ما هو سلّم شهادات الإيداع
تدفع شهادة الإيداع CD (certificate of deposit) معدلًا ثابتًا إذا تركتم المال فيها حتى يحلّ أجلها؛ أما سحبه مبكرًا فيترتب عليه عادةً غرامة. ويوزّع سلّم شهادات الإيداع مدخراتكم على عدة شهادات بتواريخ استحقاق مختلفة. مثلًا، $10,000 مقسّمة على خمس شهادات بقيمة $2,000 لمدة سنة وسنتين و3 و4 و5 سنوات. وفي كل عام يحلّ أجل شهادة واحدة: يمكنكم استخدام المال أو إعادة استثماره، غالبًا في شهادة جديدة طويلة الأجل في آخر السلّم.
كيف تعمل الحاسبة
- تحصل كل شهادة على حصة متساوية: المبلغ ÷ عدد الشهادات.
- يحلّ أجل الشهادة رقم n بعد n × الأشهر بين كل استحقاق والذي يليه.
- القيمة عند الاستحقاق = الحصة × (1 + APY)^(الأشهر ÷ 12)، بافتراض بقاء الفائدة في الشهادة.
- إجمالي الفائدة = المجموع لكل الشهادات؛ ومتوسط APY = المتوسط البسيط للمعدلات التي أدخلتموها.
المعدلات المتوسطة الوطنية
المعدلات المعبّأة هي المتوسطات الوطنية التي نشرتها المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) في 19 أكتوبر 2026. وهي متوسطات عبر البنوك، وليست عروضًا: فكثير من البنوك والاتحادات الائتمانية تدفع معدلات مختلفة، لذا أدخلوا المعدلات المعروضة عليكم فعلًا.
| المنتج | المتوسط الوطني |
|---|---|
| حساب التوفير | 0.38% |
| حساب سوق المال | 0.63% |
| شهادة إيداع 12 شهرًا | 1.76% |
| شهادة إيداع 24 شهرًا | 1.55% |
| شهادة إيداع 36 شهرًا | 1.39% |
| شهادة إيداع 48 شهرًا | 1.31% |
| شهادة إيداع 60 شهرًا | 1.41% |
المصدر: FDIC National Rates and Rate Caps. معدلات التوفير هي لفئة $2,500؛ ومعدلات شهادات الإيداع وسوق المال هي متوسط فئتَي $10,000 و$100,000. وتحدّثها FDIC شهريًا.
مثال
$10,000 مقسّمة على خمس شهادات بقيمة $2,000 يحلّ أجل إحداها كل 12 شهرًا، بالمتوسطات الوطنية أعلاه (1.76% و1.55% و1.39% و1.31% و1.41%)، تحقق نحو $434.16 من الفائدة إجمالًا، فيصبح المجموع نحو $10,434.16 عند الاستحقاق. وتعيد شهادة السنة الواحدة $2,035.20 بعد سنة.
قبل فتح شهادات الإيداع
- تحققوا من أن البنك مؤمَّن لدى FDIC أو أن الاتحاد الائتماني مؤمَّن لدى NCUA (الإدارة الوطنية للاتحادات الائتمانية): التغطية القياسية $250,000 لكل مودِع، ولكل بنك مؤمَّن، ولكل فئة ملكية.
- اقرؤوا شروط غرامة السحب المبكر وما يحدث عند الاستحقاق: كثير من الشهادات تتجدد تلقائيًا ما لم تتصرفوا خلال فترة قصيرة.
- قارنوا مع حساب توفير عالي العائد في دليل حسابات التوفير، واطّلعوا على شهادة واحدة وحدها في حاسبة شهادات الإيداع.
الأسئلة الشائعة
لماذا أبني سلّم شهادات إيداع بدلًا من شهادة واحدة طويلة؟
يستحق جزء من أموالكم بانتظام، فتستطيعون استخدامه أو إعادة استثماره بمعدلات ذلك الوقت، دون كسر شهادة طويلة ودفع غرامة.
هل المعدلات في الحاسبة عروض؟
لا. إنها متوسطات FDIC الوطنية المنشورة في 19 أكتوبر 2026. أدخلوا المعدلات التي يعرضها بنككم أو اتحادكم الائتماني.
هل تخضع فائدة شهادات الإيداع للضريبة؟
نعم، الفائدة خاضعة للضريبة عمومًا كل عام، حتى لو بقيت في الشهادة. ويبلّغ عنها بنككم في Form 1099-INT (نموذج دخل الفوائد).
هل شهادات الإيداع مؤمَّنة؟
شهادات الإيداع في البنوك المؤمَّنة لدى FDIC والاتحادات الائتمانية المؤمَّنة لدى NCUA مغطاة حتى $250,000 لكل مودِع، ولكل مؤسسة، ولكل فئة ملكية.
هل تُحفظ معلوماتي؟
لا. تبقى الأرقام في متصفحكم ولا تُرسل إلينا.