O que esta calculadora faz
Os cartões com recompensas anunciam cashback, pontos ou milhas, mas muitos cobram anuidade, e as recompensas dependem de onde você gasta. Esta calculadora mostra o que um cartão realmente daria para os seus próprios gastos: recompensas por ano, menos a anuidade, mais o bônus de adesão no primeiro ano, e quanto você precisaria gastar para cobrir a anuidade. Ela não recomenda nenhum cartão.
Como funcionam os números
- Cartões de cashback: recompensas por ano = gastos mensais × 12 × o % de volta, em cada categoria.
- Cartões de pontos ou milhas: recompensas por ano = gastos mensais × 12 × pontos por US$ 1 × o valor de um ponto. O valor depende de como você resgata os pontos, então use o valor que espera obter.
- Valor anual = recompensas − anuidade. O primeiro ano soma o bônus de adesão se você cumprir a exigência de gastos dele.
- Gastos para cobrir a anuidade = anuidade ÷ a sua taxa média de recompensa.
- Juros = o saldo que você costuma carregar × a APR (annual percentage rate, taxa percentual anual), mostrados à parte porque costumam custar mais que as recompensas.
Um exemplo
Você gasta US$ 600 por mês no supermercado com 3% de volta, US$ 300 em combustível e transporte com 2% e US$ 900 em todo o resto com 1%. São US$ 21.600 por ano e US$ 396 de cashback. Com uma anuidade de US$ 95, o cartão vale US$ 301 por ano, ou US$ 501 no primeiro ano com um bônus de US$ 200. A sua taxa média de recompensa é de 1,83%, então US$ 5.182 de gastos por ano cobrem a anuidade. Se você carregasse um saldo de US$ 2.000 com APR de 22%, os juros custariam cerca de US$ 440 por ano, mais que as recompensas.
O que conferir nos termos do cartão
- Limites e categorias: algumas taxas maiores valem só até um limite ou só em categorias que mudam durante o ano.
- O valor dos pontos e as opções de resgate, e se os pontos vencem.
- A APR, o período de carência e as tarifas por atraso, transferência de saldo e transações no exterior. Os principais termos de cartões de crédito do CFPB (Consumer Financial Protection Bureau, agência federal de proteção financeira do consumidor) explicam cada um, e os contratos dos cartões podem ser encontrados no Credit Card Agreement Database do CFPB (base de contratos de cartões de crédito).
- O CFPB encontrou reclamações sobre condições promocionais inesperadas, desvalorização, problemas de resgate e cancelamento de recompensas (CFPB, maio de 2024). Veja também o nosso guia da conta das recompensas.
Perguntas frequentes
Um cartão com anuidade vale a pena?
Só se as recompensas sobre os seus gastos reais forem maiores que a anuidade e você pagar o saldo integral. A calculadora mostra o valor anual depois da anuidade e quanto você precisa gastar para cobri-la.
Quanto vale um ponto?
Depende do programa e de como você resgata. Confira os valores de resgate nos termos de recompensas do cartão e informe o valor que espera obter.
Devo contar o bônus de adesão?
Só no primeiro ano, e só se você cumprir a exigência de gastos dele com os seus gastos normais.
E se eu carregar um saldo?
Os juros costumam custar mais que as recompensas. A calculadora mostra um ano de juros sobre o seu saldo médio ao lado das recompensas.
Minhas informações são salvas?
Não. Os números ficam no seu navegador e não são enviados para nós.