Compte d’épargne à haut rendement ou CD ?
Un compte d’épargne à haut rendement et un certificat de dépôt (CD) sont deux produits de dépôt assurés qui paient des intérêts, mais ils fonctionnent différemment. Un compte d’épargne permet d’ajouter ou de retirer de l’argent à tout moment, et la banque peut changer son taux quand elle le veut. Un CD bloque votre argent pour une durée fixe, par exemple 6, 12 ou 60 mois, et le taux est fixe pendant cette durée. Si vous retirez l’argent plus tôt, vous payez généralement une pénalité.
Ce calculateur met les deux côte à côte. Saisissez un dépôt initial, un dépôt mensuel facultatif, l’APY du compte d’épargne, ainsi que l’APY, la durée et la pénalité de retrait anticipé du CD. Il affiche le solde final et les intérêts gagnés pour chaque option sur la période choisie, les intérêts par jour et par mois, et la durée pendant laquelle vous devriez garder un CD avant qu’un encaissement anticipé batte le compte d’épargne.
APY et APR
L’APY (rendement annuel effectif) correspond à ce qu’un dépôt rapporte vraiment sur un an, capitalisation comprise. L’APR (taux annuel), ou simplement le « taux d’intérêt », est le taux annuel avant capitalisation. Si un compte d’épargne paie 4,00 % capitalisé quotidiennement, son APY est d’environ 4,08 %. En vertu de la Regulation DD (Truth in Savings), les banques doivent indiquer l’APY des comptes de dépôt pour que vous puissiez comparer les offres sur le même pied. Quand deux comptes sont présentés différemment, convertissez-les d’abord en APY. Le calculateur affiche aussi chaque taux en APR avec capitalisation quotidienne.
Comment les chiffres sont calculés
Le solde après un certain nombre de mois est le dépôt multiplié par (1 + APY) élevé à la puissance mois divisés par 12. Un dépôt mensuel est ajouté à la fin de chaque mois et rapporte l’APY de l’épargne. Un CD n’accepte qu’un seul dépôt : dans ce calculateur, tout dépôt mensuel va donc au compte d’épargne dans les deux cas et ne change pas l’option gagnante.
- Période plus longue que la durée du CD : le CD arrive à échéance, et on suppose que l’argent rapporte l’APY de l’épargne pour le reste de la période. Le calculateur ne devine pas ce que paierait un nouveau CD.
- Période plus courte que la durée du CD : le CD est encaissé plus tôt. La pénalité est comptée en mois d’intérêts simples au taux APY du CD sur le solde retiré, sans plafond : une grosse pénalité peut donc entamer votre dépôt. Beaucoup de contrats bancaires le permettent : lisez le vôtre.
- Impôt : saisissez votre taux d’imposition marginal pour voir les intérêts après impôt. L’IRS traite les intérêts des comptes d’épargne et des CD comme un revenu imposable l’année où ils deviennent disponibles, et votre banque envoie le Form 1099-INT quand les intérêts atteignent 10 $ ou plus. Une pénalité de retrait anticipé peut généralement être déduite, et le calculateur le suppose.
Intérêts par jour et par mois
On cherche souvent les « intérêts quotidiens » pour voir ce que rapporte un compte. Pour un dépôt initial, les intérêts quotidiens sont égaux au dépôt multiplié par ((1 + APY)1/365 − 1). À 4,00 % d’APY, 10 000 $ rapportent environ 1,07 $ le premier jour et environ 32,74 $ le premier mois, et les intérêts augmentent un peu chaque jour parce qu’ils se capitalisent. Le calculateur affiche ces chiffres pour les deux comptes.
À quoi ressemblent les moyennes nationales
La FDIC publie les taux nationaux chaque mois. Dans sa publication datée du 21 septembre 2026, le taux d’épargne moyen national était de 0,37 %, le taux des CD à 12 mois de 1,73 % et celui des CD à 60 mois de 1,38 %. La FDIC définit le taux national comme le taux moyen payé par les banques et coopératives de crédit assurées, pondéré par leur part des dépôts nationaux. Elle publie aussi un « plafond de taux » pour les établissements qui ne sont pas bien capitalisés : c’est une limite à ce que ces banques peuvent offrir, pas un taux courant. Beaucoup de banques en ligne paient plus que la moyenne nationale, mais les taux changent et ne sont jamais garantis. Cette page conserve les chiffres de la FDIC comme référence datée, pas comme flux en direct.
Assurance des dépôts
L’assurance de la FDIC couvre jusqu’à 250 000 $ par déposant, par banque assurée et par catégorie de propriété, comme les comptes individuels, les comptes joints et certains comptes de retraite. La National Credit Union Administration (NCUA) offre le même montant standard par titulaire de parts, par coopérative de crédit assurée et par catégorie de propriété. L’argent des comptes d’épargne et des CD d’une même banque compte ensemble dans la limite : un solde plus important peut donc être réparti entre plusieurs banques ou catégories de propriété. Vérifiez que l’établissement est assuré, par exemple avec la recherche de banque de la FDIC.
Autres éléments à peser
Ce sont des informations générales, pas des conseils pour votre situation. Un CD peut avoir du sens quand vous savez que vous n’aurez pas besoin de l’argent avant l’échéance et que vous voulez verrouiller un taux. Un compte d’épargne convient à l’argent dont vous pourriez avoir besoin bientôt, comme un fonds d’urgence. Consultez le calculateur de CD pour les intérêts d’un CD à différentes durées, et le calculateur d’intérêts composés pour la croissance à plus long terme. Vérifiez aussi les frais, les soldes minimums et si un CD se renouvelle automatiquement.
Questions fréquentes
Un compte d’épargne à haut rendement est-il meilleur qu’un CD ?
Aucun des deux n’est meilleur pour tout le monde. Un compte d’épargne garde votre argent disponible et son taux peut monter ou baisser. Un CD fixe le taux pour sa durée mais impose une pénalité si vous retirez plus tôt. Saisissez les deux APY dans le calculateur pour voir la différence en dollars sur votre période.
Combien d’intérêts vais-je gagner par jour sur mon épargne ?
Multipliez votre solde par ((1 + APY)^(1/365) − 1). À 4,00 % d’APY, 10 000 $ rapportent d’abord environ 1,07 $ par jour. Le calculateur affiche les intérêts par jour, par mois et pour la première année pour les deux comptes.
Les comptes d’épargne et les CD sont-ils assurés ?
Dans une banque assurée par la FDIC, les dépôts sont assurés jusqu’à 250 000 $ par déposant, par banque assurée et par catégorie de propriété. Les coopératives de crédit assurées par la NCUA offrent le même montant standard par titulaire de parts, par établissement et par catégorie de propriété.
Sources officielles
Vérifié le 17 octobre 2026 : FDIC, National Rates and Rate Caps (informations au 21 septembre 2026), FDIC, assurance des dépôts, NCUA, couverture de l’assurance des parts, IRS, Topic No. 403, Interest received, IRS, Publication 550 et CFPB, Regulation DD (Truth in Savings).
Cette page donne des informations générales et de l’arithmétique, pas des conseils financiers, fiscaux ou d’investissement. Les taux changent, et votre propre résultat dépend des conditions de votre banque.