Lỗi trong báo cáo tín dụng, như một tài khoản không phải của bạn, một lần trễ hạn dù bạn đã trả đúng hạn hoặc một khoản nợ bị ghi hai lần, có thể làm giảm điểm tín dụng và khiến bạn tốn tiền. Bạn có quyền khiếu nại các lỗi này miễn phí. Hướng dẫn này theo các bước của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) và Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC). Chỉ là thông tin chung, không phải tư vấn pháp lý. Thông tin được kiểm tra ngày 6 tháng 11 năm 2026.
Bước 1: lấy báo cáo và tìm lỗi
Lấy báo cáo miễn phí từ Equifax, Experian và TransUnion tại AnnualCreditReport.com, nơi mỗi công ty cho bạn một báo cáo miễn phí mỗi tuần. Kiểm tra tên, địa chỉ, tài khoản, số dư, lịch sử thanh toán và hồ sơ công khai. Đánh dấu từng mục sai và gom giấy tờ chứng minh, như sao kê, biên nhận thanh toán hoặc thư từ.
Bước 2: khiếu nại với công ty báo cáo tín dụng
Để sửa một lỗi, thường bạn cần liên hệ cả công ty báo cáo tín dụng lẫn công ty đã cung cấp thông tin, như ngân hàng, chủ nhà hoặc công ty thẻ tín dụng của bạn. Bắt đầu với từng công ty báo cáo tín dụng có ghi lỗi:
- Equifax: trực tuyến tại equifax.com, hoặc (866) 349-5191
- Experian: trực tuyến hoặc qua thư tại experian.com/disputes, hoặc (888) 397-3742
- TransUnion: trực tuyến tại dispute.transunion.com, hoặc (800) 916-8800
Giải thích bằng văn bản điều gì sai và vì sao, và gửi kèm bản sao (không phải bản gốc) giấy tờ của bạn. Thư gửi qua bưu điện nên có thông tin liên lạc của bạn, số xác nhận báo cáo nếu có, từng lỗi kèm số tài khoản, lý do bạn khiếu nại, điều bạn muốn sửa hoặc xóa, và bản sao trang báo cáo có khoanh tròn các mục đó. CFPB có thư mẫu (CFPB).
Bước 3: khiếu nại với công ty đã cung cấp thông tin
Gửi khiếu nại bằng văn bản, ví dụ qua thư bảo đảm (certified mail), đến địa chỉ của công ty cung cấp thông tin (furnisher) ghi trong báo cáo của bạn. Công ty cung cấp thông tin thường phải điều tra và trả lời trong vòng 30 ngày kể từ khi nhận được. Nếu thông tin sai hoặc không thể xác minh, họ phải cập nhật hoặc xóa thông tin đó và báo cho tất cả các công ty báo cáo tín dụng.
Điều gì xảy ra tiếp theo
- Công ty báo cáo tín dụng có 30 ngày để điều tra khiếu nại và chuyển bằng chứng của bạn đến doanh nghiệp đã báo cáo thông tin.
- Công ty đó phải gửi kết quả cho bạn bằng văn bản và, nếu khiếu nại làm thay đổi báo cáo, một bản báo cáo miễn phí (FTC).
- Công ty báo cáo tín dụng có thể từ chối khiếu nại mà họ cho là không có cơ sở, ví dụ khiếu nại không nói rõ điều gì sai; họ phải báo cho bạn trong vòng năm ngày làm việc.
Nếu lỗi không được sửa
Bạn có thể yêu cầu các công ty báo cáo tín dụng thêm một lời giải thích ngắn về khiếu nại của bạn vào hồ sơ; lời giải thích này sẽ được gửi đến bất kỳ ai yêu cầu báo cáo của bạn sau đó. Bạn cũng có thể gửi khiếu nại đến CFPB tại consumerfinance.gov/complaint hoặc qua điện thoại (855) 411-2372.
Thông tin tiêu cực đúng sự thật không bị xóa
Khiếu nại dùng để sửa lỗi. Nếu thông tin là đúng, công ty báo cáo tín dụng có thể ghi phần lớn thông tin tiêu cực trong bảy năm và thông tin phá sản trong 10 năm (FTC). Hãy cẩn thận với các công ty hứa xóa thông tin chính xác để lấy phí.
Câu hỏi thường gặp
Khiếu nại lỗi báo cáo tín dụng có tốn tiền không?
Không. Khiếu nại với các công ty báo cáo tín dụng và với công ty đã báo cáo thông tin đều miễn phí.
Khiếu nại báo cáo tín dụng mất bao lâu?
Công ty báo cáo tín dụng có 30 ngày để điều tra. Công ty cung cấp thông tin thường phải điều tra và trả lời trong vòng 30 ngày kể từ khi nhận được khiếu nại của bạn.
Tôi nên khiếu nại trực tuyến hay qua thư?
Cả hai đều được. Thư gửi bảo đảm có phiếu báo nhận cho bạn bằng chứng về những gì bạn đã gửi và khi nào.
Tôi có phải khiếu nại với cả ba công ty không?
Chỉ với những công ty có báo cáo ghi lỗi. Mỗi công ty giữ hồ sơ riêng.
Một công ty có thể xóa các lần trễ hạn chính xác không?
Không ai có thể xóa hợp pháp thông tin tiêu cực chính xác và kịp thời. Phần lớn thông tin đó có thể ở lại trong bảy năm.