Ce qui a changé pour les prêts étudiants fédéraux en 2026
Une loi fédérale de 2025 (Public Law 119-21) et une règle définitive du Department of Education (ministère de l’Éducation), entrée en vigueur le 1er juillet 2026, ont modifié le remboursement des Direct Loans fédéraux. Le nouveau Repayment Assistance Plan (RAP) est ouvert à la plupart des emprunteurs. Les prêts versés pour la première fois à partir du 1er juillet 2026 ne peuvent utiliser que le RAP ou le nouveau plan Tiered Standard. Les prêts plus anciens peuvent généralement encore utiliser l’Income-Based Repayment (IBR) et le plan Standard sur 10 ans. Ce calculateur les compare côte à côte à partir de votre solde, de votre taux et de votre revenu.
Les plans en termes simples
- RAP : une part de votre revenu brut ajusté (AGI), de 10 $ par mois à taux fixe pour les faibles revenus jusqu’à 10 % de la totalité de votre AGI au-delà de 100 000 $. Chaque personne à charge retire 50 $ par mois, et le minimum est de 10 $. Si votre versement ne couvre pas les intérêts du mois, le reste des intérêts est annulé. Et si votre versement réduit votre capital de moins de 50 $ (ou de moins que votre versement, si celui-ci est inférieur à 50 $), l’État ajoute la différence au remboursement de votre capital. Ce qui reste après 360 versements est annulé.
- IBR : 15 % du revenu au-dessus de 150 % du seuil de pauvreté pour les emprunteurs plus anciens (annulation après 25 ans), ou 10 % pour les emprunteurs plus récents sans solde de prêt fédéral au 1er juillet 2014 (20 ans). Il ne dépasse jamais la mensualité du plan Standard sur 10 ans.
- Standard sur 10 ans : une mensualité fixe qui rembourse le prêt en 10 ans.
- Tiered Standard : une mensualité fixe dont la durée dépend de votre solde : 10 ans en dessous de 25 000 $, 15 ans jusqu’à moins de 50 000 $, 20 ans jusqu’à moins de 100 000 $ et 25 ans à partir de 100 000 $. Le minimum est de 50 $ par mois.
Comment le RAP est calculé
Le RAP applique un pourcentage à la totalité de votre AGI, déterminé par sa tranche de 10 000 $ : 120 $ par an jusqu’à 10 000 $, puis 1 % de 10 001 $ à 20 000 $, 2 % jusqu’à 30 000 $, et un point de plus par tranche jusqu’à 9 % de 90 001 $ à 100 000 $, puis 10 % au-delà. Le montant annuel est divisé par 12 et diminué de 50 $ par personne à charge, avec un plancher de 10 $. Avec une AGI de 55 000 $ et aucune personne à charge, la tranche est de 5 %, soit 2 750 $ par an, environ 229 $ par mois. Un emprunteur IBR plus ancien vivant seul avec le même revenu paie 15 % de (55 000 $ moins 23 940 $, soit 150 % du seuil de 15 960 $ de 2026), environ 388 $ par mois, sauf si la mensualité du plan Standard sur 10 ans est plus basse.
Ce que l’estimation suppose
La page calcule chaque mensualité à partir des règles officielles, puis déroule le prêt mois par mois. Elle suppose que votre revenu et la taille de votre famille restent les mêmes, que tous vos prêts sont des Direct Loans à un seul taux moyen et que vous ne manquez jamais un versement. Avec l’IBR, elle n’ajoute pas les intérêts impayés à votre solde. Les prêts réels diffèrent : servez-vous du résultat pour comparer les plans, pas comme du montant que votre gestionnaire de prêt vous facturera.
La mensualité la plus basse n’est pas toujours le plan le moins cher. De petites mensualités peuvent durer de 20 à 30 ans. Les soldes annulés peuvent aussi compter comme revenu imposable au niveau fédéral à partir de 2026 : consultez les directives de l’IRS ou demandez à un professionnel de la fiscalité avant de compter sur l’annulation.
SAVE, l’échéance de 2028 et les Parent PLUS
Une décision de justice a mis fin au plan SAVE en mars 2026. À partir du 1er juillet 2026, les emprunteurs encore dans SAVE ont commencé à recevoir des avis leur laissant 90 jours pour choisir un nouveau plan ; ceux qui ne choisissent pas sont placés dans un plan Standard ou Tiered Standard. Les emprunteurs encore dans ICR, PAYE ou SAVE ont jusqu’au 1er juillet 2028 pour passer à un autre plan disponible. Les prêts Parent PLUS ne sont pas admissibles au RAP, et un nouveau prêt Parent PLUS accordé à partir du 1er juillet 2026 ne peut utiliser que le Tiered Standard.
Questions fréquentes
Quel plan de remboursement de prêt étudiant me convient le mieux ?
Cela dépend de votre revenu, de votre solde, de la taille de votre famille et de vos objectifs, et cette page ne peut pas dire lequel est le meilleur. Elle montre la mensualité et le coût total approximatif sous chaque plan que vous pouvez utiliser. Pour vos prêts réels, utilisez le Loan Simulator officiel sur StudentAid.gov ou demandez à votre gestionnaire de prêt.
Pourquoi ne puis-je choisir que le RAP ou le Tiered Standard ?
Selon les règles de 2026, toute personne ayant un prêt versé à partir du 1er juillet 2026 ne peut utiliser que le RAP ou le Tiered Standard. L’IBR et le plan Standard sur 10 ans restent disponibles pour les prêts accordés avant cette date. Cochez la case relative aux prêts versés à partir du 1er juillet 2026 pour voir quels plans s’appliquent.
Qu’est-il arrivé à SAVE ?
Une décision de justice a mis fin à SAVE en mars 2026. Les emprunteurs qui y étaient ont reçu, à partir du 1er juillet 2026, des avis leur laissant 90 jours pour choisir un nouveau plan. Consultez l’avis de votre gestionnaire de prêt et la page SAVE de StudentAid.gov pour connaître vos propres dates.
Cette page donne une estimation générale, pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Les chiffres reflètent la loi au 13 octobre 2026 et proviennent des sources officielles citées ci-dessous. Voir aussi le calculateur de prêt étudiant pour les versements supplémentaires, le calculateur de taux d’endettement, le calculateur de salaire net et le suivi de budget.