什么是 CD 阶梯
定期存单（CD）在您把钱存到到期日时支付固定利率；提前取出通常要付罚金。CD 阶梯把您的储蓄分成几张到期日不同的 CD。例如，把 $10,000 分成五张 $2,000 的 CD，期限分别为 1、2、3、4 和 5 年。每年有一张 CD 到期：您可以使用这笔钱或再投资，通常是在阶梯末端买一张新的长期 CD。
计算器如何计算
- 每张 CD 平均分得一份：金额 ÷ CD 数量。
- 第 n 张 CD 在 n × 两次到期之间的月数 后到期。
- 到期价值 = 份额 × (1 + APY)^(月数 ÷ 12)，假设利息留在 CD 中。
- 利息总额 = 所有 CD 的利息之和；平均 APY = 您输入的各利率的简单平均值。
全国平均利率
预填的利率是联邦存款保险公司（FDIC）于 2026 年 10 月 19 日公布的全国平均利率。它们是各银行的平均值，并非报价：许多银行和信用合作社支付的利率不同，所以请输入您实际获得的报价利率。
| 产品 | 全国平均 |
|---|---|
| 储蓄 | 0.38% |
| 货币市场 | 0.63% |
| 12 个月 CD | 1.76% |
| 24 个月 CD | 1.55% |
| 36 个月 CD | 1.39% |
| 48 个月 CD | 1.31% |
| 60 个月 CD | 1.41% |
来源：FDIC National Rates and Rate Caps。储蓄利率为 $2,500 档；CD 和货币市场利率为 $10,000 档和 $100,000 档的平均值。FDIC 每月更新。
举例
把 $10,000 分成五张 $2,000 的 CD，每 12 个月到期一张，按上表的全国平均利率（1.76%、1.55%、1.39%、1.31% 和 1.41%）计算，总共约赚 $434.16 利息，到期合计约 $10,434.16。1 年期 CD 一年后返还 $2,035.20。
开立 CD 之前
- 确认银行受 FDIC 保险，或信用合作社受 NCUA（美国国家信用合作社管理局）保险：标准保障为每位存款人、每家受保银行、每种所有权类别 $250,000。
- 了解提前支取罚金以及到期时会怎样：许多 CD 会自动续存，除非您在一个短暂的时间窗口内采取行动。
- 在我们的储蓄账户指南中与高收益储蓄账户比较，或用 CD 计算器单独查看一张 CD。
常见问题
为什么要建 CD 阶梯，而不是只存一张长期 CD？
您的一部分钱会定期到期，您可以使用它或按当时的利率再投资，而不必提前解除长期 CD 并支付罚金。
计算器里的利率是报价吗？
不是。它们是 FDIC 于 2026 年 10 月 19 日公布的全国平均利率。请输入您的银行或信用合作社提供的利率。
CD 利息要缴税吗？
要，利息通常每年都要缴税，即使它留在 CD 里。您的银行会在 Form 1099-INT（利息收入表）上申报。
CD 有保险吗？
在受 FDIC 保险的银行和受 NCUA 保险的信用合作社开立的 CD，按每位存款人、每家机构、每种所有权类别最高保障 $250,000。
我的信息会被保存吗？
不会。这些数字只保存在您的浏览器中，不会发送给我们。