이 계산기가 하는 일
리워드 카드는 캐시백, 포인트, 마일을 광고하지만 연회비가 있는 경우가 많고, 리워드는 어디에 돈을 쓰느냐에 따라 달라져요. 이 계산기는 내 지출로 카드가 실제로 얼마를 돌려주는지 계산해요: 연간 리워드에서 연회비를 빼고, 첫해에는 가입 보너스를 더하며, 연회비를 메우려면 얼마를 써야 하는지도 보여 줘요. 특정 카드를 추천하지 않아요.
숫자를 계산하는 방법
- 캐시백 카드: 연간 리워드 = 항목별 월 지출 × 12 × 돌려받는 %.
- 포인트 또는 마일 카드: 연간 리워드 = 월 지출 × 12 × $1당 포인트 × 1포인트의 가치. 포인트 가치는 어떻게 사용하느냐에 따라 달라지므로 실제로 받을 것으로 예상하는 가치를 넣으세요.
- 연간 가치 = 리워드 − 연회비. 첫해에는 지출 조건을 채우면 가입 보너스를 더해요.
- 연회비를 메우는 데 필요한 지출 = 연회비 ÷ 평균 리워드 비율.
- 이자 = 평소 넘기는 잔액 × APR(annual percentage rate, 연이율). 보통 리워드보다 비용이 더 크기 때문에 따로 보여 줘요.
예시
식료품에 월 $600를 3% 캐시백으로, 주유와 대중교통에 $300를 2%로, 그 밖의 모든 지출에 $900를 1%로 쓴다고 해 볼게요. 1년에 $21,600를 쓰고 캐시백은 $396예요. 연회비가 $95라면 카드의 가치는 1년에 $301이고, $200 보너스가 있는 첫해에는 $501예요. 평균 리워드 비율은 1.83%이므로 1년에 $5,182를 쓰면 연회비를 메울 수 있어요. 22% APR로 $2,000 잔액을 넘긴다면 이자가 1년에 약 $440로 리워드보다 많아요.
카드 약관에서 확인할 점
- 한도와 항목: 높은 비율은 일정 금액까지만 적용되거나, 1년 중 바뀌는 항목에만 적용되기도 해요.
- 포인트 가치와 사용 방법, 포인트 소멸 여부.
- APR, 무이자 유예 기간, 연체·잔액 이체·해외 거래 수수료. CFPB(Consumer Financial Protection Bureau, 소비자금융보호국)의 신용카드 핵심 용어에서 각각을 설명하고, 카드 약관은 CFPB의 Credit Card Agreement Database(신용카드 약관 데이터베이스)에서 찾을 수 있어요.
- CFPB는 예상치 못한 프로모션 조건, 포인트 가치 하락, 사용 문제, 리워드 취소에 대한 민원을 확인했어요(CFPB, 2024년 5월). 리워드 계산 가이드도 참고하세요.
자주 묻는 질문
연회비가 있는 카드는 가치가 있나요?
실제 지출로 받는 리워드가 연회비보다 크고, 잔액을 전액 갚을 때만 그래요. 계산기는 연회비를 뺀 연간 가치와 연회비를 메우는 데 필요한 지출을 보여 줘요.
1포인트는 얼마의 가치가 있나요?
프로그램과 사용 방법에 따라 달라요. 카드 리워드 약관에서 사용 가치를 확인하고 예상하는 가치를 넣으세요.
가입 보너스도 계산에 넣어야 하나요?
첫해에만, 그리고 평소 지출로 지출 조건을 채울 수 있을 때만 넣으세요.
잔액을 넘기면 어떻게 되나요?
보통 이자가 리워드보다 더 커요. 계산기는 평균 잔액에 붙는 1년치 이자를 리워드 옆에 보여 줘요.
내 정보가 저장되나요?
아니요. 숫자는 브라우저에만 남고 저희에게 전송되지 않아요.