Что такое лесенка из CD
Депозитный сертификат (certificate of deposit, CD) приносит фиксированную ставку, если вы оставляете деньги до конца его срока; досрочное снятие обычно стоит штрафа. Лесенка из CD делит ваши сбережения на несколько сертификатов с разными датами погашения. Например, 10 000 $ делятся на пять CD по 2 000 $ на 1, 2, 3, 4 и 5 лет. Каждый год заканчивается срок одного CD: деньги можно использовать или вложить снова, часто в новый долгосрочный CD в конце лесенки.
Как работает калькулятор
- Каждый CD получает равную долю: сумма ÷ число CD.
- Срок CD номер n заканчивается через n × число месяцев между погашениями.
- Сумма к концу срока = доля × (1 + APY)^(месяцы ÷ 12), если проценты остаются в CD.
- Всего процентов = сумма по всем CD; средний APY = простое среднее введенных вами ставок.
Средние ставки по стране
Подставленные ставки — это средние по стране, опубликованные Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) 19 октября 2026 года. Это средние по банкам, а не предложения: многие банки и кредитные союзы платят другие ставки, поэтому введите те ставки, которые вам действительно предлагают.
| Продукт | Средняя по стране |
|---|---|
| Сбережения | 0,38% |
| Счет денежного рынка | 0,63% |
| CD на 12 месяцев | 1,76% |
| CD на 24 месяца | 1,55% |
| CD на 36 месяцев | 1,39% |
| CD на 48 месяцев | 1,31% |
| CD на 60 месяцев | 1,41% |
Источник: FDIC National Rates and Rate Caps. Ставки по сбережениям даны для уровня 2 500 $; ставки по CD и счетам денежного рынка — среднее уровней 10 000 $ и 100 000 $. FDIC обновляет их ежемесячно.
Пример
10 000 $, разделенные на пять CD по 2 000 $ со сроками через каждые 12 месяцев по указанным выше средним ставкам (1,76%, 1,55%, 1,39%, 1,31% и 1,41%), приносят в сумме около 434,16 $ процентов, то есть около 10 434,16 $ к концу сроков. CD на 1 год через год возвращает 2 035,20 $.
Перед открытием CD
- Убедитесь, что банк застрахован FDIC, а кредитный союз — NCUA (Национальной администрацией кредитных союзов): стандартное покрытие — 250 000 $ на вкладчика, в одном застрахованном банке, по каждой категории владения.
- Прочитайте условия штрафа за досрочное снятие и что происходит в конце срока: многие CD продлеваются автоматически, если вы не успели вмешаться в течение короткого периода.
- Сравните со сберегательным счетом с высокой ставкой в нашем руководстве по сберегательным счетам и посмотрите один CD отдельно в калькуляторе CD.
Частые вопросы
Зачем строить лесенку из CD вместо одного длинного CD?
Часть денег регулярно освобождается, поэтому их можно использовать или вложить снова по текущим ставкам, не закрывая длинный CD досрочно и не платя штраф.
Ставки в калькуляторе — это предложения?
Нет. Это средние по стране ставки FDIC, опубликованные 19 октября 2026 года. Введите ставки, которые предлагает ваш банк или кредитный союз.
Облагаются ли налогом проценты по CD?
Да, проценты, как правило, облагаются налогом каждый год, даже если остаются в CD. Банк сообщает о них в форме Form 1099-INT (справка о полученных процентах).
Застрахованы ли CD?
CD в банках, застрахованных FDIC, и в кредитных союзах, застрахованных NCUA, защищены на сумму до 250 000 $ на вкладчика, в одном учреждении, по каждой категории владения.
Сохраняются ли мои данные?
Нет. Цифры остаются в вашем браузере и нам не отправляются.