Сберегательный счет с высокой ставкой или CD?
Сберегательный счет с высокой ставкой и депозитный сертификат (CD) — это застрахованные вклады, которые приносят проценты, но работают по-разному. Со сберегательного счета можно в любой момент снять деньги или добавить их, а банк может менять ставку когда захочет. CD замораживает ваши деньги на фиксированный срок, например на 6, 12 или 60 месяцев, и ставка на этот срок не меняется. Если вы снимаете деньги раньше срока, обычно приходится платить штраф.
Этот калькулятор ставит оба варианта рядом. Введите первоначальный взнос, необязательный ежемесячный взнос, APY сберегательного счета, а также APY, срок и штраф за досрочное снятие по CD. Он покажет итоговую сумму и начисленные проценты по каждому варианту за выбранный период, проценты за день и за месяц и то, сколько нужно держать CD, чтобы досрочное закрытие выигрывало у сберегательного счета.
APY и APR
APY (годовая доходность) показывает, сколько вклад реально приносит за год с учетом капитализации. APR (годовая процентная ставка), или просто «процентная ставка», — это годовая ставка без капитализации. Если сберегательный счет платит 4,00 % с ежедневной капитализацией, его APY составляет около 4,08 %. По правилу Regulation DD (Truth in Savings) банки обязаны указывать APY по депозитным счетам, чтобы вы могли сравнивать предложения на одной основе. Если два счета указаны по-разному, сначала переведите их в APY. Калькулятор также показывает каждую ставку как APR с ежедневной капитализацией.
Как считаются цифры
Сумма через заданное число месяцев равна взносу, умноженному на (1 + APY) в степени «месяцы, деленные на 12». Ежемесячный взнос добавляется в конце каждого месяца и приносит APY сберегательного счета. В CD можно внести только один взнос, поэтому в этом калькуляторе любой ежемесячный взнос в обоих случаях идет на сберегательный счет и не влияет на то, какой вариант выигрывает.
- Период длиннее срока CD: срок CD заканчивается, и считается, что деньги приносят APY сберегательного счета до конца периода. Калькулятор не угадывает, сколько приносил бы новый CD.
- Период короче срока CD: CD закрывается досрочно. Штраф считается как простые проценты за заданное число месяцев по APY CD на снимаемую сумму и ничем не ограничен, поэтому крупный штраф может уменьшить сам взнос. Многие банковские договоры это допускают, поэтому прочитайте свой.
- Налог: введите вашу предельную налоговую ставку, чтобы увидеть проценты после налога. IRS считает проценты по сберегательным счетам и CD налогооблагаемым доходом в том году, когда они становятся вам доступны, а банк присылает Form 1099-INT, если проценты составляют 10 $ или больше. Штраф за досрочное снятие, как правило, можно вычесть, и калькулятор исходит из этого.
Проценты за день и за месяц
Люди часто ищут «проценты за день», чтобы понять, сколько приносит счет. Для первоначального взноса ежедневные проценты равны взносу, умноженному на ((1 + APY)1/365 − 1). При APY 4,00 % сумма 10 000 $ приносит около 1,07 $ в первый день и около 32,74 $ в первый месяц, а проценты понемногу растут каждый день, потому что капитализируются. Калькулятор показывает эти цифры для обоих счетов.
Какие бывают средние ставки по стране
FDIC публикует национальные ставки каждый месяц. В публикации от 21 сентября 2026 г. средняя по стране ставка по сбережениям составляла 0,37 %, по CD на 12 месяцев — 1,73 %, по CD на 60 месяцев — 1,38 %. FDIC определяет национальную ставку как среднюю ставку застрахованных банков и кредитных союзов, взвешенную по их доле во внутренних вкладах. Она также публикует «предельную ставку» для учреждений с недостаточным капиталом: это ограничение того, что такие банки могут предлагать, а не типичная ставка. Многие онлайн-банки платят больше среднего по стране, но ставки меняются и никогда не гарантируются. На этой странице данные FDIC приведены как справка на определенную дату, а не как онлайн-лента.
Страхование вкладов
Страхование FDIC покрывает до 250 000 $ на вкладчика, в одном застрахованном банке, по каждой категории владения, например индивидуальные счета, совместные счета и некоторые пенсионные счета. Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) дает ту же стандартную сумму на владельца паев, в одном застрахованном кредитном союзе, по каждой категории владения. Деньги на сберегательных счетах и в CD в одном банке считаются вместе в рамках лимита, поэтому более крупную сумму можно распределить между банками или категориями владения. Убедитесь, что учреждение застраховано, например с помощью поиска банка FDIC.
Что еще учесть
Это общая информация, а не рекомендация для вашей ситуации. CD может иметь смысл, если вы знаете, что деньги не понадобятся до конца срока и хотите зафиксировать ставку. Сберегательный счет подходит для денег, которые могут понадобиться скоро, например для резервного фонда. Посмотрите калькулятор CD, чтобы узнать проценты по одному CD на разные сроки, и калькулятор сложных процентов, чтобы оценить рост на более длинный срок. Проверьте также комиссии, минимальные остатки и то, продлевается ли CD автоматически.
Частые вопросы
Сберегательный счет с высокой ставкой лучше, чем CD?
Ни один вариант не лучше для всех. Сберегательный счет оставляет деньги доступными, а его ставка может расти или падать. CD фиксирует ставку на свой срок, но берет штраф за досрочное снятие. Введите оба APY в калькулятор, чтобы увидеть разницу в долларах за ваш период.
Сколько процентов в день я заработаю на сбережениях?
Умножьте остаток на ((1 + APY)^(1/365) − 1). При APY 4,00 % сумма 10 000 $ сначала приносит около 1,07 $ в день. Калькулятор показывает проценты за день, за месяц и за первый год для обоих счетов.
Застрахованы ли сберегательные счета и CD?
В банке, застрахованном FDIC, вклады застрахованы до 250 000 $ на вкладчика, в одном застрахованном банке, по каждой категории владения. Кредитные союзы, застрахованные NCUA, дают ту же стандартную сумму на владельца паев, в одном учреждении, по каждой категории владения.
Официальные источники
Проверено 17 октября 2026 г.: FDIC, National Rates and Rate Caps (данные на 21 сентября 2026 г.), FDIC, страхование вкладов, NCUA, покрытие страхования паев, IRS, Topic No. 403, Interest received, IRS, Publication 550 и CFPB, Regulation DD (Truth in Savings).
Эта страница дает общую информацию и арифметику, а не финансовую, налоговую или инвестиционную консультацию. Ставки меняются, а ваш результат зависит от условий вашего банка.