High-yield savings account o CD?
Parehong insured na deposit product na nagbabayad ng interes ang high-yield savings account at ang certificate of deposit (CD), pero magkaiba ang paraan ng paggana ng mga ito. Pinapayagan ka ng savings account na magdagdag o mag-withdraw ng pera anumang oras, at maaaring baguhin ng bangko ang rate nito kailanman nito gusto. Ikinakandado ng CD ang pera mo sa takdang term, gaya ng 6, 12 o 60 buwan, at fixed ang rate para sa term na iyon. Kung kukunin mo nang maaga ang pera, karaniwang may babayaran kang penalty.
Pinagtatabi ng calculator na ito ang dalawa. Ilagay ang panimulang deposito, opsyonal na buwanang deposito, ang APY ng savings account, at ang APY, term at penalty sa maagang pag-withdraw ng CD. Ipinapakita nito ang ending balance at ang kinitang interes sa bawat opsyon sa panahong pipiliin mo, ang interes kada araw at kada buwan, at kung gaano katagal mo kailangang hawakan ang CD bago nito malampasan ang savings account kahit i-cash in mo nang maaga.
APY vs APR
Ang APY (annual percentage yield) ay ang tunay na kinikita ng isang deposito sa loob ng isang taon, kasama ang compounding. Ang APR (annual percentage rate), o ang payak na "interest rate", ay ang taunang rate bago ang compounding. Kung nagbabayad ang savings account ng 4.00% na nagko-compound araw-araw, ang APY nito ay mga 4.08%. Sa ilalim ng Regulation DD (Truth in Savings), kailangang ilahad ng mga bangko ang APY sa mga deposit account para maikumpara mo ang mga alok sa parehong batayan. Kapag magkaiba ang paglalahad ng dalawang account, i-convert muna ang mga ito sa APY. Ipinapakita rin ng calculator ang bawat rate bilang APR na may daily compounding.
Paano kinukuwenta ang mga numero
Ang balanse pagkatapos ng ilang buwan ay ang deposito na minultiply sa (1 + APY) na itinaas sa buwan na hinati sa 12. Idinaragdag ang buwanang deposito sa katapusan ng bawat buwan at kumikita ito ng savings APY. Isang deposito lang ang tinatanggap ng CD, kaya sa calculator na ito, napupunta sa savings account ang anumang buwanang deposito sa parehong kaso, at hindi nito binabago kung aling opsyon ang mananalo.
- Panahong mas mahaba kaysa sa term ng CD: nag-mature ang CD, at ipinapalagay na kumikita ng savings APY ang pera sa natitirang panahon. Hindi hinuhulaan ng calculator kung ano ang ibabayad ng bagong CD.
- Panahong mas maikli kaysa sa term ng CD: maagang i-cash in ang CD. Binibilang ang penalty bilang mga buwan ng simple interest sa APY ng CD sa balanseng na-withdraw, at walang limitasyon ito, kaya maaaring galawin ng malaking penalty ang deposito mo. Pinapayagan iyon ng maraming kasunduan sa bangko, kaya basahin ang sa iyo.
- Buwis: ilagay ang marginal tax rate mo para makita ang interes pagkatapos ng buwis. Itinuturing ng IRS na taxable income ang interes mula sa savings account at CD sa taon na magagamit mo na ito, at nagpapadala ang bangko mo ng Form 1099-INT kapag $10 o higit pa ang interes. Karaniwang maaaring ibawas ang penalty sa maagang pag-withdraw, at iyon ang ipinapalagay ng calculator.
Interes kada araw at kada buwan
Madalas hanapin ng mga tao ang "daily interest" para makita kung magkano ang ibinabayad ng isang account. Para sa panimulang deposito, ang daily interest ay ang deposito na minultiply sa ((1 + APY)1/365 − 1). Sa 4.00% APY, kumikita ang $10,000 ng mga $1.07 sa unang araw at mga $32.74 sa unang buwan, at lumalaki nang kaunti ang interes bawat araw dahil nagko-compound ito. Ipinapakita ng calculator ang mga numerong ito para sa parehong account.
Ano ang hitsura ng pambansang average
Naglalathala ang FDIC ng mga pambansang rate kada buwan. Sa release nito na may petsang Setyembre 21, 2026, ang pambansang average na savings rate ay 0.37%, ang 12-buwang CD rate ay 1.73% at ang 60-buwang CD rate ay 1.38%. Tinutukoy ng FDIC ang pambansang rate bilang average na rate na binabayaran ng mga insured na bangko at credit union, may timbang ayon sa bahagi nila sa mga domestic deposit. Naglalathala rin ito ng "rate cap" para sa mga institusyong hindi well capitalized, na limitasyon sa maaari nilang ialok at hindi karaniwang rate. Maraming online bank ang nagbabayad ng higit pa sa pambansang average, pero nagbabago ang mga rate at hindi kailanman garantisado. Pinapanatili ng page na ito ang mga numero ng FDIC bilang may petsang sanggunian, hindi live na feed.
Deposit insurance
Sakop ng FDIC insurance ang hanggang $250,000 kada depositor, kada insured na bangko, para sa bawat kategorya ng pagmamay-ari, gaya ng single account, joint account at ilang retirement account. Ang National Credit Union Administration (NCUA) ay nagbibigay ng parehong standard na halaga kada share owner, kada insured na credit union, para sa bawat kategorya ng pagmamay-ari. Pinagsasama sa limitasyon ang pera sa mga savings account at CD sa iisang bangko, kaya maaaring ipamahagi ang mas malaking balanse sa iba't ibang bangko o kategorya ng pagmamay-ari. Tiyaking insured ang institusyon, halimbawa sa paghahanap ng bangko sa FDIC.
Iba pang dapat timbangin
Pangkalahatang impormasyon ito, hindi payo para sa sitwasyon mo. Maaaring makabuluhan ang CD kung alam mong hindi mo kakailanganin ang pera bago ito mag-mature at gusto mong i-lock ang isang rate. Bagay sa savings account ang perang maaaring kailanganin mo agad, gaya ng emergency fund. Tingnan ang calculator ng CD para sa interes ng isang CD sa iba't ibang term, at ang calculator ng compound interest para sa mas pangmatagalang paglago. Suriin din ang mga bayarin, minimum balance at kung awtomatikong nagre-renew ang CD.
Mga madalas itanong
Mas maganda ba ang high-yield savings account kaysa sa CD?
Walang mas maganda para sa lahat. Nananatiling available ang pera mo sa savings account at maaaring tumaas o bumaba ang rate nito. Ikinakandado ng CD ang rate para sa term nito pero naniningil ito ng penalty kung mag-withdraw ka nang maaga. Ilagay ang parehong APY sa calculator para makita ang diperensya sa dolyar sa panahon mo.
Magkano ang kikitain kong interes kada araw sa savings?
I-multiply ang balanse mo sa ((1 + APY)^(1/365) − 1). Sa 4.00% APY, kumikita ang $10,000 ng mga $1.07 kada araw sa simula. Ipinapakita ng calculator ang interes kada araw, kada buwan at sa unang taon para sa parehong account.
Insured ba ang mga savings account at CD?
Sa bangkong insured ng FDIC, insured ang mga deposito hanggang $250,000 kada depositor, kada insured na bangko, para sa bawat kategorya ng pagmamay-ari. Nag-aalok ang mga credit union na insured ng NCUA ng parehong standard na halaga kada share owner, kada institusyon, para sa bawat kategorya ng pagmamay-ari.
Mga opisyal na sanggunian
Sinuri noong Oktubre 17, 2026: FDIC, National Rates and Rate Caps (impormasyon hanggang Setyembre 21, 2026), FDIC, deposit insurance, NCUA, share insurance coverage, IRS, Topic No. 403, Interest received, IRS, Publication 550 at CFPB, Regulation DD (Truth in Savings).
Nagbibigay ang page na ito ng pangkalahatang impormasyon at aritmetika, hindi payong pinansyal, sa buwis o sa pamumuhunan. Nagbabago ang mga rate, at nakadepende ang sarili mong resulta sa mga tuntunin ng bangko mo.