Vì sao phí nhỏ vẫn quan trọng
Phí đầu tư thường được tính theo phần trăm số dư mỗi năm, nên bị thu trên toàn bộ số tiền bạn đã đầu tư, năm nào cũng vậy, kể cả phần đã tăng trưởng trước đó. Cơ quan Quản lý Ngành Tài chính (FINRA) lưu ý rằng một chênh lệch nhỏ về phần trăm phí có thể ăn mất một phần lớn tổng lợi nhuận đầu tư của bạn theo thời gian, dẫn một minh họa của SEC (Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Mỹ) về khoản đầu tư $100,000 sinh lời 4% trong 20 năm (FINRA: Fees and Commissions). Công cụ này giúp bạn thấy tác động đó bằng chính số liệu của mình.
Các loại phí
- Chi phí định kỳ: chi phí hoạt động hằng năm của quỹ (tỷ lệ chi phí, expense ratio), và phí chương trình hoặc phí tài khoản, ví dụ trong 401(k).
- Phí tư vấn: cho việc tư vấn hoặc quản lý danh mục, thường là một phần trăm tài sản được quản lý.
- Chi phí giao dịch: hoa hồng, chênh lệch giá (markup), phí bán hàng của quỹ tương hỗ (sales load) và phí rút vốn sớm (surrender charge). Đây không phải phí theo phần trăm mỗi năm, nên không có trong công cụ này.
FINRA cũng nhắc nhà đầu tư rằng không mất hoa hồng không có nghĩa là không mất phí.
Công cụ hoạt động thế nào
- Mỗi tháng số dư tăng thêm (lợi nhuận − tổng phí mỗi năm) ÷ 12, rồi cộng tiền góp hằng tháng của bạn.
- Phương án A và phương án B dùng cùng mức lợi nhuận và tiền góp, chỉ khác phí.
- "Chi phí của phí so với không phí" so sánh từng phương án với cùng khoản đầu tư khi không có phí.
Mức lợi nhuận là giả định của bạn, không phải dự báo. Lợi nhuận thực tế lên xuống và có thể âm.
Ví dụ
Đầu tư $10,000 ngay bây giờ, cộng thêm $300 mỗi tháng trong 30 năm, với giả định lợi nhuận 6% mỗi năm trước phí. Với tổng phí 0.1% mỗi năm, số dư sẽ khoảng $354,109; với 1% mỗi năm, khoảng $294,355. Chênh lệch khoảng $59,754, trong khi cả hai trường hợp bạn đều bỏ vào $118,000. Với $100,000 ở mức 4% trong 20 năm và không góp thêm, phí 0.25% so với 1% mỗi năm tạo ra chênh lệch khoảng $29,377 khi tính lãi kép theo tháng.
Tìm phí của bạn ở đâu
- Tỷ lệ chi phí của quỹ có trong bản cáo bạch (prospectus) và tờ thông tin quỹ (fact sheet); công cụ Fund Analyzer của FINRA giúp bạn so sánh chi phí sở hữu các quỹ khác nhau.
- Phí tư vấn và phí tài khoản có trong hợp đồng tư vấn hoặc biểu phí tài khoản; các chương trình 401(k) gửi bản công bố phí.
- So sánh mức tăng trưởng khi có và không có tiền góp bằng công cụ tính đầu tư và công cụ tính lãi kép.
Câu hỏi thường gặp
Phí 1% tốn bao nhiêu?
Tùy vào số dư, tiền góp, lợi nhuận và thời gian của bạn. Trong ví dụ trên, phí 1% thay vì 0.1% mỗi năm tốn khoảng $59,754 sau 30 năm.
Tỷ lệ chi phí (expense ratio) là gì?
Là chi phí hoạt động hằng năm của quỹ, tính theo phần trăm số tiền đầu tư vào quỹ. Khoản này được trừ từ tài sản của quỹ, nên bạn không thấy nó như một hóa đơn riêng.
Giao dịch không hoa hồng có nghĩa là không mất phí?
Không. FINRA lưu ý rằng không mất hoa hồng không có nghĩa là không mất phí: quỹ vẫn có chi phí, và tài khoản có thể có các loại phí khác.
Mức lợi nhuận trong công cụ có phải dự báo không?
Không. Đó là giả định bạn chọn để thấy tác động của phí. Lợi nhuận thực tế thay đổi theo từng năm.
Thông tin của tôi có được lưu không?
Không. Các con số ở lại trong trình duyệt của bạn và không được gửi cho chúng tôi.