ما الذي تفعله هذه الحاسبة
تعلن بطاقات المكافآت عن استرداد نقدي أو نقاط أو أميال، لكن كثيرًا منها يفرض رسومًا سنوية، وتتوقف المكافآت على المكان الذي تنفقون فيه. تحسب هذه الحاسبة ما ستمنحكم إياه البطاقة فعلًا وفق إنفاقكم أنتم: المكافآت في السنة، ناقص الرسوم، مضافًا إليها أي مكافأة تسجيل في السنة الأولى، وكم تحتاجون أن تنفقوا لتغطية الرسوم. ولا توصي بأي بطاقة.
كيف تُحسب الأرقام
- بطاقات الاسترداد النقدي: المكافآت في السنة = الإنفاق الشهري × 12 × نسبة الاسترداد %، لكل فئة.
- بطاقات النقاط أو الأميال: المكافآت في السنة = الإنفاق الشهري × 12 × النقاط لكل $1 × قيمة النقطة الواحدة. وتتوقف القيمة على طريقة استبدال النقاط، فاستخدموا القيمة التي تتوقعون الحصول عليها.
- القيمة السنوية = المكافآت − الرسوم السنوية. وفي السنة الأولى تُضاف مكافأة التسجيل إذا استوفيتم شرط الإنفاق الخاص بها.
- الإنفاق اللازم لتغطية الرسوم = الرسوم السنوية ÷ متوسط معدل المكافأة لديكم.
- الفائدة = الرصيد الذي ترحّلونه عادةً × معدل APR (معدل النسبة السنوية)، وتُعرض منفصلة لأنها تكلّف عادةً أكثر من المكافآت.
مثال
تنفقون $600 شهريًا على البقالة باسترداد 3%، و$300 على الوقود والمواصلات بنسبة 2%، و$900 على كل ما عدا ذلك بنسبة 1%. هذا يساوي $21,600 في السنة و$396 استردادًا نقديًا. ومع رسوم سنوية قدرها $95، تساوي البطاقة $301 في السنة، أو $501 في السنة الأولى مع مكافأة قدرها $200. ومتوسط معدل المكافأة لديكم 1.83%، لذا يغطي إنفاق $5,182 في السنة الرسوم. وإذا رحّلتم رصيدًا قدره $2,000 بمعدل APR يبلغ 22%، فستكلّفكم الفائدة نحو $440 في السنة، أي أكثر من المكافآت.
ما يجب التحقق منه في شروط البطاقة
- الحدود القصوى والفئات: بعض المعدلات الأعلى لا تنطبق إلا حتى حد معيّن أو في فئات تتغير خلال السنة.
- قيمة النقاط وخيارات الاستبدال، وهل تنتهي صلاحية النقاط.
- معدل APR وفترة السماح ورسوم التأخر في السداد وتحويل الرصيد والمعاملات الأجنبية. تشرح المصطلحات الأساسية لبطاقات الائتمان لدى CFPB (مكتب الحماية المالية للمستهلك) كل واحد منها، ويمكن العثور على اتفاقيات البطاقات في قاعدة بيانات اتفاقيات بطاقات الائتمان (Credit Card Agreement Database) لدى CFPB.
- وجد CFPB شكاوى تتعلق بشروط ترويجية غير متوقعة، وخفض قيمة المكافآت، ومشكلات في الاستبدال، وإلغاء المكافآت (CFPB، مايو 2024). راجعوا أيضًا دليلنا لحساب المكافآت.
الأسئلة الشائعة
هل تستحق البطاقة ذات الرسوم السنوية؟
فقط إذا كانت المكافآت على إنفاقكم الفعلي أكبر من الرسوم، وكنتم تسدّدون الرصيد بالكامل. تعرض الحاسبة القيمة السنوية بعد الرسوم والإنفاق اللازم لتغطيتها.
كم تساوي النقطة؟
يتوقف ذلك على البرنامج وطريقة الاستبدال. تحققوا من قيم الاستبدال في شروط مكافآت البطاقة وأدخلوا القيمة التي تتوقعونها.
هل أحتسب مكافأة التسجيل؟
في السنة الأولى فقط، وفقط إذا كنتم ستستوفون شرط الإنفاق الخاص بها بإنفاقكم المعتاد.
ماذا لو رحّلت رصيدًا؟
الفائدة تكلّف عادةً أكثر من المكافآت. تعرض الحاسبة فائدة سنة على متوسط رصيدكم بجانب المكافآت.
هل تُحفظ معلوماتي؟
لا. تبقى الأرقام في متصفحكم ولا تُرسل إلينا.