Ce que fait ce calculateur
Les cartes à récompenses mettent en avant une remise en argent (cash back), des points ou des miles, mais beaucoup facturent des frais annuels et les récompenses dépendent de l’endroit où vous dépensez. Ce calculateur estime ce qu’une carte vous rapporterait vraiment pour vos propres dépenses : les récompenses par an, moins les frais, plus une éventuelle prime de bienvenue la première année, et combien il faudrait dépenser pour couvrir les frais. Il ne recommande aucune carte.
Comment les chiffres sont calculés
- Cartes à remise en argent : récompenses par an = dépenses mensuelles × 12 × le % de remise, pour chaque catégorie.
- Cartes à points ou à miles : récompenses par an = dépenses mensuelles × 12 × points par 1 $ × la valeur d’un point. Cette valeur dépend de la façon dont vous utilisez vos points : indiquez donc la valeur que vous pensez obtenir.
- Valeur annuelle = récompenses − frais annuels. La première année ajoute la prime de bienvenue si vous atteignez le montant de dépenses exigé.
- Dépenses nécessaires pour couvrir les frais = frais annuels ÷ votre taux de récompense moyen.
- Intérêts = le solde que vous reportez habituellement × le TAEG (APR, taux annuel), affichés à part car ils coûtent en général plus que les récompenses.
Un exemple
Vous dépensez 600 $ par mois en courses avec 3 % de remise, 300 $ en essence et transports à 2 % et 900 $ pour tout le reste à 1 %. Cela fait 21 600 $ par an et 396 $ de remise en argent. Avec des frais annuels de 95 $, la carte vaut 301 $ par an, ou 501 $ la première année avec une prime de 200 $. Votre taux de récompense moyen est de 1,83 %, donc 5 182 $ de dépenses par an couvrent les frais. Si vous reportiez un solde de 2 000 $ à un TAEG de 22 %, les intérêts coûteraient environ 440 $ par an, plus que les récompenses.
Ce qu’il faut vérifier dans les conditions de la carte
- Plafonds et catégories : certains taux plus élevés ne s’appliquent que jusqu’à une limite, ou seulement dans des catégories qui changent au cours de l’année.
- La valeur des points et les options d’utilisation, et si les points expirent.
- Le TAEG, le délai de grâce et les frais de retard de paiement, de transfert de solde et d’opérations à l’étranger. Les termes clés des cartes de crédit du CFPB (Bureau de protection financière des consommateurs) expliquent chacun d’eux, et les contrats de carte se trouvent dans la Credit Card Agreement Database du CFPB (base de données des contrats de carte de crédit).
- Le CFPB a relevé des plaintes concernant des conditions promotionnelles inattendues, la dévaluation des récompenses, des problèmes d’utilisation et l’annulation de récompenses (CFPB, mai 2024). Voir aussi notre guide du calcul des récompenses.
Questions fréquentes
Une carte avec des frais annuels vaut-elle le coup ?
Seulement si les récompenses sur vos dépenses réelles dépassent les frais, et si vous remboursez le solde en totalité. Le calculateur affiche la valeur annuelle après les frais et les dépenses nécessaires pour les couvrir.
Combien vaut un point ?
Cela dépend du programme et de la façon dont vous utilisez vos points. Vérifiez les valeurs d’utilisation dans les conditions du programme de récompenses de la carte et indiquez la valeur que vous attendez.
Faut-il compter la prime de bienvenue ?
Seulement la première année, et seulement si vous atteignez le montant de dépenses exigé avec vos dépenses habituelles.
Et si je reporte un solde ?
Les intérêts coûtent en général plus que les récompenses. Le calculateur affiche une année d’intérêts sur votre solde moyen à côté des récompenses.
Mes informations sont-elles enregistrées ?
Non. Les chiffres restent dans votre navigateur et ne nous sont pas envoyés.