高收益储蓄账户与定期存单（CD）对比

高收益储蓄账户还是CD？

高收益储蓄账户和定期存单（CD）都是有保险的付息存款产品，但运作方式不同。储蓄账户让您随时存入或取出资金，银行也可以随时调整利率。CD把您的钱锁定一个固定期限，例如6个月、12个月或60个月，利率在该期限内固定不变。如果提前取款，通常要付罚金。

本计算器把两者并排对比。输入初始存款、可选的每月存款、储蓄账户的APY，以及CD的APY、期限和提前支取罚金。它会显示在您选定的期间内每个选项的期末余额和所得利息、每日和每月利息，以及需要持有CD多久，提前取出才会胜过储蓄账户。

APY与APR

APY（annual percentage yield，年化收益率）是存款在一年里实际赚到的收益，已包含复利。APR（annual percentage rate，年利率），或者直接叫"利率"，是复利之前的年利率。如果一个储蓄账户按日复利、利率为4.00%，它的APY约为4.08%。根据Regulation DD（Truth in Savings），银行必须披露存款账户的APY，以便您在同一标准下比较各种报价。当两个账户的报价方式不同时，请先把它们都换算成APY。计算器还会把每个利率显示为按日复利的APR。

数字是怎么算出来的

若干个月后的余额等于存款乘以(1 + APY)的"月数除以12"次方。每月存款在每月月底存入，并按储蓄账户APY计息。CD只接受一次存入，所以在本计算器中，任何每月存款在两种情况下都存入储蓄账户，不会改变哪个选项胜出。

• 比较期限长于CD期限：CD到期，其余期间假定这笔钱按储蓄账户APY计息。计算器不会猜测新的CD会给多少利率。
• 比较期限短于CD期限：CD被提前取出。罚金按所取出余额的CD APY，以若干个月的单利计算，且没有上限，所以较大的罚金可能侵蚀您的本金。许多银行协议允许这样做，请阅读您自己的协议。
• 税款：输入您的边际税率即可查看税后利息。IRS把储蓄账户和CD的利息视为在其可供您支配的当年的应税收入，利息达到$10或以上时，银行会寄出Form 1099-INT。提前支取罚金一般可以抵扣，计算器也是这样假定的。

每日和每月利息

很多人会搜索"每日利息"来看一个账户能赚多少。对于一笔初始存款，每日利息等于存款乘以((1 + APY)^1/365 − 1)。在APY为4.00%时，$10,000第一天约赚$1.07，第一个月约赚$32.74，由于复利，利息每天都会略有增加。计算器会显示两个账户的这些数字。

全国平均水平如何

FDIC每月公布全国利率。在2026年9月21日的公布中，全国平均储蓄利率为0.37%，12个月CD利率为1.73%，60个月CD利率为1.38%。FDIC把全国利率定义为受保银行和信用合作社所付利率的平均值，按各自在全国存款中所占份额加权。FDIC还为资本充足率不够好的机构公布"利率上限"，这是对这些银行所能提供利率的限制，而不是典型利率。许多网络银行支付的利率高于全国平均水平，但利率会变化，也从无保证。本页把FDIC的数字作为带日期的参考保留，而不是实时数据。

存款保险

FDIC保险按每位存款人、每家受保银行、每种所有权类别（例如单人账户、联名账户和某些退休账户）最高承保$250,000。美国国家信用合作社管理局（NCUA）对每位股金所有人、每家受保信用合作社、每种所有权类别提供同样的标准额度。同一家银行的储蓄账户和CD中的资金合并计入这一限额，所以较大的余额可以分散到不同银行或不同所有权类别。请确认该机构有保险，例如使用FDIC银行查询。

其他需要权衡的事项

这是一般信息，不是针对您具体情况的建议。如果您知道到期前不会用到这笔钱，并且想锁定一个利率，CD可能是合理的选择。储蓄账户适合可能很快要用的资金，例如应急基金。可以看看CD计算器，了解一份CD在不同期限下的利息，以及复利计算器，了解更长期的增长。还要查看费用、最低余额，以及CD是否自动续期。

常见问题

官方资料来源

2026年10月17日核对：FDIC，National Rates and Rate Caps（截至2026年9月21日的信息）、FDIC，deposit insurance、NCUA，share insurance coverage、IRS，Topic No. 403，Interest received、IRS，Publication 550以及CFPB，Regulation DD（Truth in Savings）。

本页提供一般信息和算术计算，不构成财务、税务或投资建议。利率会变化，您自己的结果取决于您银行的条款。