O que é uma escada de CDs
Um certificado de depósito (CD) paga uma taxa fixa se você deixar o dinheiro aplicado até o vencimento; sacar antes geralmente custa uma multa. Uma escada de CDs (CD ladder) divide a sua poupança em vários CDs com datas de vencimento diferentes. Por exemplo, US$ 10.000 divididos em cinco CDs de US$ 2.000 por 1, 2, 3, 4 e 5 anos. A cada ano um CD vence: você pode usar o dinheiro ou reinvesti-lo, muitas vezes num novo CD de longo prazo no fim da escada.
Como a calculadora funciona
- Cada CD recebe uma parte igual: valor ÷ número de CDs.
- O CD número n vence após n × os meses entre vencimentos.
- Valor no vencimento = parte × (1 + APY)^(meses ÷ 12), supondo que os juros ficam no CD.
- Juros totais = a soma de todos os CDs; APY médio = a média simples das taxas que você informou.
Taxas médias nacionais
As taxas preenchidas são as médias nacionais que a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC, agência federal de seguro de depósitos) publicou em 19 de outubro de 2026. São médias entre bancos, não ofertas: muitos bancos e cooperativas de crédito pagam taxas diferentes, então digite as taxas que realmente lhe oferecem.
| Produto | Média nacional |
|---|---|
| Poupança | 0,38% |
| Money market | 0,63% |
| CD de 12 meses | 1,76% |
| CD de 24 meses | 1,55% |
| CD de 36 meses | 1,39% |
| CD de 48 meses | 1,31% |
| CD de 60 meses | 1,41% |
Fonte: FDIC National Rates and Rate Caps. As taxas de poupança são da faixa de US$ 2.500; as de CD e money market são a média das faixas de US$ 10.000 e US$ 100.000. O FDIC as atualiza todo mês.
Um exemplo
US$ 10.000 divididos em cinco CDs de US$ 2.000 que vencem a cada 12 meses, às médias nacionais acima (1,76%, 1,55%, 1,39%, 1,31% e 1,41%), rendem cerca de US$ 434,16 de juros no total, chegando a cerca de US$ 10.434,16 no vencimento. O CD de 1 ano devolve US$ 2.035,20 depois de um ano.
Antes de abrir CDs
- Confira se o banco é segurado pelo FDIC ou se a cooperativa de crédito é segurada pelo NCUA (National Credit Union Administration): a cobertura padrão é de US$ 250.000 por depositante, por banco segurado, em cada categoria de titularidade.
- Leia a multa por resgate antecipado e o que acontece no vencimento: muitos CDs são renovados automaticamente, a menos que você tome uma atitude num prazo curto.
- Compare com uma poupança de alto rendimento no nosso guia de contas poupança e veja um CD sozinho com a calculadora de CD.
Perguntas frequentes
Por que montar uma escada de CDs em vez de um único CD longo?
Parte do seu dinheiro vence regularmente, então você pode usá-lo ou reinvesti-lo às taxas do momento, sem quebrar um CD longo e pagar multa.
As taxas da calculadora são ofertas?
Não. São médias nacionais do FDIC publicadas em 19 de outubro de 2026. Digite as taxas que o seu banco ou cooperativa de crédito oferece.
Os juros de CDs são tributados?
Sim, os juros em geral são tributáveis a cada ano, mesmo que fiquem no CD. O seu banco os informa no Form 1099-INT.
Os CDs são segurados?
Os CDs em bancos segurados pelo FDIC e em cooperativas de crédito seguradas pelo NCUA são cobertos até US$ 250.000 por depositante, por instituição, em cada categoria de titularidade.
Minhas informações são salvas?
Não. Os números ficam no seu navegador e não são enviados para nós.