Qué es una escalera de CD
Un certificado de depósito (CD) paga una tasa fija si deja el dinero hasta que el CD vence; retirarlo antes de tiempo normalmente cuesta una multa. Una escalera de CD (CD ladder) divide sus ahorros en varios CD con distintas fechas de vencimiento. Por ejemplo, $10,000 divididos en cinco CD de $2,000 a 1, 2, 3, 4 y 5 años. Cada año vence un CD: puede usar el dinero o reinvertirlo, a menudo en un nuevo CD a largo plazo al final de la escalera.
Cómo funciona la calculadora
- Cada CD recibe una parte igual: cantidad ÷ número de CD.
- El CD número n vence después de n × los meses entre vencimientos.
- Valor al vencimiento = parte × (1 + APY)^(meses ÷ 12), suponiendo que los intereses se quedan en el CD.
- Total de intereses = la suma de todos los CD; APY promedio = el promedio simple de las tasas que ingresó.
Tasas promedio nacionales
Las tasas que aparecen son los promedios nacionales que publicó la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) el 19 de octubre de 2026. Son promedios entre bancos, no ofertas: muchos bancos y cooperativas de crédito pagan tasas distintas, así que escriba las tasas que realmente le ofrecen.
| Producto | Promedio nacional |
|---|---|
| Ahorros | 0.38% |
| Mercado monetario | 0.63% |
| CD a 12 meses | 1.76% |
| CD a 24 meses | 1.55% |
| CD a 36 meses | 1.39% |
| CD a 48 meses | 1.31% |
| CD a 60 meses | 1.41% |
Fuente: FDIC National Rates and Rate Caps (tasas nacionales y topes de tasas de la FDIC). Las tasas de ahorro son del nivel de $2,500; las de CD y mercado monetario promedian los niveles de $10,000 y $100,000. La FDIC las actualiza cada mes.
Un ejemplo
$10,000 divididos en cinco CD de $2,000 que vencen cada 12 meses, a los promedios nacionales de arriba (1.76%, 1.55%, 1.39%, 1.31% y 1.41%), ganan en total unos $434.16 de intereses, para unos $10,434.16 al vencimiento. El CD a 1 año devuelve $2,035.20 después de un año.
Antes de abrir sus CD
- Verifique que el banco esté asegurado por la FDIC o que la cooperativa de crédito esté asegurada por la NCUA (Administración Nacional de Cooperativas de Crédito): la cobertura estándar es de $250,000 por depositante, por banco asegurado, para cada categoría de titularidad.
- Lea la multa por retiro anticipado y lo que pasa al vencimiento: muchos CD se renuevan automáticamente a menos que usted actúe durante un plazo corto.
- Compare con una cuenta de ahorros de alto rendimiento en nuestra guía de cuentas de ahorros, y vea un solo CD con la calculadora de CD.
Preguntas frecuentes
¿Por qué armar una escalera de CD en lugar de un solo CD a largo plazo?
Una parte de su dinero vence con regularidad, así que puede usarla o reinvertirla a las tasas del momento, sin romper un CD largo ni pagar una multa.
¿Las tasas de la calculadora son ofertas?
No. Son promedios nacionales de la FDIC publicados el 19 de octubre de 2026. Escriba las tasas que le ofrece su banco o cooperativa de crédito.
¿Los intereses de un CD pagan impuestos?
Sí, los intereses por lo general pagan impuestos cada año, aunque se queden en el CD. Su banco los reporta en el Formulario 1099-INT.
¿Están asegurados los CD?
Los CD en bancos asegurados por la FDIC y en cooperativas de crédito aseguradas por la NCUA están cubiertos hasta $250,000 por depositante, por institución, para cada categoría de titularidad.
¿Se guarda mi información?
No. Las cifras se quedan en su navegador y no se nos envían.