CD 래더란
CD(certificate of deposit, 정기예금)는 만기까지 돈을 넣어 두면 고정 금리를 주고, 일찍 찾으면 보통 벌금이 붙어요. CD 래더(ladder)는 저축을 만기일이 서로 다른 여러 CD에 나눠 넣는 방법이에요. 예를 들어 $10,000을 1년, 2년, 3년, 4년, 5년짜리 $2,000 CD 다섯 개로 나누는 거예요. 매년 CD 하나가 만기가 되고, 그 돈을 쓰거나 다시 넣을 수 있어요. 보통 래더 끝에 새 장기 CD로 다시 넣어요.
계산 방법
- 각 CD에 같은 몫을 넣어요: 금액 ÷ CD 개수.
- n번째 CD는 n × 만기 간격(개월) 뒤에 만기가 돼요.
- 만기 금액 = 몫 × (1 + APY)^(개월 ÷ 12)이며, 이자가 CD에 그대로 남아 있다고 가정해요.
- 총 이자 = 모든 CD의 합계, 평균 APY = 입력한 금리의 단순 평균.
전국 평균 금리
미리 입력된 금리는 연방예금보험공사(FDIC)가 2026년 10월 19일에 발표한 전국 평균이에요. 여러 은행의 평균일 뿐 실제 상품 금리가 아니에요. 많은 은행과 신용협동조합이 다른 금리를 주므로 실제로 제시받은 금리를 입력하세요.
| 상품 | 전국 평균 |
|---|---|
| 저축 예금 | 0.38% |
| 머니마켓 | 0.63% |
| 12개월 CD | 1.76% |
| 24개월 CD | 1.55% |
| 36개월 CD | 1.39% |
| 48개월 CD | 1.31% |
| 60개월 CD | 1.41% |
출처: FDIC National Rates and Rate Caps(전국 금리 및 금리 상한). 저축 예금 금리는 $2,500 구간 기준이고, CD와 머니마켓 금리는 $10,000과 $100,000 구간의 평균이에요. FDIC는 매달 업데이트해요.
예시
$10,000을 12개월마다 만기가 되는 $2,000 CD 다섯 개로 나누고 위의 전국 평균 금리(1.76%, 1.55%, 1.39%, 1.31%, 1.41%)를 적용하면 총 약 $434.16의 이자를 벌어 만기 시 약 $10,434.16이 돼요. 1년짜리 CD는 1년 뒤 $2,035.20을 돌려줘요.
CD를 열기 전에
- 은행이 FDIC 보험에, 신용협동조합이 NCUA(전미신용협동조합청) 보험에 가입했는지 확인하세요. 기본 보장은 예금자 1인당, 보험 가입 은행별, 소유 유형별로 $250,000예요.
- 조기 인출 벌금과 만기 때 어떻게 되는지 읽어보세요. 많은 CD는 짧은 기간 안에 조치하지 않으면 자동으로 갱신돼요.
- 저축 계좌 가이드에서 고금리 저축 계좌와 비교하고, CD 하나만 따로 보려면 CD 계산기를 쓰세요.
자주 묻는 질문
긴 CD 하나 대신 CD 래더를 만드는 이유는?
돈의 일부가 주기적으로 만기가 되므로, 긴 CD를 깨고 벌금을 내지 않고도 그 돈을 쓰거나 그때의 금리로 다시 넣을 수 있어요.
계산기의 금리는 실제 상품 금리인가요?
아니요. 2026년 10월 19일에 발표된 FDIC 전국 평균이에요. 은행이나 신용협동조합이 제시하는 금리를 입력하세요.
CD 이자에도 세금이 붙나요?
네, 이자가 CD에 그대로 있어도 보통 매년 과세돼요. 은행이 Form 1099-INT(이자 소득 명세서)로 보고해요.
CD는 보험으로 보호되나요?
FDIC 보험 은행과 NCUA 보험 신용협동조합의 CD는 예금자 1인당, 기관별, 소유 유형별로 $250,000까지 보호돼요.
입력한 정보가 저장되나요?
아니요. 숫자는 브라우저에만 남고 저희에게 전송되지 않아요.