Lịch trả nợ (amortization schedule) là gì?
Khoản vay trả dần (amortized loan) được trả hết bằng các khoản trả hằng tháng bằng nhau. Mỗi khoản trả sẽ trả tiền lãi của tháng đó trước, phần còn lại dùng để giảm số dư nợ (tiền gốc). Vì số dư lớn nhất lúc mới vay, các khoản trả đầu tiên phần lớn là tiền lãi. Về sau, khi số dư giảm dần, mỗi khoản trả sẽ dành nhiều hơn cho tiền gốc.
Ví dụ, một khoản vay mua nhà $300,000 với lãi suất 6.5% trong 30 năm có khoản trả hằng tháng khoảng $1,896. Trong năm đầu tiên, khoảng $19,400 là tiền lãi và chỉ khoảng $3,350 là tiền gốc. Trong suốt 30 năm, bạn sẽ trả khoảng $382,600 tiền lãi.
Cách dùng lịch trả nợ
- Xem số dư nợ ở bất kỳ năm nào – hữu ích khi bạn dự định bán nhà hoặc vay lại (refinance).
- Thử trả thêm – chỉ cần trả thêm $100 hoặc $200 mỗi tháng cũng giúp rút ngắn thời gian trả hết nợ và giảm tổng tiền lãi.
- So sánh các kỳ hạn – khoản vay 15 năm có khoản trả cao hơn nhưng giúp bạn tích lũy giá trị sở hữu nhà (equity) nhanh hơn nhiều.
Câu hỏi thường gặp
Vì sao lúc đầu rất ít tiền trả của tôi được trừ vào tiền gốc?
Tiền lãi được tính trên số dư còn lại, và số dư này cao nhất lúc mới bắt đầu. Khi bạn trả bớt nợ, phần tiền lãi giảm dần và phần tiền gốc tăng lên.
Lịch trả nợ có bao gồm thuế và bảo hiểm không?
Không. Lịch này chỉ thể hiện tiền gốc và tiền lãi. Khoản trả tiền vay mua nhà thường còn bao gồm thuế nhà đất, bảo hiểm nhà và bảo hiểm khoản vay được giữ trong tài khoản escrow (tài khoản ký quỹ).
Những khoản vay nào được trả dần theo lịch?
Hầu hết các khoản vay mua nhà, vay mua xe, vay sinh viên và vay cá nhân. Thẻ tín dụng và các khoản vay chỉ trả lãi (interest-only) thì không.