हाई-यील्ड बचत खाता और CD की तुलना

हाई-यील्ड बचत खाता या CD?

हाई-यील्ड बचत खाता और सर्टिफ़िकेट ऑफ़ डिपॉज़िट (CD, भारत की FD जैसी सावधि जमा) दोनों बीमित जमा उत्पाद हैं जो ब्याज देते हैं, पर काम अलग तरह से करते हैं। बचत खाते में आप कभी भी पैसा डाल या निकाल सकते हैं, और बैंक अपनी दर जब चाहे बदल सकता है। CD में आपका पैसा एक तय अवधि, जैसे 6, 12 या 60 महीने, के लिए बंद रहता है और उस अवधि भर दर तय रहती है। पैसा समय से पहले निकालने पर आम तौर पर जुर्माना देना पड़ता है।

यह कैलकुलेटर दोनों को आमने-सामने रखता है। शुरुआती जमा, चाहें तो मासिक जमा, बचत खाते की APY, और CD की APY, अवधि और समय से पहले निकासी का जुर्माना दर्ज करें। यह चुनी हुई अवधि में हर विकल्प का अंत का बैलेंस और कमाया ब्याज, रोज़ और महीने का ब्याज, और यह दिखाता है कि CD को कितने समय तक रखने पर उसे समय से पहले तुड़वाना भी बचत खाते से बेहतर रहता है।

APY बनाम APR

APY (annual percentage yield, वार्षिक प्रतिशत यील्ड) बताती है कि जमा रकम पर साल भर में असल में कितनी कमाई होती है, चक्रवृद्धि ब्याज मिलाकर। APR (annual percentage rate) या सीधा "ब्याज दर" चक्रवृद्धि से पहले की सालाना दर है। अगर कोई बचत खाता रोज़ चक्रवृद्धि के साथ 4.00% देता है, तो उसकी APY लगभग 4.08% होती है। Regulation DD (Truth in Savings) के तहत बैंकों को जमा खातों पर APY बतानी होती है, ताकि आप ऑफ़रों की एक ही पैमाने पर तुलना कर सकें। जब दो खातों की दरें अलग तरह से बताई गई हों, तो पहले दोनों को APY में बदलें। कैलकुलेटर हर दर को रोज़ चक्रवृद्धि वाली APR के रूप में भी दिखाता है।

संख्याएँ कैसे निकाली जाती हैं

कुछ महीनों बाद का बैलेंस = जमा × (1 + APY) की घात (महीने ÷ 12)। मासिक जमा हर महीने के अंत में जुड़ती है और उस पर बचत खाते की APY मिलती है। CD में एक ही जमा होती है, इसलिए इस कैलकुलेटर में कोई भी मासिक जमा दोनों स्थितियों में बचत खाते में जाती है, और इससे यह नहीं बदलता कि कौन-सा विकल्प आगे रहेगा।

• अवधि CD की अवधि से लंबी: CD परिपक्व हो जाती है, और बाकी अवधि के लिए माना जाता है कि रकम पर बचत खाते की APY मिलती है। कैलकुलेटर यह अंदाज़ा नहीं लगाता कि नई CD कितना देगी।
• अवधि CD की अवधि से छोटी: CD समय से पहले तुड़ाई जाती है। जुर्माना निकाली गई रकम पर CD की APY से कुछ महीनों के साधारण ब्याज के रूप में गिना जाता है, और उस पर कोई ऊपरी सीमा नहीं है, इसलिए बड़ा जुर्माना आपकी जमा रकम में भी सेंध लगा सकता है। कई बैंक समझौते इसकी इजाज़त देते हैं, इसलिए अपना समझौता पढ़ें।
• टैक्स: ब्याज पर टैक्स के बाद की रकम देखने के लिए अपनी marginal टैक्स दर दर्ज करें। IRS बचत खातों और CD के ब्याज को उस साल की टैक्स-योग्य आय मानता है जिस साल वह आपके लिए उपलब्ध हो जाता है, और ब्याज $10 या उससे ज़्यादा होने पर आपका बैंक Form 1099-INT भेजता है। समय से पहले निकासी का जुर्माना आम तौर पर घटाया जा सकता है, और कैलकुलेटर यही मानता है।

रोज़ और महीने का ब्याज

लोग अक्सर "रोज़ का ब्याज" इसलिए खोजते हैं कि देखें खाता कितना देता है। शुरुआती जमा के लिए रोज़ का ब्याज = जमा × ((1 + APY)^1/365 − 1)। 4.00% APY पर $10,000 पहले दिन लगभग $1.07 और पहले महीने में लगभग $32.74 कमाते हैं, और ब्याज पर ब्याज जुड़ने से हर दिन कमाई थोड़ी बढ़ती है। कैलकुलेटर ये आँकड़े दोनों खातों के लिए दिखाता है।

राष्ट्रीय औसत दरें कैसी हैं

FDIC हर महीने राष्ट्रीय दरें प्रकाशित करता है। 21 सितंबर 2026 की उसकी रिलीज़ में राष्ट्रीय औसत बचत दर 0.37%, 12 महीने की CD दर 1.73% और 60 महीने की CD दर 1.38% थी। FDIC राष्ट्रीय दर को बीमित बैंकों और क्रेडिट यूनियनों की औसत दर बताता है, जिसे उनकी घरेलू जमा राशि के हिस्से के हिसाब से भारित किया गया है। वह उन संस्थाओं के लिए "rate cap" भी प्रकाशित करता है जिनकी पूँजी "well capitalized" से कम है; यह उनके दे सकने की सीमा है, सामान्य दर नहीं। कई ऑनलाइन बैंक राष्ट्रीय औसत से ज़्यादा देते हैं, पर दरें बदलती रहती हैं और कभी गारंटीशुदा नहीं होतीं। यह पेज FDIC के आँकड़े तारीख़ वाले संदर्भ के रूप में रखता है, लाइव फ़ीड के रूप में नहीं।

जमा बीमा

FDIC बीमा हर जमाकर्ता को, हर बीमित बैंक में, हर स्वामित्व श्रेणी (जैसे अकेले का खाता, संयुक्त खाता और कुछ रिटायरमेंट खाते) के लिए $250,000 तक कवर करता है। National Credit Union Administration (NCUA) हर शेयर-मालिक को, हर बीमित क्रेडिट यूनियन में, हर स्वामित्व श्रेणी के लिए यही मानक राशि देता है। एक ही बैंक के बचत खाते और CD की रकम मिलाकर इस सीमा में गिनी जाती है, इसलिए बड़े बैलेंस को अलग-अलग बैंकों या स्वामित्व श्रेणियों में बाँटा जा सकता है। जाँच लें कि संस्था बीमित है, जैसे FDIC बैंक लुकअप से।

और किन बातों पर ध्यान दें

यह सामान्य जानकारी है, आपकी स्थिति के लिए सलाह नहीं। CD तब समझदारी हो सकती है जब आप जानते हों कि परिपक्वता से पहले आपको पैसे की ज़रूरत नहीं पड़ेगी और आप एक दर पक्की करना चाहते हों। बचत खाता उस पैसे के लिए ठीक है जिसकी जल्दी ज़रूरत पड़ सकती है, जैसे आपातकालीन फ़ंड। अलग-अलग अवधियों पर एक CD के ब्याज के लिए CD कैलकुलेटर और लंबे समय की बढ़त के लिए चक्रवृद्धि ब्याज कैलकुलेटर देखें। फ़ीस, न्यूनतम बैलेंस और यह भी देखें कि CD अपने-आप रिन्यू होती है या नहीं।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

आधिकारिक स्रोत

17 अक्टूबर 2026 को जाँचे गए: FDIC, National Rates and Rate Caps (21 सितंबर 2026 तक की जानकारी), FDIC, जमा बीमा, NCUA, शेयर बीमा कवरेज, IRS, Topic No. 403, प्राप्त ब्याज, IRS, Publication 550 और CFPB, Regulation DD (Truth in Savings)।

यह पेज सामान्य जानकारी और गणित देता है, वित्तीय, टैक्स या निवेश सलाह नहीं। दरें बदलती रहती हैं, और आपका असल नतीजा आपके बैंक की शर्तों पर निर्भर करता है।