Comparación de cuenta de ahorros de alto rendimiento y CD

¿Cuenta de ahorros de alto rendimiento o CD?

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento y un certificado de depósito (CD) son productos de depósito asegurados que pagan intereses, pero funcionan de manera distinta. Una cuenta de ahorros le permite agregar o retirar dinero en cualquier momento, y el banco puede cambiar su tasa cuando quiera. Un CD bloquea su dinero durante un plazo fijo, como 6, 12 o 60 meses, y la tasa es fija durante ese plazo. Si saca el dinero antes de tiempo, normalmente paga una penalización.

Esta calculadora pone a las dos lado a lado. Ingrese un depósito inicial, un depósito mensual opcional, el APY de la cuenta de ahorros y el APY, el plazo y la penalización por retiro anticipado del CD. Muestra el saldo final y los intereses ganados con cada opción durante el período que elija, los intereses por día y por mes, y cuánto tiempo tendría que conservar un CD para que cobrarlo antes de tiempo supere a la cuenta de ahorros.

APY frente a APR

El APY (annual percentage yield, rendimiento porcentual anual) es lo que realmente gana un depósito en un año, incluida la capitalización. El APR (annual percentage rate, tasa porcentual anual), o simplemente la "tasa de interés", es la tasa anual antes de la capitalización. Si una cuenta de ahorros paga 4.00% capitalizado a diario, su APY es de alrededor de 4.08%. Según la Regulation DD (Truth in Savings), los bancos deben informar el APY de las cuentas de depósito para que usted pueda comparar las ofertas en igualdad de condiciones. Cuando dos cuentas se cotizan de forma distinta, convierta primero ambas a APY. La calculadora también muestra cada tasa como un APR con capitalización diaria.

Cómo se calculan las cifras

El saldo después de cierto número de meses es el depósito por (1 + APY) elevado a los meses divididos entre 12. El depósito mensual se agrega al final de cada mes y gana el APY de la cuenta de ahorros. Un CD admite un solo depósito, así que en esta calculadora cualquier depósito mensual va a la cuenta de ahorros en ambos casos, y no cambia cuál opción gana.

• Período más largo que el plazo del CD: el CD vence, y se supone que el dinero gana el APY de la cuenta de ahorros durante el resto del período. La calculadora no adivina cuánto pagaría un nuevo CD.
• Período más corto que el plazo del CD: el CD se cobra antes de tiempo. La penalización se cuenta como meses de interés simple al APY del CD sobre el saldo retirado y no tiene tope, así que una penalización grande puede afectar su depósito. Muchos contratos bancarios lo permiten, así que lea el suyo.
• Impuestos: ingrese su tasa de impuesto marginal para ver los intereses después de impuestos. El IRS trata los intereses de cuentas de ahorros y CD como ingreso gravable en el año en que quedan a su disposición, y su banco envía el Form 1099-INT cuando los intereses son de $10 o más. La penalización por retiro anticipado por lo general se puede deducir, y la calculadora lo supone.

Intereses por día y por mes

Mucha gente busca los "intereses diarios" para saber qué paga una cuenta. Para un depósito inicial, el interés diario es el depósito por ((1 + APY)^1/365 − 1). Con un APY de 4.00%, $10,000 ganan unos $1.07 el primer día y unos $32.74 en el primer mes, y el interés crece un poco cada día porque se capitaliza. La calculadora muestra estas cifras para ambas cuentas.

Cómo se ven los promedios nacionales

La FDIC publica las tasas nacionales cada mes. En su publicación del 21 de septiembre de 2026, la tasa promedio nacional de ahorros fue de 0.37%, la tasa de un CD a 12 meses fue de 1.73% y la de un CD a 60 meses fue de 1.38%. La FDIC define la tasa nacional como el promedio que pagan los bancos y cooperativas de crédito asegurados, ponderado por su participación en los depósitos nacionales. También publica un "tope de tasa" para las instituciones que no están bien capitalizadas, que es un límite a lo que esos bancos pueden ofrecer y no una tasa típica. Muchos bancos en línea pagan más que el promedio nacional, pero las tasas cambian y nunca están garantizadas. Esta página conserva las cifras de la FDIC como referencia con fecha, no como datos en vivo.

Seguro de depósitos

El seguro de la FDIC cubre hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado, para cada categoría de titularidad, como cuentas individuales, cuentas conjuntas y ciertas cuentas de jubilación. La National Credit Union Administration (NCUA) da el mismo monto estándar por titular de acciones, por cooperativa de crédito asegurada, para cada categoría de titularidad. El dinero de cuentas de ahorros y CD del mismo banco cuenta junto para el límite, así que un saldo mayor se puede repartir entre bancos o categorías de titularidad. Compruebe que la institución esté asegurada, por ejemplo con la búsqueda de bancos de la FDIC.

Otras cosas que considerar

Esta es información general, no un consejo para su situación. Un CD puede tener sentido cuando sabe que no necesitará el dinero antes del vencimiento y quiere fijar una tasa. Una cuenta de ahorros conviene para dinero que podría necesitar pronto, como un fondo de emergencia. Consulte la calculadora de CD para ver los intereses de un CD a distintos plazos, y la calculadora de interés compuesto para el crecimiento a más largo plazo. Revise también las comisiones, los saldos mínimos y si el CD se renueva automáticamente.

Preguntas frecuentes

Fuentes oficiales

Verificado el 17 de octubre de 2026: FDIC, National Rates and Rate Caps (información al 21 de septiembre de 2026), FDIC, deposit insurance, NCUA, share insurance coverage, IRS, Topic No. 403, Interest received, IRS, Publication 550 y CFPB, Regulation DD (Truth in Savings).

Esta página ofrece información general y aritmética, no asesoría financiera, fiscal ni de inversión. Las tasas cambian, y su resultado depende de las condiciones de su banco.