Comparação de poupança de alto rendimento e CD

Poupança de alto rendimento ou CD?

Uma conta poupança de alto rendimento e um certificado de depósito (CD) são produtos de depósito segurados que pagam juros, mas funcionam de modo diferente. A poupança permite colocar ou sacar dinheiro a qualquer momento, e o banco pode mudar a taxa quando quiser. O CD trava seu dinheiro por um prazo definido, como 6, 12 ou 60 meses, e a taxa é fixa nesse prazo. Se você retirar o dinheiro antes, em geral paga uma multa.

Esta calculadora coloca os dois lado a lado. Informe um depósito inicial, um depósito mensal opcional, o APY da poupança e o APY, o prazo e a multa por saque antecipado do CD. Ela mostra o saldo final e os juros ganhos em cada opção no período que você escolher, os juros por dia e por mês e por quanto tempo você precisaria manter o CD para que resgatá-lo antes do prazo supere a poupança.

APY e APR

O APY (annual percentage yield, rendimento percentual anual) é o que um depósito realmente rende em um ano, já com a capitalização. A APR (annual percentage rate), ou simplesmente a "taxa de juros", é a taxa anual antes da capitalização. Se uma poupança paga 4,00% capitalizados diariamente, seu APY é de cerca de 4,08%. Pela Regulation DD (Truth in Savings), os bancos precisam informar o APY das contas de depósito para que você compare as ofertas em pé de igualdade. Quando duas contas são anunciadas de formas diferentes, converta primeiro para APY. A calculadora também mostra cada taxa como APR com capitalização diária.

Como os números são calculados

O saldo depois de certo número de meses é o depósito vezes (1 + APY) elevado a meses divididos por 12. O depósito mensal é somado no fim de cada mês e rende o APY da poupança. O CD aceita um único depósito, então nesta calculadora qualquer depósito mensal vai para a poupança nos dois casos e não muda qual opção vence.

• Período maior que o prazo do CD: o CD vence, e presume-se que o dinheiro rende o APY da poupança no restante do período. A calculadora não adivinha quanto um novo CD pagaria.
• Período menor que o prazo do CD: o CD é resgatado antes do prazo. A multa é contada como meses de juros simples ao APY do CD sobre o saldo sacado e não tem limite, então uma multa grande pode comer parte do seu depósito. Muitos contratos bancários permitem isso, então leia o seu.
• Imposto: informe sua alíquota marginal para ver os juros depois do imposto. O IRS trata os juros de poupanças e CDs como renda tributável no ano em que ficam disponíveis para você, e seu banco envia o Formulário 1099-INT quando os juros são de US$ 10 ou mais. A multa por saque antecipado em geral pode ser deduzida, e a calculadora presume isso.

Juros por dia e por mês

As pessoas costumam procurar "juros diários" para ver quanto uma conta paga. Para um depósito inicial, os juros diários são o depósito vezes ((1 + APY)^1/365 − 1). A 4,00% de APY, US$ 10.000 rendem cerca de US$ 1,07 no primeiro dia e cerca de US$ 32,74 no primeiro mês, e os juros crescem um pouco a cada dia porque são capitalizados. A calculadora mostra esses valores para as duas contas.

Como estão as médias nacionais

O FDIC publica as taxas nacionais todo mês. No comunicado de 21 de setembro de 2026, a taxa média nacional de poupança era de 0,37%, a do CD de 12 meses era de 1,73% e a do CD de 60 meses era de 1,38%. O FDIC define a taxa nacional como a taxa média paga por bancos e cooperativas de crédito segurados, ponderada pela participação deles nos depósitos domésticos. Ele também publica um "teto de taxa" para instituições que não estão bem capitalizadas, que é um limite do que esses bancos podem oferecer e não uma taxa típica. Muitos bancos online pagam mais do que a média nacional, mas as taxas mudam e nunca são garantidas. Esta página mantém os números do FDIC como referência datada, não como feed ao vivo.

Seguro de depósitos

O seguro do FDIC cobre até US$ 250.000 por depositante, por banco segurado, em cada categoria de titularidade, como contas individuais, contas conjuntas e certas contas de aposentadoria. A National Credit Union Administration (NCUA) dá o mesmo valor padrão por titular de cotas, por cooperativa de crédito segurada, em cada categoria de titularidade. O dinheiro em poupanças e CDs no mesmo banco conta junto para o limite, então um saldo maior pode ser distribuído entre bancos ou categorias de titularidade. Confirme que a instituição é segurada, por exemplo na consulta de bancos do FDIC.

Outros pontos a considerar

Esta é uma informação geral, não um conselho para a sua situação. Um CD pode fazer sentido quando você sabe que não vai precisar do dinheiro antes do vencimento e quer travar uma taxa. A poupança serve para dinheiro que você pode precisar logo, como uma reserva de emergência. Veja a calculadora de CD para os juros de um CD em prazos diferentes e a calculadora de juros compostos para o crescimento de longo prazo. Confira também tarifas, saldos mínimos e se o CD é renovado automaticamente.

Perguntas frequentes

Fontes oficiais

Conferido em 17 de outubro de 2026: FDIC, National Rates and Rate Caps (informações de 21 de setembro de 2026), FDIC, deposit insurance, NCUA, share insurance coverage, IRS, Topic No. 403, Interest received, IRS, Publication 550 e CFPB, Regulation DD (Truth in Savings).

Esta página traz informação geral e cálculos, não aconselhamento financeiro, tributário nem de investimento. As taxas mudam, e o seu resultado depende das condições do seu banco.