Máy tính này làm gì
Các gói mua trước, trả sau (buy now, pay later, BNPL) chia một món hàng thành những kỳ trả nhỏ hơn. Nhập giá và chọn gói: "trả 4 lần", trả lần đầu khi thanh toán và ba lần nữa, hai tuần một lần, hoặc trả hằng tháng có lãi. Thêm các khoản phí trễ hạn bạn có thể phải trả. Máy tính cho thấy từng kỳ trả, lịch trả, tổng số tiền bạn trả, lãi suất năm mà tiền lãi và phí của bạn cộng lại, và tiền lãi bạn sẽ trả nếu dùng thẻ tín dụng với cùng các kỳ trả.
Cách tính
- Trả 4 lần: bốn kỳ trả, mỗi kỳ bằng giá ÷ 4; chỉ ba kỳ là tiền vay, vì kỳ đầu được trả khi thanh toán.
- Gói hằng tháng: số tiền mỗi kỳ = giá × r ÷ (1 − (1 + r)−n), với r = APR ÷ 12 và n kỳ trả.
- Lãi suất năm kể cả phí: lãi suất mà tại đó các kỳ trả còn nợ, cộng phí trễ hạn vào kỳ cuối, có giá trị bằng số tiền bạn đã vay, nhân với số kỳ trong một năm (26 với kỳ hai tuần, 12 với kỳ tháng).
Ví dụ: một món hàng $400 trả 4 lần, mỗi lần $100, không tốn thêm gì nếu mọi kỳ đều trả đúng hạn. Một khoản phí trễ hạn $7 đưa tổng lên $407, tương đương khoảng 29.9% mỗi năm trên $300 đã vay trong sáu tuần. Một món hàng $1,200 trả trong 12 tháng với lãi suất 15% tốn $108.31 mỗi tháng và $99.72 tiền lãi.
CFPB nói gì
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) mô tả BNPL là một khoản vay trả góp, thường cho phép bạn chia món hàng thành bốn kỳ trả không lãi, hai tuần một lần, và lưu ý rằng nhiều gói không tính lãi nhưng phần lớn tính phí trễ hạn khi lỡ kỳ trả. CFPB cũng cảnh báo khoản vay BNPL có thể không có cùng quyền khiếu nại như thẻ tín dụng nếu món hàng bị lỗi hoặc không bao giờ đến (CFPB).
Câu hỏi thường gặp
Mua trước, trả sau có miễn phí không?
Các gói trả 4 lần thường không tính lãi nếu bạn trả đúng hạn. Phí trễ hạn, gói dài hơn có lãi, và phí ngân hàng khi trả tự động không thành công có thể làm tăng chi phí.
BNPL có rẻ hơn thẻ tín dụng không?
Nếu bạn trả đúng hạn và gói không có lãi, chi phí có thể thấp hơn để nợ trên thẻ. Nếu có phí trễ hạn hoặc lãi, chi phí có thể cao hơn. Máy tính so sánh cả hai với cùng các kỳ trả.
Nếu tôi lỡ một kỳ trả thì sao?
Phần lớn bên cho vay tính phí trễ hạn, và một số không cho bạn dùng dịch vụ cho đến khi bạn trả. Hãy xem điều khoản của gói.
Tôi có thể có bao nhiêu gói BNPL?
Điều đó tùy từng bên cho vay. Dùng nhiều gói cùng lúc rất dễ quên, vì vậy hãy ghi mọi ngày trả vào bảng ngân sách của bạn.