익에 대한 세금 | 연방세와 주세 | 연방세와 주세 | 펀드가 보유한 자산에 따라 다름 | 연방세만: 주세나 지방세 없음 |
예금 보험: 보장되는 것과 보장되지 않는 것
FDIC(연방예금보험공사)는 FDIC 보험 가입 은행의 저축 계좌, money market deposit account(MMDA, 머니마켓 예금 계좌), CD(정기예금)를 예금자 1인당, 보험 가입 은행 1곳당, 계좌 소유 유형별로 $250,000까지 보장한다고 밝혀요. 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, 미국 Treasury bills, 국채(bonds, notes)는 예금 보험으로 보장되지 않는다고 밝혀요(FDIC: Understanding deposit insurance). 신용조합 계좌는 NCUA(전국신용조합관리청)의 Share Insurance Fund(신용조합 예금 보험 기금)가 $250,000까지 보장해요.
단기 국채 요약
- 만기는 4, 6, 8, 13, 17, 26, 52주예요. 최소 구매액은 $100이고 $100 단위로 살 수 있어요.
- 할인된 가격이나 액면가로 팔리고, 만기에 액면가를 받아요. 그 차이가 이자예요.
- 이자는 연방세 대상이지만 주세나 지방세는 붙지 않아요.
- 만기까지 보유하거나 그 전에 팔 수 있어요.
출처: TreasuryDirect: Treasury Bills(미국 재무부 국채 직접 구매 사이트). 오늘의 국채 금리는 오늘의 국채 수익률 페이지에서 확인하세요.
금리 비교
2026년 10월 19일 FDIC 전국 평균은 저축 계좌 0.38% APY(연 수익률), 머니마켓 예금 계좌 0.63%였어요(FDIC). 많은 은행이 이보다 더 주거나 덜 줘요. 은행 계좌와 머니마켓 계좌의 이자는 과세 대상이며, $10 이상 벌었다면 Form 1099-INT(이자 소득 신고서)를 받게 돼요(IRS Topic 403, 국세청 이자 소득 안내). 단기 국채 이자에는 주세와 지방세가 없으므로, 내 주에 소득세가 있다면 세후 수익률로 비교하세요.
어떤 필요에 무엇이 맞을까요?
- 비상금처럼 언제든 필요할 수 있는 돈은 보통 빨리 찾을 수 있고 예금 보험이 있어야 해요.
- 6개월 뒤 내야 할 청구서처럼 날짜가 정해진 돈은 CD나 단기 국채 만기에 맞출 수 있어요.
- 고수익 저축 계산기, CD 사다리 계산기, 저축 계좌 안내로 숫자를 넣어 보세요.
자주 묻는 질문
머니마켓 계좌와 머니마켓 펀드는 같은 건가요?
아니요. 머니마켓 예금 계좌(money market deposit account)는 보험 가입 은행에서 FDIC 보험으로 보장되는 은행 예금이에요. 머니마켓 뮤추얼 펀드(money market mutual fund)는 투자 펀드이며, FDIC는 뮤추얼 펀드를 보장 대상이 아니라고 밝혀요.
단기 국채는 FDIC 보험으로 보장되나요?
아니요. FDIC는 미국 Treasury bills와 국채(bonds, notes)를 예금 보험 보장 대상이 아니라고 밝혀요. 이들은 미국 재무부가 발행한 증권이에요.
단기 국채 이자에 주세가 붙나요?
아니요. TreasuryDirect에 따르면 단기 국채 이자는 연방세 대상이지만 주세나 지방세는 붙지 않아요.
단기 국채를 사려면 최소 얼마가 필요한가요?
$100이고, $100 단위로 살 수 있어요.
저축 계좌 이자에 세금이 붙나요?
네. 은행 계좌와 머니마켓 계좌의 이자는 과세 대상이며, $10 이상 벌었다면 Form 1099-INT를 받게 돼요.