حساب توفير عالي العائد أم شهادة إيداع (CD)؟
حساب التوفير عالي العائد وشهادة الإيداع (CD) كلاهما منتج إيداع مؤمَّن يدفع فائدة، لكنهما يعملان بطريقتين مختلفتين. فحساب التوفير يتيح لكم إيداع المال أو سحبه في أي وقت، ويمكن للمصرف تغيير سعره متى شاء. أما شهادة الإيداع فتحبس مالكم لمدة محددة، مثل 6 أو 12 أو 60 شهرًا، ويكون السعر ثابتًا طوال تلك المدة. وإذا سحبتم المال مبكرًا فعادةً ما تدفعون غرامة.
تضع هذه الحاسبة الاثنين جنبًا إلى جنب. أدخلوا إيداعًا أوليًا وإيداعًا شهريًا اختياريًا، والعائد السنوي (APY) لحساب التوفير، والعائد السنوي ومدة الشهادة CD وغرامة السحب المبكر. وتعرض الرصيد النهائي والفائدة المكتسبة لكل خيار خلال المدة التي تختارونها، والفائدة اليومية والشهرية، والمدة التي تحتاجون إلى إبقاء الشهادة فيها قبل أن يتفوق سحبها المبكر على حساب التوفير.
APY مقابل APR
APY (العائد السنوي، annual percentage yield) هو ما يربحه الإيداع فعلًا خلال سنة، مع احتساب الفائدة المركبة. أما APR (annual percentage rate) أو «سعر الفائدة» البسيط فهو النسبة السنوية قبل التركيب. فإذا كان حساب توفير يدفع 4.00% مركبة يوميًا، فعائده السنوي نحو 4.08%. وبموجب Regulation DD (Truth in Savings) يجب على المصارف الإفصاح عن APY في حسابات الإيداع لتتمكنوا من مقارنة العروض على أساس واحد. وعندما تُذكر نسبتا حسابين بطريقتين مختلفتين، حوّلوهما إلى APY أولًا. وتعرض الحاسبة أيضًا كل نسبة بصيغة APR بتركيب يومي.
كيف تُحسب الأرقام
الرصيد بعد عدد من الأشهر = الإيداع × (1 + APY) مرفوعًا إلى الأشهر مقسومة على 12. ويُضاف الإيداع الشهري في نهاية كل شهر ويربح عائد حساب التوفير. وتقبل الشهادة CD إيداعًا واحدًا، لذلك يذهب أي إيداع شهري في هذه الحاسبة إلى حساب التوفير في الحالتين، ولا يغيّر ذلك أيّ الخيارين يتفوق.
- المدة أطول من مدة الشهادة: تستحق الشهادة، ويُفترض أن المال يربح عائد حساب التوفير في بقية المدة. ولا تخمّن الحاسبة ما ستدفعه شهادة جديدة.
- المدة أقصر من مدة الشهادة: تُسحب الشهادة مبكرًا. وتُحسب الغرامة كأشهر من الفائدة البسيطة بعائد الشهادة على الرصيد المسحوب، ولا حد أعلى لها، فقد تمس الغرامة الكبيرة أصل إيداعكم. وتسمح بذلك عقود مصارف كثيرة، فاقرؤوا عقدكم.
- الضريبة: أدخلوا نسبة ضريبتكم الحدّية لترون الفائدة بعد الضريبة. وتعامل IRS فائدة حسابات التوفير والشهادات كدخل خاضع للضريبة في السنة التي تصبح فيها متاحة لكم، ويرسل مصرفكم نموذج Form 1099-INT عندما تبلغ الفائدة $10 أو أكثر. ويمكن عمومًا خصم غرامة السحب المبكر، وتفترض الحاسبة ذلك.
الفائدة اليومية والشهرية
يبحث الناس كثيرًا عن «الفائدة اليومية» ليروا ما يدفعه الحساب. وللإيداع الأولي، الفائدة اليومية = الإيداع × ((1 + APY)1/365 − 1). فعند APY بنسبة 4.00%، يربح $10,000 نحو $1.07 في اليوم الأول ونحو $32.74 في الشهر الأول، وتزيد الفائدة قليلًا كل يوم لأنها مركبة. وتعرض الحاسبة هذه الأرقام للحسابين.
كيف تبدو المتوسطات الوطنية
تنشر FDIC المعدلات الوطنية كل شهر. وفي إصدارها المؤرخ في 21 سبتمبر 2026، بلغ متوسط معدل التوفير الوطني 0.37%، ومعدل شهادة الإيداع لمدة 12 شهرًا 1.73%، ومعدل شهادة الإيداع لمدة 60 شهرًا 1.38%. وتعرّف FDIC المعدل الوطني بأنه متوسط ما تدفعه المصارف والتعاونيات الائتمانية المؤمَّنة، موزونًا بحصة كل منها من الودائع المحلية. وتنشر أيضًا «سقف المعدل» للمؤسسات التي لا تبلغ مستوى «well capitalized» في رأس المال، وهو حدّ لما يجوز لتلك المصارف عرضه وليس معدلًا نموذجيًا. وتدفع مصارف كثيرة عبر الإنترنت أكثر من المتوسط الوطني، لكن المعدلات تتغير ولا تُضمن أبدًا. وتحتفظ هذه الصفحة بأرقام FDIC كمرجع مؤرَّخ لا كبث مباشر.
التأمين على الودائع
يغطي تأمين FDIC حتى $250,000 لكل مودع، في كل مصرف مؤمَّن، ولكل فئة ملكية، مثل الحسابات الفردية والمشتركة وبعض حسابات التقاعد. وتمنح الإدارة الوطنية للتعاونيات الائتمانية (NCUA) المبلغ القياسي نفسه لكل مالك أسهم، في كل تعاونية ائتمانية مؤمَّنة، ولكل فئة ملكية. وتُحسب حسابات التوفير والشهادات في المصرف نفسه معًا ضمن الحد، لذلك يمكن توزيع الرصيد الأكبر على مصارف أو فئات ملكية مختلفة. تأكدوا من أن المؤسسة مؤمَّنة، مثلًا عبر البحث عن مصارف FDIC.
أمور أخرى تستحق الاعتبار
هذه معلومات عامة وليست نصيحة لحالتكم. قد تناسب الشهادة CD من يعرف أنه لن يحتاج إلى المال قبل استحقاقها ويريد تثبيت سعر. ويناسب حساب التوفير مالًا قد تحتاجون إليه قريبًا، مثل صندوق الطوارئ. وللاطلاع على فائدة شهادة واحدة بمدد مختلفة، انظروا حاسبة شهادات الإيداع، وللنمو على المدى الأطول حاسبة الفائدة المركبة. وتحققوا أيضًا من الرسوم والحد الأدنى للرصيد ومن تجديد الشهادة تلقائيًا.
الأسئلة الشائعة
هل حساب التوفير عالي العائد أفضل من الشهادة CD؟
لا أفضلية مطلقة لأحدهما. يبقي حساب التوفير مالكم متاحًا، ويمكن أن يرتفع سعره أو ينخفض. وتثبّت الشهادة السعر طوال مدتها لكنها تفرض غرامة عند السحب المبكر. أدخلوا العائدين في الحاسبة لترون الفرق بالدولار خلال مدتكم.
كم فائدة التوفير التي أربحها في اليوم؟
اضربوا رصيدكم في ((1 + APY)^(1/365) − 1). عند APY بنسبة 4.00%، يربح $10,000 نحو $1.07 في اليوم في البداية. وتعرض الحاسبة الفائدة اليومية والشهرية وفي السنة الأولى للحسابين.
هل حسابات التوفير والشهادات مؤمَّنة؟
في مصرف مؤمَّن لدى FDIC، تُؤمَّن الودائع حتى $250,000 لكل مودع، في كل مصرف مؤمَّن، ولكل فئة ملكية. وتقدّم التعاونيات الائتمانية المؤمَّنة لدى NCUA المبلغ القياسي نفسه لكل مالك أسهم، في كل مؤسسة، ولكل فئة ملكية.
المصادر الرسمية
جرى التحقق منها في 17 أكتوبر 2026: FDIC، National Rates and Rate Caps (المعلومات حتى 21 سبتمبر 2026)، وFDIC، التأمين على الودائع، وNCUA، تغطية تأمين الأسهم، وIRS، Topic No. 403، الفوائد المستلمة، وIRS، Publication 550 وCFPB، Regulation DD (Truth in Savings).
تقدّم هذه الصفحة معلومات عامة وعمليات حسابية، وليست نصيحة مالية أو ضريبية أو استثمارية. فالمعدلات تتغير، وتتوقف نتيجتكم الفعلية على شروط مصرفكم.