Les erreurs dans un dossier de crédit (credit report), comme un compte qui n'est pas le vôtre, un retard de paiement alors que vous avez payé à temps ou une dette inscrite deux fois, peuvent faire baisser votre score de crédit et vous coûter de l'argent. Vous avez le droit de les contester gratuitement. Ce guide suit les étapes indiquées par le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, le bureau fédéral de protection financière des consommateurs) et la Federal Trade Commission (FTC, l'agence fédérale de protection des consommateurs). Informations générales uniquement, ce n'est pas un conseil juridique. Faits vérifiés le 6 novembre 2026.
Étape 1 : obtenez vos dossiers et repérez les erreurs
Obtenez vos dossiers gratuits auprès d'Equifax, Experian et TransUnion sur AnnualCreditReport.com, où chaque agence propose un dossier gratuit par semaine. Vérifiez les noms, adresses, comptes, soldes, l'historique de paiement et les registres publics. Marquez chaque élément erroné et rassemblez les documents qui le prouvent, comme des relevés, des reçus de paiement ou des lettres.
Étape 2 : contestez auprès de l'agence d'évaluation du crédit
Pour corriger une erreur, il faut en général contacter à la fois l'agence d'évaluation du crédit (credit bureau) et l'entreprise qui a fourni l'information, comme votre banque, votre propriétaire ou votre société de carte de crédit. Commencez par chaque agence dont le dossier montre l'erreur :
- Equifax : en ligne sur equifax.com, ou au (866) 349-5191
- Experian : en ligne ou par courrier via experian.com/disputes, ou au (888) 397-3742
- TransUnion : en ligne sur dispute.transunion.com, ou au (800) 916-8800
Expliquez par écrit ce qui est faux et pourquoi, et joignez des copies (pas les originaux) de vos documents. Une lettre envoyée par la poste doit comporter vos coordonnées, le numéro de confirmation du dossier si vous en avez un, chaque erreur avec son numéro de compte, la raison de votre contestation, ce que vous voulez faire corriger ou supprimer, et une copie de la page du dossier avec les éléments entourés. Le CFPB propose des modèles de lettres (CFPB).
Étape 3 : contestez auprès de l'entreprise qui a fourni l'information
Envoyez une contestation par écrit, par exemple en courrier recommandé (certified mail), à l'adresse du fournisseur de l'information (furnisher) indiquée dans votre dossier. Les fournisseurs doivent en général enquêter et répondre dans les 30 jours suivant sa réception. Si l'information est fausse ou ne peut pas être vérifiée, le fournisseur doit la mettre à jour ou la supprimer et en informer toutes les agences d'évaluation du crédit.
Ce qui se passe ensuite
- L'agence d'évaluation du crédit a 30 jours pour enquêter sur votre contestation et transmet vos preuves à l'entreprise qui a déclaré l'information.
- Elle doit vous communiquer les résultats par écrit et, si la contestation modifie votre dossier, vous en fournir une copie gratuite (FTC).
- Une agence peut rejeter une contestation qu'elle juge abusive, par exemple une contestation qui ne dit pas ce qui est faux ; elle doit vous en informer dans un délai de cinq jours ouvrables.
Si l'erreur n'est pas corrigée
Vous pouvez demander aux agences d'évaluation du crédit d'ajouter à votre dossier une courte déclaration expliquant votre contestation ; elle sera transmise à toute personne qui demandera votre dossier par la suite. Vous pouvez aussi déposer une plainte auprès du CFPB sur consumerfinance.gov/complaint ou par téléphone au (855) 411-2372.
Les informations négatives exactes ne sont pas supprimées
Une contestation corrige les erreurs. Si une information est exacte, une agence d'évaluation du crédit peut déclarer la plupart des informations négatives pendant sept ans et les informations de faillite pendant 10 ans (FTC). Méfiez-vous des entreprises qui promettent de supprimer des informations exactes contre paiement.
Questions fréquentes
Contester une erreur de dossier de crédit coûte-t-il de l'argent ?
Non. Contester auprès des agences d'évaluation du crédit et auprès de l'entreprise qui a déclaré l'information est gratuit.
Combien de temps dure une contestation de dossier de crédit ?
L'agence d'évaluation du crédit a 30 jours pour enquêter. Les fournisseurs de l'information doivent en général enquêter et répondre dans les 30 jours suivant la réception de votre contestation.
Vaut-il mieux contester en ligne ou par courrier ?
Les deux fonctionnent. Une lettre envoyée en recommandé avec accusé de réception vous donne une preuve de ce que vous avez envoyé et de la date.
Dois-je contester auprès des trois agences ?
Seulement auprès des agences dont le dossier montre l'erreur. Chacune tient son propre dossier.
Une entreprise peut-elle supprimer des retards de paiement exacts ?
Personne ne peut légalement supprimer des informations négatives exactes et à jour. La plupart peuvent rester sept ans.