Ano ang nagbago sa federal student loans noong 2026
Binago ng isang batas ng federal noong 2025 (Public Law 119-21) at ng final rule ng Department of Education na nagsimula noong Hulyo 1, 2026 ang paraan ng pagbabayad ng federal Direct Loans. Bukas sa karamihan ng nangutang ang bagong Repayment Assistance Plan (RAP). Ang mga loan na unang na-disburse (inilabas) noong o pagkatapos ng Hulyo 1, 2026 ay RAP o ang bagong Tiered Standard plan lang ang puwedeng gamitin. Ang mga mas lumang loan ay karaniwang puwede pa ring gumamit ng Income-Based Repayment (IBR) at ng 10-year Standard plan. Ikinukumpara ng calculator na ito ang mga plan batay sa balanse, interest rate at kita mo.
Ang mga plan sa simpleng salita
- RAP: isang bahagdan ng iyong adjusted gross income (AGI), mula sa flat na $10 kada buwan sa mababang kita hanggang 10% ng buong AGI mo kapag lampas ito sa $100,000. Bawat dependent ay nagbabawas ng $50 kada buwan, at $10 ang pinakamababa. Kung hindi sapat ang bayad mo para sa interest ng buwan, hindi na sisingilin ang natitirang interest. At kung bumaba ang principal mo nang mas mababa sa $50 dahil sa bayad mo (o mas mababa sa bayad mo, kung ang bayad ay wala pang $50), idaragdag ng gobyerno ang kulang sa iyong principal. Ang matitira pagkatapos ng 360 bayad ay pinapatawad (forgiven).
- IBR: 15% ng kita na lampas sa 150% ng poverty guideline para sa mga mas lumang nangutang (forgiveness pagkatapos ng 25 taon), o 10% para sa mas bagong nangutang na walang federal loan balance noong Hulyo 1, 2014 (20 taon). Hindi ito lumalampas sa bayad sa 10-year Standard.
- 10-year Standard: isang nakapirming bayad na nagpapaubos ng loan sa loob ng 10 taon.
- Tiered Standard: isang nakapirming bayad na ang haba ay depende sa balanse mo: 10 taon kung wala pang $25,000, 15 taon hanggang bago umabot sa $50,000, 20 taon hanggang bago umabot sa $100,000, at 25 taon kung $100,000 pataas. $50 kada buwan ang pinakamababa.
Paano kinakalkula ang RAP
Gumagamit ang RAP ng bahagdan ng kabuuan ng iyong AGI, ayon sa $10,000 na hanay nito: $120 kada taon kung $10,000 pababa, pagkatapos ay 1% mula $10,001 hanggang $20,000, 2% hanggang $30,000, at dagdag na isang puntos kada hanay hanggang 9% sa $90,001 hanggang $100,000, at 10% sa lampas doon. Hinahati ang taunang halaga sa 12 at binabawasan ng $50 kada dependent, na may pinakamababang $10. Kung $55,000 ang AGI at walang dependent, 5% ang hanay, o $2,750 kada taon, mga $229 kada buwan. Ang isang mas lumang IBR borrower na mag-isa lang at may parehong kita ay magbabayad ng 15% ng ($55,000 binawasan ng $23,940, na 150% ng 2026 guideline na $15,960), mga $388 kada buwan, maliban kung mas mababa ang bayad sa 10-year Standard.
Ano ang ipinapalagay ng estimate
Kinakalkula ng pahina ang bawat bayad ayon sa opisyal na mga patakaran, at saka sinusundan ang loan buwan-buwan. Ipinapalagay nito na hindi magbabago ang kita at laki ng pamilya mo, na lahat ng loan mo ay Direct Loans na may iisang average na rate, at na hindi ka lalaktaw ng bayad. Sa IBR, hindi nito idinadagdag sa balanse mo ang hindi nabayarang interest. Magkakaiba ang totoong mga loan, kaya gamitin ang resulta para magkumpara ng mga plan, hindi bilang halagang sisingilin ng servicer mo.
Hindi laging pinakamura ang plan na may pinakamababang buwanang bayad. Ang maliliit na bayad ay maaaring tumagal ng 20 hanggang 30 taon. Ang mga pinatawad na balanse ay maaari ring ituring na taxable income sa federal simula 2026, kaya tingnan ang gabay ng IRS o magtanong sa tax professional bago umasa sa forgiveness.
SAVE, ang deadline sa 2028 at Parent PLUS
Winakasan ng utos ng korte ang SAVE plan noong Marso 2026. Mula Hulyo 1, 2026, nagsimulang makatanggap ng abiso ang mga nasa SAVE pa, na may 90 araw para pumili ng bagong plan; ang hindi pipili ay ilalagay sa Standard o Tiered Standard plan. Ang mga nasa ICR, PAYE o SAVE pa rin ay may hanggang Hulyo 1, 2028 para lumipat sa ibang available na plan. Hindi puwede sa RAP ang Parent PLUS loans (mga loan ng magulang para sa anak), at ang bagong Parent PLUS loan na ginawa noong o pagkatapos ng Hulyo 1, 2026 ay Tiered Standard lang ang puwedeng gamitin.
Mga madalas itanong
Aling student loan repayment plan ang pinakamainam para sa akin?
Depende ito sa kita, balanse, laki ng pamilya at mga layunin mo, at hindi masasabi ng pahinang ito kung alin ang pinakamainam. Ipinapakita nito ang bayad at tinatayang kabuuang gastos sa bawat plan na puwede mong gamitin. Para sa tunay mong mga loan, gamitin ang opisyal na Loan Simulator sa StudentAid.gov o magtanong sa servicer mo.
Bakit RAP o Tiered Standard lang ang mapipili ko?
Sa mga patakaran ng 2026, ang sinumang may loan na na-disburse noong o pagkatapos ng Hulyo 1, 2026 ay RAP o Tiered Standard lang ang puwedeng gamitin. Nananatiling available ang IBR at ang 10-year Standard plan para sa mga loan na ginawa bago ang petsang iyon. Lagyan ng tsek ang kahon tungkol sa mga loan na na-disburse noong o pagkatapos ng Hulyo 1, 2026 para makita kung aling mga plan ang naaangkop.
Ano ang nangyari sa SAVE?
Winakasan ng utos ng korte ang SAVE noong Marso 2026. Ang mga nasa SAVE ay nakatanggap ng abiso mula Hulyo 1, 2026 na may 90 araw para pumili ng bagong plan. Tingnan ang abiso ng servicer mo at ang SAVE page sa StudentAid.gov para sa sarili mong mga petsa.
Nagbibigay ang pahinang ito ng pangkalahatang estimate, hindi payong pinansyal, buwis o legal. Ang mga numero ay ayon sa batas noong Oktubre 13, 2026 at galing sa mga opisyal na sources na nakalista sa ibaba. Tingnan din ang student loan calculator para sa dagdag na bayad, ang debt-to-income ratio calculator, ang paycheck calculator at ang budget tracker.