고수익 저축 계좌와 CD, 어느 쪽이 나을까요?
고수익 저축 계좌와 정기예금(CD, certificate of deposit)은 둘 다 이자를 주는 보험 가입 예금 상품이지만 작동 방식이 달라요. 저축 계좌는 언제든 돈을 넣고 뺄 수 있고 은행이 금리를 언제든 바꿀 수 있어요. CD는 6개월, 12개월, 60개월 같은 정해진 기간 동안 돈을 묶어 두고, 그 기간 동안 금리가 고정돼요. 돈을 일찍 빼면 보통 벌금을 내요.
이 계산기는 둘을 나란히 비교해요. 처음 예치금, 선택 사항인 매월 추가 예치금, 저축 계좌의 APY, CD의 APY와 만기와 중도 인출 벌금을 입력하세요. 고른 기간 동안 각 상품의 만기 잔액과 받는 이자, 하루와 한 달 이자, 그리고 CD를 얼마나 오래 유지해야 중도 해지해도 저축 계좌를 앞서는지를 보여 줘요.
APY와 APR
APY(annual percentage yield, 연 수익률)는 복리를 포함해 예금이 1년 동안 실제로 버는 금액이에요. APR(annual percentage rate)이나 단순한 "이자율"은 복리를 반영하기 전의 연 이율이에요. 일 복리로 4.00%를 주는 저축 계좌의 APY는 약 4.08%예요. Regulation DD(Truth in Savings)에 따라 은행은 예금 계좌의 APY를 밝혀야 하고, 그래서 같은 기준으로 상품을 비교할 수 있어요. 두 계좌가 다른 방식으로 안내되면 먼저 APY로 바꾸세요. 계산기는 각 금리를 일 복리 APR로도 보여 줘요.
숫자는 이렇게 계산해요
몇 개월 뒤 잔액은 예치금 × (1 + APY)^(개월 수 ÷ 12)이에요. 매월 추가 예치금은 매달 말에 더해지고 저축 APY로 이자를 받아요. CD는 한 번만 예치할 수 있으므로 이 계산기에서는 매월 추가 예치금이 두 경우 모두 저축 계좌로 들어가고, 어느 쪽이 유리한지에는 영향을 주지 않아요.
- 기간이 CD 만기보다 길 때: CD가 만기가 되고, 남은 기간 동안은 그 돈이 저축 APY로 이자를 받는다고 가정해요. 계산기는 새 CD가 얼마를 줄지 추측하지 않아요.
- 기간이 CD 만기보다 짧을 때: CD를 중도 해지해요. 벌금은 인출한 잔액에 CD APY를 적용한 이자 몇 개월 치의 단리로 계산하며 상한이 없어서 큰 벌금은 원금을 파고들 수 있어요. 많은 은행 약관이 이를 허용하니 약관을 읽어 보세요.
- 세금: 한계 세율을 입력하면 세후 이자를 볼 수 있어요. IRS는 저축 계좌와 CD의 이자를 받을 수 있게 된 해의 과세 대상 소득으로 보고, 이자가 $10 이상이면 은행이 Form 1099-INT를 보내요. 중도 인출 벌금은 일반적으로 공제할 수 있고 계산기도 그렇게 가정해요.
하루 이자와 한 달 이자
계좌가 얼마를 주는지 보려고 "일 이자"를 찾는 사람이 많아요. 처음 예치금의 하루 이자는 예치금 × ((1 + APY)1/365 − 1)이에요. APY 4.00%에서 $10,000은 첫날 약 $1.07, 첫 달 약 $32.74를 벌고, 복리이므로 이자는 날마다 조금씩 늘어요. 계산기는 두 계좌의 이 수치를 보여 줘요.
전국 평균 금리는 어느 정도일까요
FDIC는 매달 전국 금리를 공개해요. 2026년 9월 21일자 발표에서 전국 평균 저축 금리는 0.37%, 12개월 CD 금리는 1.73%, 60개월 CD 금리는 1.38%였어요. FDIC는 전국 금리를 보험 가입 은행과 신용협동조합이 지급하는 평균 금리를 국내 예금 비중으로 가중한 값으로 정의해요. 자본이 충분하지 않은 금융기관을 위한 "금리 상한"도 공개하는데, 이는 그런 은행이 제시할 수 있는 금리의 한도이지 일반적인 금리가 아니에요. 많은 온라인 은행이 전국 평균보다 높은 금리를 주지만 금리는 바뀌고 보장되지 않아요. 이 페이지는 FDIC 수치를 날짜가 있는 참고 자료로 보여 줄 뿐 실시간 정보가 아니에요.
예금 보험
FDIC 보험은 예금자 1인당, 보험 가입 은행당, 단독 계좌, 공동 계좌, 일부 은퇴 계좌 같은 소유 형태별로 최대 $250,000까지 보호해요. National Credit Union Administration(NCUA)은 출자자 1인당, 보험 가입 신용협동조합당, 소유 형태별로 같은 표준 금액을 보호해요. 같은 은행의 저축 계좌와 CD는 한도에 합산되므로 잔액이 크다면 은행이나 소유 형태를 나눠 둘 수 있어요. 예를 들어 FDIC 은행 조회로 금융기관이 보험에 가입돼 있는지 확인하세요.
그 밖에 따져 볼 점
일반 정보이며 내 상황에 맞춘 조언이 아니에요. 만기 전에는 돈이 필요 없고 금리를 고정하고 싶을 때 CD가 어울릴 수 있어요. 비상금처럼 곧 필요할 수 있는 돈에는 저축 계좌가 맞아요. 한 CD를 여러 만기로 비교하려면 CD 계산기를, 더 긴 기간의 성장을 보려면 복리 계산기를 보세요. 수수료, 최소 잔액, CD가 자동 갱신되는지도 확인하세요.
자주 묻는 질문
고수익 저축 계좌가 CD보다 나은가요?
모두에게 더 나은 쪽은 없어요. 저축 계좌는 돈을 자유롭게 쓸 수 있고 금리가 오르내릴 수 있어요. CD는 만기 동안 금리를 고정하지만 일찍 빼면 벌금이 있어요. 두 APY를 계산기에 입력하면 기간 동안의 차이를 달러로 볼 수 있어요.
저축 예금으로 하루에 이자를 얼마나 받나요?
잔액에 ((1 + APY)^(1/365) − 1)을 곱하세요. APY 4.00%에서 $10,000은 처음에 하루 약 $1.07을 벌어요. 계산기는 두 계좌의 하루, 한 달, 첫 1년 이자를 보여 줘요.
저축 계좌와 CD는 보험에 가입돼 있나요?
FDIC 보험에 가입된 은행에서는 예금자 1인당, 보험 가입 은행당, 소유 형태별로 최대 $250,000까지 보호돼요. NCUA 보험에 가입된 신용협동조합은 출자자 1인당, 기관당, 소유 형태별로 같은 표준 금액을 보호해요.
공식 출처
2026년 10월 17일 확인: FDIC, National Rates and Rate Caps(2026년 9월 21일 기준 정보), FDIC, deposit insurance, NCUA, share insurance coverage, IRS, Topic No. 403, Interest received, IRS, Publication 550, CFPB, Regulation DD (Truth in Savings).
이 페이지는 일반 정보와 산술을 제공하며 재무, 세무, 투자 조언이 아니에요. 금리는 바뀌고 실제 결과는 은행의 약관에 따라 달라져요.