Công cụ này làm gì
Thẻ có thưởng quảng cáo hoàn tiền, điểm hoặc dặm bay, nhưng nhiều thẻ thu phí thường niên và số thưởng phụ thuộc vào nơi bạn chi tiêu. Công cụ này tính xem một thẻ thực sự mang lại cho bạn bao nhiêu với chính chi tiêu của bạn: thưởng mỗi năm, trừ phí, cộng thưởng mở thẻ (nếu có) trong năm đầu, và bạn cần chi bao nhiêu để bù được phí. Chúng tôi không giới thiệu thẻ nào.
Các con số được tính thế nào
- Thẻ hoàn tiền: thưởng mỗi năm = chi tiêu hằng tháng × 12 × % hoàn lại, cho từng nhóm chi tiêu.
- Thẻ tích điểm hoặc dặm: thưởng mỗi năm = chi tiêu hằng tháng × 12 × số điểm mỗi $1 × giá trị một điểm. Giá trị này tùy vào cách bạn đổi điểm, nên hãy dùng giá trị bạn dự kiến nhận được.
- Giá trị mỗi năm = thưởng − phí thường niên. Năm đầu cộng thêm thưởng mở thẻ nếu bạn đạt yêu cầu chi tiêu của khoản thưởng đó.
- Chi tiêu cần để bù phí = phí thường niên ÷ mức thưởng trung bình của bạn.
- Tiền lãi = dư nợ bạn thường mang × APR (lãi suất phần trăm hằng năm), được hiển thị riêng vì thường tốn hơn số thưởng.
Ví dụ
Bạn chi $600 mỗi tháng cho thực phẩm với mức hoàn 3%, $300 cho xăng và đi lại với 2%, và $900 cho mọi thứ khác với 1%. Tổng cộng là $21,600 mỗi năm và $396 tiền hoàn. Với phí thường niên $95, thẻ đáng giá $301 mỗi năm, hoặc $501 trong năm đầu nếu có thưởng $200. Mức thưởng trung bình của bạn là 1.83%, nên chi tiêu $5,182 mỗi năm là đủ bù phí. Nếu bạn mang dư nợ $2,000 với APR 22%, tiền lãi sẽ khoảng $440 mỗi năm, nhiều hơn số thưởng.
Cần xem gì trong điều khoản của thẻ
- Giới hạn và nhóm thưởng: một số mức thưởng cao hơn chỉ áp dụng đến một hạn mức nhất định, hoặc chỉ cho các nhóm chi tiêu thay đổi trong năm.
- Giá trị điểm và các cách đổi điểm, và điểm có hết hạn hay không.
- APR, thời gian ân hạn (grace period), và phí trả chậm, phí chuyển dư nợ và phí giao dịch nước ngoài. Phần thuật ngữ chính về thẻ tín dụng của CFPB (Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng) giải thích từng mục, và bạn có thể tìm hợp đồng thẻ trong Credit Card Agreement Database (cơ sở dữ liệu hợp đồng thẻ tín dụng) của CFPB.
- CFPB ghi nhận các khiếu nại về điều kiện khuyến mãi bất ngờ, điểm bị giảm giá trị, khó đổi điểm và bị thu hồi thưởng (CFPB, tháng 5 năm 2024). Xem thêm hướng dẫn tính thưởng của chúng tôi.
Câu hỏi thường gặp
Thẻ có phí thường niên có đáng không?
Chỉ khi số thưởng trên chi tiêu thực tế của bạn lớn hơn phí, và bạn trả đủ dư nợ. Công cụ cho thấy giá trị mỗi năm sau khi trừ phí và mức chi tiêu cần để bù phí.
Một điểm đáng giá bao nhiêu?
Tùy vào chương trình và cách bạn đổi điểm. Hãy xem giá trị đổi điểm trong điều khoản thưởng của thẻ và nhập giá trị bạn dự kiến.
Tôi có nên tính thưởng mở thẻ không?
Chỉ trong năm đầu, và chỉ khi bạn đạt được yêu cầu chi tiêu của khoản thưởng đó bằng chi tiêu bình thường.
Nếu tôi mang dư nợ thì sao?
Tiền lãi thường tốn hơn số thưởng. Công cụ hiển thị tiền lãi một năm trên dư nợ trung bình của bạn bên cạnh số thưởng.
Thông tin của tôi có được lưu không?
Không. Các con số ở lại trong trình duyệt của bạn và không được gửi cho chúng tôi.