Qué hace esta calculadora
Las tarjetas con recompensas anuncian reembolso en efectivo (cash back), puntos o millas, pero muchas cobran una cuota anual y las recompensas dependen de dónde gasta. Esta calculadora muestra lo que una tarjeta realmente le daría con sus propios gastos: las recompensas al año, menos la cuota, más cualquier bono de bienvenida en el primer año, y cuánto tendría que gastar para cubrir la cuota. No recomienda ninguna tarjeta.
Cómo se calculan los números
- Tarjetas de reembolso en efectivo: recompensas al año = gasto mensual × 12 × el % de reembolso, para cada categoría.
- Tarjetas de puntos o millas: recompensas al año = gasto mensual × 12 × puntos por cada $1 × el valor de un punto. El valor depende de cómo canjee los puntos, así que use el valor que espera obtener.
- Valor anual = recompensas − cuota anual. El primer año suma el bono de bienvenida si usted cumple el requisito de gasto.
- Gasto necesario para cubrir la cuota = cuota anual ÷ su tasa de recompensa promedio.
- Intereses = el saldo que suele mantener × el APR (tasa de porcentaje anual), que se muestra aparte porque por lo general cuesta más que las recompensas.
Un ejemplo
Usted gasta $600 al mes en el supermercado con 3% de reembolso, $300 en gasolina y transporte con 2% y $900 en todo lo demás con 1%. Eso suma $21,600 al año y $396 de reembolso en efectivo. Con una cuota anual de $95, la tarjeta vale $301 al año, o $501 el primer año con un bono de $200. Su tasa de recompensa promedio es 1.83%, así que $5,182 de gasto al año cubren la cuota. Si mantuviera un saldo de $2,000 con un APR del 22%, los intereses costarían unos $440 al año, más que las recompensas.
Qué revisar en los términos de la tarjeta
- Topes y categorías: algunas tasas más altas solo se aplican hasta un límite o solo en categorías que cambian durante el año.
- El valor de los puntos y las opciones de canje, y si los puntos vencen.
- El APR, el período de gracia y los cargos por pagos atrasados, transferencias de saldo y transacciones en el extranjero. Los términos clave de tarjetas de crédito del CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) explican cada uno, y puede encontrar contratos de tarjetas en la Credit Card Agreement Database del CFPB (base de datos de contratos de tarjetas de crédito).
- El CFPB encontró quejas sobre condiciones promocionales inesperadas, devaluación, problemas para canjear y cancelación de recompensas (CFPB, mayo de 2024). Vea también nuestra guía sobre las cuentas de las recompensas.
Preguntas frecuentes
¿Vale la pena una tarjeta con cuota anual?
Solo si las recompensas de sus gastos reales son mayores que la cuota y usted paga el saldo total. La calculadora muestra el valor anual después de la cuota y el gasto necesario para cubrirla.
¿Cuánto vale un punto?
Depende del programa y de cómo los canjee. Revise los valores de canje en los términos de recompensas de la tarjeta e ingrese el valor que espera.
¿Debo contar el bono de bienvenida?
Solo en el primer año, y solo si cumpliría el requisito de gasto con sus gastos normales.
¿Y si mantengo un saldo?
Los intereses por lo general cuestan más que las recompensas. La calculadora muestra un año de intereses sobre su saldo promedio junto a las recompensas.
¿Se guarda mi información?
No. Los números se quedan en su navegador y no se nos envían.