Trả thêm tiền giúp rút ngắn khoản vay mua nhà thế nào
Mỗi khoản trả nợ nhà định kỳ trước hết trả tiền lãi của tháng đó, phần còn lại giúp giảm dư nợ của bạn. Mọi khoản trả thêm đều đi thẳng vào tiền gốc, nên tiền lãi tháng sau nhỏ đi một chút và các khoản trả về sau sẽ trả được nhiều gốc hơn. Hiệu quả này cộng dồn theo thời gian, đó là lý do chỉ cần trả thêm một ít cũng có thể rút ngắn khoản vay 30 năm đi nhiều năm.
Hãy nhập dư nợ, lãi suất và số năm còn lại, rồi thử một khoản trả thêm hằng tháng, một khoản trả thêm một lần, hoặc cả hai. Công cụ tính sẽ cho thấy thời gian trả hết nợ mới, bạn trả xong sớm hơn bao lâu và số tiền lãi bạn tiết kiệm được.
Những cách phổ biến để trả hết nợ nhà sớm
- Trả thêm một khoản cố định mỗi tháng – ví dụ $100 hoặc $200 ngoài khoản trả bình thường.
- Trả hai tuần một lần (biweekly) – trả một nửa khoản trả hằng tháng mỗi hai tuần sẽ cộng lại thành 13 khoản trả đầy đủ mỗi năm thay vì 12.
- Trả một lần số tiền lớn – dùng một phần tiền hoàn thuế hoặc tiền thưởng để trả vào tiền gốc.
- Tính lại lịch trả nợ (recast) – một số bên cho vay sẽ tính lại lịch trả nợ sau khi bạn trả một lần số tiền lớn, giúp giảm khoản trả hằng tháng với một khoản phí nhỏ.
Câu hỏi thường gặp
Tôi nên trả nợ nhà sớm hay đem tiền đi đầu tư?
Trả thêm mang lại một "lợi nhuận" chắc chắn bằng đúng lãi suất vay mua nhà của bạn. Nhiều người trước tiên lập quỹ khẩn cấp, nhận đủ phần đóng góp tương ứng (match) của công ty vào 401(k) (chương trình hưu trí qua nơi làm việc) và trả hết các khoản nợ lãi cao hơn, rồi mới quyết định dựa trên lãi suất và mức chấp nhận rủi ro của mình.
Trả thêm có làm giảm khoản trả hằng tháng không?
Thường là không. Khoản trả bắt buộc của bạn vẫn giữ nguyên và khoản vay chỉ đơn giản kết thúc sớm hơn, trừ khi bên cho vay đồng ý tính lại lịch trả nợ (recast).
Trả hết nợ nhà sớm có bị phạt không?
Hầu hết các khoản vay mua nhà ngày nay không có phí phạt trả nợ trước hạn, và các khoản vay FHA, VA (dành cho cựu quân nhân) và USDA (cho vùng nông thôn) không cho phép áp phí này. Hãy kiểm tra giấy tờ khoản vay hoặc hỏi công ty quản lý khoản vay (servicer) để chắc chắn.