Что изменилось для федеральных студенческих кредитов в 2026 году
Федеральный закон 2025 года (Public Law 119-21) и итоговое правило Министерства образования, вступившее в силу 1 июля 2026 г., изменили порядок погашения федеральных кредитов Direct Loans. Новый план помощи в погашении (Repayment Assistance Plan, RAP) открыт для большинства заемщиков. По кредитам, впервые выданным 1 июля 2026 г. или позже, можно выбрать только RAP или новый ступенчатый стандартный план (Tiered Standard). Для более старых кредитов, как правило, по-прежнему доступны план платежей по доходу (Income-Based Repayment, IBR) и 10-летний стандартный план (Standard). Калькулятор сравнивает их по остатку долга, ставке и доходу.
Планы простыми словами
- RAP: доля вашего скорректированного валового дохода (AGI): от фиксированных 10 $ в месяц при низком доходе до 10 % всего AGI, когда он превышает 100 000 $. Каждый иждивенец уменьшает платеж на 50 $ в месяц, минимальный платеж — 10 $. Если платеж не покрывает проценты за месяц, остаток процентов списывается. А если платеж уменьшает основной долг меньше чем на 50 $ (или меньше суммы платежа, если платеж меньше 50 $), государство добавляет разницу в счет основного долга. То, что остается после 360 платежей, списывается.
- IBR: 15 % дохода сверх 150 % прожиточного минимума (poverty guideline) для более давних заемщиков (списание через 25 лет) или 10 % для новых заемщиков, у которых на 1 июля 2014 г. не было федерального долга (через 20 лет). Платеж никогда не превышает платеж по 10-летнему стандартному плану.
- 10-летний стандартный план: фиксированный платеж, который погашает кредит за 10 лет.
- Ступенчатый стандартный план: фиксированный платеж, срок которого зависит от остатка долга: 10 лет при долге до 25 000 $, 15 лет до 50 000 $, 20 лет до 100 000 $ и 25 лет при 100 000 $ и больше. Минимальный платеж — 50 $ в месяц.
Как рассчитывается платеж по RAP
RAP берет процент от всего вашего AGI, определяемый его диапазоном в 10 000 $: 120 $ в год при AGI до 10 000 $ включительно, затем 1 % при доходе от 10 001 до 20 000 $, 2 % до 30 000 $ и далее на один пункт больше с каждым диапазоном вплоть до 9 % при доходе от 90 001 до 100 000 $ и 10 % выше. Годовая сумма делится на 12 и уменьшается на 50 $ на каждого иждивенца, но не ниже 10 $. При AGI 55 000 $ и отсутствии иждивенцев диапазон составляет 5 %, то есть 2 750 $ в год, около 229 $ в месяц. У заемщика по более давнему плану IBR, который живет один и имеет тот же доход, платеж составит 15 % от (55 000 $ минус 23 940 $, то есть 150 % от прожиточного минимума 2026 года в 15 960 $), около 388 $ в месяц, если только платеж по 10-летнему стандартному плану не ниже.
Из чего исходит оценка
Страница рассчитывает каждый платеж по официальным правилам, а затем проходит по кредиту месяц за месяцем. Предполагается, что ваш доход и состав семьи не меняются, все ваши кредиты — Direct Loans с одной средней ставкой и вы не пропускаете платежей. В плане IBR невыплаченные проценты к остатку долга не добавляются. Реальные кредиты отличаются, так что используйте результат для сравнения планов, а не как сумму, которую выставит ваша обслуживающая компания.
Самый низкий ежемесячный платеж не всегда означает самый дешевый план. Небольшие платежи могут тянуться 20–30 лет. Кроме того, списанные остатки долга с 2026 года могут считаться налогооблагаемым доходом на федеральном уровне, поэтому прежде чем рассчитывать на списание, прочитайте разъяснения IRS (Налоговая служба США) или спросите налогового специалиста.
SAVE, срок 2028 года и Parent PLUS
Судебное решение прекратило действие плана SAVE в марте 2026 года. С 1 июля 2026 г. заемщики, остававшиеся в SAVE, стали получать уведомления с 90 днями на выбор нового плана; тем, кто не выберет, назначается стандартный или ступенчатый стандартный план. У заемщиков, которые всё ещё в планах ICR, PAYE или SAVE, есть время до 1 июля 2028 г., чтобы перейти на другой доступный план. Кредиты Parent PLUS не подходят для RAP, а по новому кредиту Parent PLUS, выданному 1 июля 2026 г. или позже, можно выбрать только ступенчатый стандартный план.
Частые вопросы
Какой план погашения студенческого кредита лучше для меня?
Это зависит от вашего дохода, остатка долга, состава семьи и целей, и эта страница не может сказать, какой план лучше. Она показывает платеж и примерную общую стоимость по каждому плану, который вам доступен. Для своих кредитов воспользуйтесь официальным Loan Simulator на StudentAid.gov или обратитесь в обслуживающую компанию.
Почему я могу выбрать только RAP или ступенчатый стандартный план?
По правилам 2026 года тем, у кого есть кредит, выданный 1 июля 2026 г. или позже, доступны только RAP или ступенчатый стандартный план. IBR и 10-летний стандартный план остаются доступными для кредитов, выданных до этой даты. Отметьте поле о кредитах, выданных 1 июля 2026 г. или позже, чтобы увидеть, какие планы вам подходят.
Что случилось с планом SAVE?
Судебное решение прекратило действие SAVE в марте 2026 года. Заемщики, которые в нем состояли, с 1 июля 2026 г. получали уведомления с 90 днями на выбор нового плана. Проверьте уведомление от вашей обслуживающей компании и страницу SAVE на StudentAid.gov, чтобы узнать свои сроки.
Эта страница дает общую оценку, а не финансовую, налоговую или юридическую консультацию. Цифры отражают законодательство по состоянию на 13 октября 2026 г. и взяты из официальных источников, перечисленных ниже. См. также калькулятор студенческого кредита (для дополнительных платежей), калькулятор соотношения долга и дохода, калькулятор зарплаты и учет бюджета.